סוף סוף אתם נמצאים בדירת החלומות שלכם. איך אתם יכולים להיות בטוחים שהיא תשמש אתכם לאורך זמן, וגם אם חלילה יפקדו אותה נזקים הם יכוסו על ידי חברת הביטוח? ביטוח דירה צד ג, מאפשר לכם ליהנות מפוליסה אשר מכסה מגוון רחב של נזקים שעלולים חלילה להיגרם בתוך הדירה שלכם, וכך אתם יכולים להיות בטוחים שבכל תקלה או נזק שלא יבוא בתוך הדירה שלכם – יהיה מי שיישא בעלויות במקומכם.
כמעט כל אחד יודע, קרוב לוודאי, מהו ביטוח צד ג' בביטוח הרכב. אבל מה שרבים אינם יודעים הוא שאותו סוג ביטוח קיים גם בביטוח מבנה וביטוח דירה. בשורות להלן נתמקד בנושא הזה ונבהיר אותו.
מה זה ביטוח צד ג בדירה ולמי הוא מיועד? מה כוללת פוליסת ביטוח כזאת ומה היא מכסה? למה חשוב לרכוש ביטוח צד שלישי נוסף על ביטוח התכולה גם בדירת מגורים וגם בבניין משותף? אילו סוגים של ביטוח צד ג' לדירה קיימים? איך רוכשים פוליסת ביטוח כזאת ואיך מתכננים אותה? מהו טווח המחירים? אילו חברות ביטוח מציעות למבוטחים ביטוח דירה צד ג'? כדאי לקרוא – מדובר בנושא חשוב, שלרוב איננו זוכה בתשומת הלב הראויה.
ייתכן שרכשתם ביטוח תכולת הדירה או ביטוח מבנה, אך מה קורה כאשר צד ג' נמצא בדירה שלכם ובעקבות כך חלילה הוא נפגע? בעזרת ביטוח דירה צד ג, אתם יכולים לשאת בעלויות השונות, וגם כאשר חלילה נגרם נזק לצד ג' והוא תובע אתכם על כך – יש מי שיישא עבורכם בעלויות וישלם עבור כל מה שנדרש עבור הנזק שנגרם לצד ג'.
ביטוח צד ג' לדירה הוא למעשה פוליסת ביטוח המבטיחה פיצוי כספי מלא למי ששהו בדירה המבוטחת ונפגעו עקב כך פגיעה משמעותית. אמנם בדרך כלל, קרבי משפחה וחברים השוהים בדירת מגורים של מאן דהו יימנעו מהגשת תביעה גם במקרי שבהם הם חוו פגיעה בעקבות השהייה בדירה.
אבל אם הפגיעה היא משמעותית, ואם לא עומדת בפני הנפגע דרך אחרת לפצות את עצמו בגין הנזק הכספי הכרוך בפגיעה, סביר בהחלט להניח שהוא יגיש תביעה כנגד בעל הנכס. פוליסת ביטוח צד שלישי, לרבות ביטוח צד ג לדירה שכורה, אמור להבטיח את הנתבע מפני מקרים כאלה בדיוק. בשורות להלן נביא רשימה חלקית של מקרים שבהם ביטוח צד ג' לדירה עשוי לתת מענה הולם הן לבעל הנכס והן לנתבע:
בשורות לעיל נמנה רק חלק קטן ממגוון הפגיעות האפשריות, במטרה להדגים ולתרום להבנת הנושא. מי שיבדוק את הנושא לעומק יגלה, קרוב לוודאי, עוד פגיעות, כולל פגיעות ביזאריות. עם הפגיעות הללו ניתן למנות נשיכה של תוכי, עקיצה של עקרב, הכשה של נחש או נפילה של ספרייה מלאה בספרים על אורח. בכל אחד מהמקרים, הנפגע זכאי לתבוע ואף יזכה, קרוב לוודאי, בפיצויים. בכל אחת מהתביעות, ביטוח צד ג' לדירה יממן את תשלום הפיצויים.
אם חלילה הצנרת שלכם התפוצצה בתוך הדירה שלכם, אך היא גרמה נזק לא רק לכם אלא גם לשכנים נוספים שכעת דורשים מכם לשלם את עלויות הנזק שנגרמו לכם, בעזרת ביטוח דירה צד ג, אינכם נדרשים לשאת בעלויות מול השכנים שניזוקו מן הפיצוץ, כיוון ביטוח דירה צד ג מכסה את כל נזקי הרכוש שנגרמים לצד ג' עקב הדירה שלכם. וכך, ביטוח דירה צד ג יישא בעלויות של תיקון הנזקים אצל כל השכנים אשר ניזוקו מפיצוץ הצנרת שלכם.
מילא שנגרם נזק לרכוש, אך מה אם חלילה נגרם נזק בגוף לצד ג'? כיצד? באין ספור תרחישים אפשריים: הטכנאי שהגיע אליכם ונפל מהסולם וכעת הוא פצוע ותובע מכם פיצויים, אדם אשר נפגע מחפץ שנפל מהחלון שלכם וכעת הוא תובע אתכם, בעל מלאכה ששהה בבית שלכם והחליק מהרצפה הרטובה ועוד אין ספור מקרים אשר עלולים חלילה להתרחש ולעלות לכם ביוקר יותר ממה שאתם מעלים על דעתכם.
אם אתם מתגוררים בבית משותף, כלומר בבניין מרובה דירות, ההמלצה הגורפת היא לבצע ביטוח צד ג בית משותף, דווקא בגלל שבניין משותף הרבה יותר חשוף לתרחישים שיכולים לגרום נזק לצד ג'. מידי יום עוברים במבנה המשותף שלכם בעלי מלאכה, אורחים שונים שמבקרים אצל הדיירים ושליחים של חברות שונות. במקרה בו חלילה נגרם נזק לאחד מאלה, מי שנדרש לשאת בנזק ולשלם פיצויים בעלות גבוהה – הם כלל תושבי הבניין, גם אם אין להם שום קשר לתרחיש מחולל הנזק. אלא אם כן, יש לכם ביטוח צד ג בית משותף שחוסך מכם את עלות הפיצויים כיוון שחברת הביטוח היא זו שנושאת בעלויות.
ייתכן כי אתם מתגוררים כעת בדירה שכורה, האם גם לכם מומלץ לבצע ביטוח דירה צד ג על הדירה השכורה שלכם? למעשה, מבחינת החוק – כאשר נגרם חלילה נזק בדירה שלכם, לא משנה אם הדירה שכורה או לא, אתם אלה שנדרשים פעמים רבות לשאת בעלות הפיצויים. אך, אם יש לכם ביטוח דירה צד ג חברת הביטוח נושאת בעלויות הפיצויים במקומכם. כך שגם אם אתם מתגוררים בדירה שכורה, מתוך הנחה שאנשים באים והולכים אצלכם, החל מחברים והמשך בבעלי מקצוע, ההמלצה היא לבצע בכל אופן ביטוח דירה צד ג שיסייע באופן משמעותי במקרה בו חלילה מתרחש נזק בגוף או ברכוש לצד ג' בעת שהותו בדירה שלכם.
בשורות לעיל הסברנו את כל הסיכונים שעלולים להוביל לתביעת נזיקין כנגד בעל בית או דירה. יחד עם זאת, חשוב להבהיר שכמעט בכל המקרים, הסכנה לאורחים ולשוהים בבית נמוכה. זאת ועוד – גם במקרה של פגיעה, הנפגעים לא ימהרו להגיש תביעה. הנתונים הללו ידועים לכולם, ובראש וראשונה לחברות הביטוח. לכן, חברות הביטוח גובות עבור ביטוח צד ג דירה מחירים נמוכים, המסתכמים בדרך כלל בכמה שקלים ליום.
יחד עם זאת, גם הסכומים המרביים שאותם יקבל התובע כפיצוי יהיו נמוכים. לרוב, הפיצויים בביטוחים כאלה לא יעלו על מיליון שקלים, ובדרך כלל יהיו פחות מחצי מיליון שקלים. ככל שהמבוטח משלם פרמיה חודשית גבוהה יותר, כך הפיצויים שיקבל מי שנפגע בעת השהייה בבית יהיו גבוהים יותר. שילוב ביטוח צד ג' לדירה וכן ביטוח רכוש בתוך ביטוח המשכנתא עשוי להיות צעד נבון. בסכום של כמה עשרות שקלים בכל חודש, אפשר להשיג פוליסת ביטוח צד ג' לדירה ברמה ובאיכות בהתאם לדרישות המבוטח.
באשר לחברות הביטוח – לא כל חברות הביטוח מציעות ביטוח צד שלישי לדירה. עם חברות הביטוח שכן מציעות ביטוח כזה ניתן למנות את ביטוח ישיר, חברה שחרתה על דגלה קשר ישיר בין החברה למבוטח. גם חברות הפניקס ואיילון, הנמנות עם חברות הביטוח הגדולות בישראל, מציעות ביטוח כזה. חברת ביטוח 9 מציעה ביטוח צד ג' לדירה, הן בנפרד והן כחלק מביטוח דירה או ביטוח משכנתא.
ככלל, הדרך הטובה ביותר להוזיל את העלויות היא לערוך עבור ביטוח דירה צד ג השוואת מחירים או לחילופין לכרוך את הביטוח הזה עם ביטוח דירה או ביטוח המשכנתא. התוספת לפרמיה לא תהיה גדולה, והיא בהחלט שווה אם היא תורמת לשקט הנפשי של בעלי הדירה.
למעשה, כאשר מדברים על סוגי ביטוח צד שלישי לדירה, מדברים בעיקר על היקפי הכיסוי שבעל הדירה מקבל מפני תביעה אפשרית, וכן בצירוף הביטוח הזה לביטוחים אחרים בדירה. לרוב, מי שמבטח דירה בביטוח כזה עושה זאת עבור סכום פיצוי שלא עולה על חצי מיליון שקלים (500,000 ₪).
ההיגיון אומר שכל נזק שאפשר לפצות אותו בעת השהייה בדירה, ובהנחה שלא מתבצעות פעולות מסכנות חיים כאלה ואחרות במהלך השהייה, הפיצוי כאמור צריך להספיק. עבור כיסוי כזה, הפרמיה שמי שרכש את הפוליסה יצטרך לשלם לא תעלה על עשרות בודדות של שקלים מדי חודש. ההסבר לפרמיה הנמוכה הוא כדלקמן:
לרוב, מי שרוכש פוליסת ביטוח צד ג' לדירה, נוטה להשוות בין ביטוחי הדירות השונות מצד אחד, ולצרף את ביטוח צד ג' שהוא רוכש לביטוח מבנה, ביטוח משכנתא, ביטוח רכוש או כולם כאחד. ניתן להוסיף את ביטוח צד ג' לפוליסה ולא צריך בהכרח לרכוש פוליסה נפרדת.
גם ההבדלי בפרמיה הוא מזערי, מה שגורם לרבים להוסיף את הביטוח הזה בלי הרהור נוסף ובוודאי ללא תחושה של בזבוז. לעומת זאת, מי שרוכש ביטוח צד ג' לבניין מגורים הוא לרוב הוועד של הבניין, ובהסכמה והשתתפות של כלל הדיירים.
התשובה הפשטנית ביותר, אומרת שכל מי שנמצא בדירה ושוהה בה, יכול להגיש תביעה אם וכאשר הוא נפגע בעת השהייה בדירה. ואולם על מנת לסבר את העין, נביא כאן כמה דוגמאות אפשריות לתובעי פוטנציאליים:
אורחים: אורח ששהה בבית, עלול להגיש תביעה אם נפגע, חלילה, בעת ששהה בבית. ככל שהפגיעה חמורה יותר, הסיכויים להגשת תביעה גבוהים יותר.
טכנאי או בעל מקצוע: טכנאי או בעל מקצוע ששהה בדירה, ונפגע אגב כך, עלול בהחלט להגיש תביעה. הדבר נכון שבעתיים, אם הפגיעה גרמה לו לאבד ימי עבודה ואובדן הכנסה באופן כללי.
שליחים: אפילו שליח ששוהה בבית דקות ספורות ונפגע, יכול להגיש תביעה. למעשה, הסיכויים שדווקא אותו שליח יגיש תביעה, גבוהים מהסיכויים שאורח ששוהה בדירה באופן קבוע יגיש תביעה נגד חבר או בן משפחה.
בעל חיים: אם יש לך בעל חיים בבית, כדאי שיהיה לך גם כיסוי ביטוחי. גם הכלב השקט ביותר עלול לגרום לנזק לאורח קבוע או אקראי. ככל שהכלב גדול ומאסיבי יותר, כך ההמלצה לרכוש ביטוח צד ג' לדירה היא חזקה יותר. אם יש לך בעלי חיים אחרים כגון נחשים, כדאי לרכוש ביטוח גם אם הנחשים לא משוחררים. חשוב לדעת שגם תוכי עלול לנשוך.
תחביבים "מסוכנים": אם בעל הדירה אוהב להחזיק מיני אביזרים שיש בהם סיכון, כדאי גם להתכונן ליום סגריר ולרכוש ביטוח צד ג'. למשל – בעל דירה חובב סכינים או חרבות, ואשר מחזיק אותן על הקיר או בהישג ידם של מבוגרים וילדים. גם אם הסכינים והחרבות נעולים בארון זכוכית לתצוגה, ממש כדאי שיהיה גם ביטוח.
פוליסת ביטוח צד ג' סדירה, קנויה או שכורה – כוללת כיסוי רחב של תרחישים שונים אשר עלולים להתרחש בבית שלכם ולגרום חלילה לנזק בגוף או ברכוש לצד ג'. בין המקרים הללו ניתן למצוא: פגיעה בגוף או ברכוש של בעלי מלאכה, פיצוץ בצנרת שמזיק גם לשכנים או לבניין, ביטוח מכרים שמבקרים אצלכם ונגרם להם חלילה נזק בגוף ובנפש ועוד מגוון תרחישים נוספים, שהתקווה היא שהם לא יגיעו, אך אם חלילה הם יקרו יהיה לכם את האפשרות להתמודד מולם בכבוד.
אם יש לכם כלב או חיית מחמד אחרת, ההמלצה הגורפת והחד משמעית היא לבצע פוליסת ביטוח צד ג' לדירה, כיוון שאחד התרחישים נפוצים שמחייבים תשלום של פיצויים בגוף, הוא המקרה בו הכלב או חית המחמד שלכם נשך את מי ששהה בבית שלכם, וגרם לו נזק בגוף. במקרה בו התרחשה נשיכה, יכול הננשך לתבוע אתכם בעקבות הנזק שנגרם לו, אך אם יש לכם פוליסת ביטוח צד ג' בדירה יש לכם כיצד להתמודד עם התביעה.
כדי להשיג ביטוח צד ג' שהכי משתלם לכם, ההמלצה היא לבדוק לעומק מה הפוליסה שלכם מכסה. ככל שהפוליסה מכסה מגוון רחב של תרחישים נפוצים, כך היא גם איכותית ושווה לשלם עליה באופן יחסי. אל תתפתו ותבחרו בביטוח דירה צד ג' זול במיוחד, אשר כמעט ואינו מכסה תרחישים, או שלחילופין תקרת הכיסוי שלו היא נמוכה בעליל.
כאמור לעיל, הרכישה של ביטוח צד שלישי לדירה נרכשת ברוב המכריע של המקרים כתוספת לפוליסת ביטוח קיימת. מי שיש להם משכנתא, יוסיפו את הביטוח הזה לביטוח המשכנתא שלהם. לרוב, התוספת לפרמיה החודשית היא שולית, ולא כזאת שממש תורגש בתקציב החודשי של המשפחה. מי שאין להם משכנתא, מוסיפים את ביטוח צד ג' לדירה לפוליסת ביטוח המבנה. זאת לצד תוספות חשובות אחרות, כמו למשל תוספת לפרמיה גם עבור הקרקע, כך שבמקרה של הרס מוחלט של המבנה, התגמול שהביטוח ישלם יספיק לרכישת דירת מגורים חדשה.
תוספת מקובלת אחרת לביטוח הדירה היא ביטוח רכוש. ואולם למי שאין פוליסת ביטוח פעילה, יכול בהחלט לרכוש פוליסה נפרדת לצורך העניין. הוא יכול למצוא מדריך והשוואת מחירי ביטוח משכנתא ולרכוש את הביטוח המתאים ביותר עבורו, בחברת הביטוח שמציעה את המחירים הטובים ביותר.
כמו כל מוצר אחר, גם כאן השיקול הוא עלות מול תועלת – הפרמיה המשולמת עבור הביטוח, ומנגד הסכום המרבי שחברת הביטוח תשלם למי שנפגע, חלילה, בתאונה בתוך הבית.
ביטוח צד ג' לדירה איננו בגדר זכות, אלא במקרים רבים הוא פשוט מחויב המציאות. אם יש לך עניין בקבלת הצעת מחיר לביטוח, זה בהחלט המקום הנכון עבורך. כדאי ליצור קשר כעת ואנו נדאג להצעות מחיר משתלמות שיעניקו לך שקט נפשי.
פוליסת ביטוח צד ג' בדירה, או במבנה משותף, מאפשר לכם למנוע תשלומי עתק במקרים בהם חלילה נגרם נזק ברכוש או בגוף לצד ג' שביקר בבית או במבנה המשותף שלכם.
על הכותב
צחי גולן מנחם
סוכן ביטוח כבר למעלה מ10 שנים, עבדתי בחברת הראל ובסוכנויות פרטיות. תעודת מתכנן פיננסי ובעל תואר שני במנהל עסקים.
