מדי שנה אנשים מאות אנשים מגלים כי הם משלמים מחירים מופקעים עבור ביטוחים. השוואה חכמה של מחירי ביטוחי משכנתא תאפשר גם לכם לזכות בכיסויים ביטוחיים חיוניים במחירים המתאימים לכם
חברות ביטוח מתחרות אחת בשנייה ולכן מדי שנה כל חברה שוקדת על הוצאת מסלולים שונים של ביטוחי משכנתא לצרכנים וזאת במטרה לזכות בשוק לקוחות נרחב. אם בעבר, ניתן היה לרכוש ביטוח משכנתא רק מהבנק אשר העניק לכם את ההלוואה, כיום ניתן לרכוש ביטוח זה באמצעות הבנקים או ישירות דרך חברות ביטוח שונות הפועלות בישראל, ללא קשר לחברה אשר עובדת עם הבנק.
הבעיה העיקרית היא שרבים נשארו נעולים בדפוס חשיבתי האומר כי הבנקים הם המקור האמין ביותר דרכו ניתן לבצע ביטוח זה. הדרך היחידה לאמת או להפריך נתון זה הוא על ידי השוואת מחירים של ביטוחי משכנתא המוצעים על ידי הבנק מול ביטוחים המוצעים על ידי חברות הביטוח. נכון להיום, ניתן לעשות ביטוח משכנתאות בחברות הביטוח AIG, שירביט ,ביטוח ישיר, מנורה, כלל, מגדל, הפניקס, שומרה וכן באמצעות בנקים למשכנתאות (הבנק דרכו לקחתם את הלוואת המשכנתא).
כאמור, ברוב המקרים, ההחלטה האם לרכוש ביטוח משכנתא דרך הבנק או באמצעות חברת ביטוח חיצונית, תלויה במחיר המוצע בכל אחד מהגופים. אולם, ישנם מספר פרמטרים נוספים שרצוי להביא בחשבון טרם הרכישה. כך לדוגמא, במקרה שתבחרו לרכוש את ביטוח המשכנתא דרך הבנק, הבנק הוא זה שיתבע את חברת הביטוח בעת הצורך ויבצע את כל הפעולות הנדרשות לצורך קבלת הפיצויים. מה שעשוי לחסוך מכם לא מעט עבודה ובירוקרטיה. לעומת זאת, אם תבחרו לבצע את הרכישה באמצעות חברת ביטוח חיצונית, האחריות על התביעה מוטלת עליכם. בנוסף, מאחר שהבנק מתנהל מול סוכנות ביטוח מטעמו, הרי ששיתוף הפעולה בין שני הגופים עשוי להיות הרבה יותר יעיל ונגיש בעת הצורך.
כאמור, כיום אין חובה לרכוש ביטוח משכנתא דרך הבנק המעניק את ההלוואה, כך שניתן לפנות לחברות ביטוח שונות ולבצע השוואת מחירים מקיפה. לצד זאת, אם תבחרו לרכוש ביטוח משכנתא דרך סוכנות ביטוח חיצונית, תוכלו להנות ממספר יתרונות מרכזיים וביניהם:
גמישות והתאמה אישית – חברות הביטוח מציעות לרוב מגוון רחב יותר של אפשרויות ומסלולים, כך שניתן לייצר התאמה מיטבית בין הפוליסה לצרכיו השונים של המבוטח.
הרחבות נוספות – בחברות הביטוח, לעומת הבנקים, ניתן לרכוש מגוון רחב של הרחבות בעת הצורך. יתרון זה בא לידי ביטוי בעיקר כשמדובר בביטוח מבנה למשכנתא, המהווה את אחד מכיסויי החובה הכלולים בביטוח משכנתא ומיועד לצורך כיסוי נזקים במקרה של אירועים שונים כמו – שריפה, נזקי מים, נזקי מזג האויר וכד'.
בעוד שביטוח מבנה למשכנתא בבנק כולל רק את הכיסוי הבסיסי ללא הרחבות חשובות כמו – אחריות לצד ג' וביטוח תכולה, הרי שבאמצעות חברות הביטוח תוכלו לרכוש הרחבות אלו בנוסף להרחבות נוספות הדרושות לכם. לרוב, מומלץ לרכוש ביטוח מבנה למשכנתא בתוספת ביטוח תכולה וביטוח צד ג', על מנת להימנע מהוצאות כספיות גדולות במקרה שאירע נזק משמעותי לרכוש הפרטי שלכם ולרכוש של השכנים המתגוררים בסמוך.
בנקודה זו, חשוב לציין כי בשני העשורים האחרונים בוצעו מספר רפורמות משמעותיות, במטרה להגביר את התחרותיות בתחום ביטוחי המשכנתא ולהוזיל את מחירי הביטוח באופן משמעותי. הרפורמה הראשונה בתחום התרחשה בשנת 2005, כאשר הוחלט לאפשר לגופים נוספים מלבד הבנקים להציע עבור לקוחותיהם ביטוחי משכנתא. צעד זה חולל שינוי משמעותי בתחום והוביל לירידה חדה בתעריפי הפרמיות החודשיות. כמו כן, בעקבות כניסתן של חברות הביטוח לשוק ביטוחי המשכנתא, היצע ההרחבות והכיסויים המשלימים גדל באופן משמעותי, מה שאפשר ליותר ויותר מבוטחים לרכוש ביטוח משכנתא על פי מסלול ספציפי, בהתאם לצרכיהם האישיים.
בשנת 2019, חלה תהפוכה נוספת בתחום ביטוחי המשכנתא, כאשר הוחלט להוזיל את תעריפי ביטוחי החיים ב-30%, לרבות ביטוח חיים למשכנתא המהווה חלק מביטוח המשכנתא. בפועל, רפורמה זו הובילה לחיסכון של אלפי שקלים בשנה בממוצע בעלויות הפרמיה החודשית.
לצד זאת, חשוב לציין כי התעריפים החדשים רלוונטיים רק עבור מבוטחים שרכשו ביטוח משכנתא החל משנת 2019. אם כי גם מבוטחים וותיקים יותר רשאים לפנות לחברת הביטוח ולבקש לעדכן את תעריפי הפוליסה שברשותם, או לבקש הצעה חדשה.
בנוסף, לאחרונה משרד האוצר אישר פוליסה חדשה המוצעת כרגע על ידי מספר מצומצם של חברות ביטוח, במסגרתה התשלום עבור ביטוח משכנתא מוגבל ל-13 שנים בלבד, כאשר הביטוח נשאר בתוקף עד לסיום תקופת המשכנתא. בנוסף, תעריפי הפרמיה החודשיים המוצעים במסגרת פוליסה זו אינם גבוהים יותר מהתעריפים הממוצעים המוצעים במסלולים אחרים. כך שבהחלט מדובר במוצר משתלם לאורך זמן.
ביטוח משכנתא הוא ביטוח חובה לכל אדם אשר החליט לקחת הלוואת משכנתא מעל לסכום של שלושים אלף ₪. ביטוח זה מבטיח לבנק כי במקרה בו לא תוכלו לשלם את החזר הלוואת המשכנתא, משום נזקים שונים למבנה או מקרה פטירה, חברת הביטוח תדאג לכך, אך חברות הביטוח והבנקים אינם מבטיחים לכם כי סכומי הכסף אותם תדרשו לשלם במשך שנים ארוכות, מוצדקים! מחירי ביטוח משכנתא נקבעים על פי פרמטרים שונים (כמו למשל, גיל המבוטחים) ולכן ביטוח משכנתא השוואת מחירים הוא בגדר חובה.
המחיר של ביטוח משכנתא יקבע על פי פרמטרים שונים הנוגעים למצבכם הבריאותי, גילכם, שווי הנכס שלכם, תביעות קודמות ועוד. גם אם הגיל שלכם מתקדם ומצבכם הבריאותי אינו תקין- אל לכם לוותר על השוואה זו, שכן פער המחירים יכול להסתכם במאות שקלים! גם אם רכשתם נכס יקר והבנק שלכם מעדכן אתכם כי נכס יקר משמע ביטוח משכנתא יקר, אל תתפשרו ובצעו השוואת מחירים של ביטוחי משכנתא!
אם בעבר, תהליך ההשוואה גבה מהלווים זמן יקר וזאת משום שהוא נאלץ לטלפן לכל חברה, למסור לה את האינפורמציה הדרושה ולהמתין עד שהיא תשלח לו הצעת מחיר לביטוח משכנתא, כיום המצב השתנה.
כיום, האינטרנט משמש ככלי עזר עיקרי המייעל את תהליך ההשוואה. כל שצריך לעשות הוא להיכנס לאתר האינטרנט של החברה או אתר אינטרנט המציע השוואת מחירי ביטוח משכנתא של מספר חברות, להקיש את הנתונים ולקבל פלט תוצאות תוך זמן קצר.
הבעיה היא שלא כל האתרים אמינים וחלקם מציעים הצעות מחיר של חברות איתם יש להם קשרי שיתוף פעולה. לכן, ההמלצה היא לפנות אל מומחים אשר יבצעו בשבילכם את ההשוואה תוך ציון כל המסלולים המתאימים לכם.
תוצאות אמינות של ביטוחי משכנתאות הן תוצר של הכנסת פרמטרים מדויקים.
כאמור, אם בעבר היה ניתן לרכוש ביטוח משכנתא דרך הבנק בלבד, הרי שכיום, עם כניסתן של חברות הביטוח לתמונה, ניתן להנות מהיצע גדול יותר של הצעות מחיר ומסלולים שונים המותאמים עבור הצרכים הספציפיים של הלקוח. אולם, לפני שמתפתים לבחור בהצעת המחיר הנמוכה ביותר, חשוב לשים לב למספר נקודות ופרמטרים מרכזיים שיסייעו לכם לבצע את הבחירה הטובה ביותר עבורכם:
כאשר עורכים השוואת מחירים של ביטוח משכנתא חשוב לבחון בנוסף את ההנחות וההטבות הרבות המוצעות על ידי המדינה וחברות הביטוח השונות וביניהן:
על הכותב
צחי גולן מנחם
סוכן ביטוח כבר למעלה מ10 שנים, עבדתי בחברת הראל ובסוכנויות פרטיות. תעודת מתכנן פיננסי ובעל תואר שני במנהל עסקים.
