ביטוח משכנתא Archives - בטוח

ביטוח מבנה למשכנתא השוואה מקיפה של חברות הביטוח המובילות [עם מחירי שנת 2024]

ihudyash_admin — Wed, 28 Feb 2024 09:02:36 +0000

ביטוח מבנה למשכנתא השוואה מקיפה של חברות הביטוח המובילות [עם מחירי שנת 2024]

נטילת משכנתא כרוכה במרבית המקרים ברכישת ביטוח משכנתא. מדובר בהוצאה קבועה, שמלווה את מי שלוקח משכנתא מרגע נטילת ההלוואה ועד לחיסול הסופי של המשכנתא – כעבור עשור אחד, שני עשורים ואפילו יותר.

מה זה בעצם ביטוח משכנתא ומה מקומו של ביטוח מבנה בהלוואה? כיצד להשוות ואיך לבחור את הביטוח המתאים ביותר עבורכם? מהם טווחי המחירים של ביטוח מבנה למשכנתא ואיך אפשר להשוות בין ההצעות השונות? אילו מצבים מכסה ביטוח המשכנתא? האם כדאי להמשיך לשלם ביטוח מבנה גם בתום החזר המשכנתא? על כל אלה ועוד – בשורות להלן.

ביטוח משכנתא ואיך הוא נולד

הלוואת משכנתא היא בעצם הלוואה לטווח ארוך, שהלווה מקבל מהמלווה. עד לפני כשלושה עשורים הבנקים, שהיו המלווים העיקריים בתחום המשכנתאות, חייבו את לוקחי ההלוואה להחתים ערבים להחזר שלה. לכאורה היה מדובר בקונספט יעיל, אבל עם השנים התבררה חוסר התכלית שלו. מצד אחד היו קשיים רבים בדרך להכריח את הערבים לשלם משכנתא שלא הם לקחו. מצד שני, כל נוטל משכנתא פוטנציאלי נתקל בלא מעט בעיות במציאת ערבים להלוואה. כתוצאה מכל אלה פרחה תעשיית זיוף הערבים, שרק הרעה את המצב.

הכניסה לתוקף של ההוראה המחייבת כל לווה לרכוש גם ביטוח משכנתא היתה, ועודנה מהווה גם היום, פתרון אידיאלי. מצד אחד, הגוף המלווה מקבל ערבות מלאה לכספי ההלוואה, אם הלווים חדלים לשלם אותה מסיבות שמפורטות בפוליסת ביטוח המשכנתא. מצד שני, המרוץ למציאת ערבים וכל הסכמי הערבות ההדדית עברו מהעולם. כיום, כל מי שלוקח משכנתא מחויב לרכוש גם ביטוח משכנתא שכולל שני מרכיבים – ביטוח חיים וביטוח מבנה.

ביטוח חיים למשכנתא: ביטוח החיים למשכנתא נועד לכסות את חלקו של המבוטח בתשלום המשכנתא, אם המבוטח הולך חלילה לעולמו לפני תום תשלום המשכנתא. תמורת פרמיה חודשית, מתחייבת חברת הביטוח שממנה נרכשה הפוליסה, לשלם את יתרת החוב של המבוטח במקרה של מוות, ובמקרים נוספים כפי שמפרטת הפוליסה. למשל – במקרה של נכות או מחלה המונעות מהמבוטח לעמוד בהחזר המשכנתא.
ביטוח מבנה: החלק השני בפוליסת הביטוח הוא ביטוח מבנה למשכנתא. מדובר בביטוח המבנה מפני מגוון רחב של בעיות ותקלות, באופן שמכסה את הגוף המלווה מפני מקרים של בעיות במבנה ועד למקרה הקיצוני של התמוטטות המבנה. בהמשך המאמר נעסוק בעיקר בביטוח המבנה.

חשוב להדגיש כי מי שמפיק את התועלת הרבה ביותר מביטוח המשכנתא הוא הגוף המלווה – הבנק, חברת הביטוח או חברת המימון שממנה נלקחת הלוואת המשכנתא. ביטוח המשכנתא, לרבות ביטוח המבנה, מוודא שהחברה לא תפסיד את ההשקעה כמעט בשום מקרה.

יחד עם זאת, גם בעלי הנכס יוצאים ממנו נשכרים. במקרה מוות, נטל המשכנתא לא נופל על איש מבני הבית והילדים. במקרה של תקלה במבנה, ביטוח המבנה אמור לכסות את התיקונים והטיפולים במבנה.

מה זה ביטוח מבנה למשכנתא ומה חלקו בביטוח המשכנתא

התשלום בגין ביטוח המבנה במשכנתא מהווה חלק אינטגרלי מביטוח המשכנתא. התשלום הזה נועד לכסות את הנזקים שעלולים להתרחש ולפגוע במבנה. הסכום המשולם בגין ביטוח המבנה הוא קבוע ולרוב לא משתנה בגלל האינפלציה, עליות הריבית וכל סיבה אחרת.

זאת בניגוד לביטוח החיים למשכנתא, שהעלויות שלו משתנות עם הזמן ועלולות להיות גבוהות יחסית בשלבים שונים במהלך חיי המשכנתא. באשר לשאלה בנושא ביטוח מבנה למשכנתא מה כולל, להלן הכיסויים שביטוח המבנה למשכנתא כולל בדרך כלל:

נזקי טבע: נזקים כתוצאה מתופעות טבע שונות – גשמים חזקים, ברד, רוחות חזקות וכיוצא באלה תופעות.
התלקחות או התפוצצות: ביטוח המבנה למשכנתא מכסה גם נזקים כתוצאה מהתפוצצות או התלקחות, שזה אומר גם נזקי אש או נזקי מים.
רעידות אדמה: אף שרעידת אדמה נחשבת תופעת טבע, היו בעבר ביטוחי מבנה שהחריגו אותן. ואולם בישראל, שבה יש סכנה ממשית לרעידת אדמה משמעותית בזמן כל שהוא בעתיד הנראה לעין, כיסוי נזקי רעידות אדמה הוא פשוט הכרחי.
פעילות בזדון: פגיעה מכוונת במבנה בכל צורה שהיא.
גניבה ופריצה לדירה: מדובר בנזקים למבנה, ולא החזר כספי על רכוש שנגנב. מי שמעוניין, יכול להוסיף באופן פרטני ביטוח רכוש.
מגע או התנגשות של כלי רכב: אף שלרוב הנזק מכוסה על ידי ביטוח צד ג' של הרכב הפוגע, עדיין ביטוח כזה נדרש. זאת למקרה שהרכב הפוגע לא היה מבוטח, או הכיסוי לא מספיק לשיקום המבנה.
נזקי צנרת: נזקים כתוצאה מפגיעה בצנרת, פיצוץ ודליפה של מים למבנה. מדובר בביטוח חשוב, שכן טיפול בנזקי צנרת הוא יקר מאד.

איך לבחור ביטוח מבנה למשכנתא

בשורות לעיל פרטנו את המקרים שבהם ביטוח מבנה מפצה את בעלי הנכס. יחד עם זאת, ביטוח המבנה בביטוח המשכנתא לא כולל מרכיבים רבים. על מנת שביטוח המבנה אכן ישקף את הצרכים של בעלי הנכס, חשוב שהוא יכלול את הפרמטרים הבאים:

ביטוח מבנה כולל קרקע: כדאי לבדוק את האפשרות לקבל ביטוח מבנה כולל ערך הקרקע. אמנם מצד אחד, ,מדובר בתוספת לפרמיה החודשית לביטוח המשכנתא. מצד שני, במקרה של נזק מהותי למבנה, בעל הנכס יקבל מהביטוח את מלוא ערך הנכס. במילים אחרות – הפיצוי יאפשר לקנות דירה חדשה.
ביטוח מלא הערך: בתקופה שבה ערך הנדל"ן בעליה, מומלץ לבטח ערך גבוה מהערך הנוכחי של הנכס. במקרה הצורך, הסכום שיתקבל יהיה מספיק ולא מבוסס על ערך הנכס ביום רכישת הפוליסה.
ביטוח רכוש: מומלץ מאד לשקול גם ביטוח תכולה והרכוש בדירה, באופן שיאפשר שחזור הרכוש במקרה של נשק משמעותי – שריפה, רעידת אדמה או התמוטטות המבנה.
ביטוח צד ג': ביטוח כזה נדרש, אם בגלל נזק בדירה שלך נפגעה דירה של השכנים. אם אין ביטוח צד ג', עלות התיקון של נזק שנגרם לשכנים חלה על בעל הנכס עצמו.

מהם טווחי המחירים ומה משפיע על העלויות של ביטוח מבנה למשכנתא

טווחי המחירים של ביטוח משכנתא משתנים מאד, בעיקר בגלל ערך הנכס. ביטוח המבנה, בניגוד לביטוח החיים, מתייחס למלוא ערך הנכס (ללא ערך הקרקע) ולא רק לסכום המשכנתא שנותר לתשלום. בהתאם לכך, בביצוע נכון של השוואת ביטוח המשכנתא, המחירים של ביטוח המשכנתא עשויים לנוע בטווח של מאה או מאתיים ₪ לחודש, ועד למחיר של קרוב לאלף ₪ בחודש ואפילו יותר. זאת, כאמור, בהתאם לערך הנכס. מי שבוחר להוסיף לביטוח המבנה גם ביטוח ערך הקרקע וביטוח רכוש, יגלה שהפרמיה החודשית עלתה בעוד כמאה ₪ בחודש עבור הקרקע, וסכום דומה עבור הרכוש. עם זאת, עלות ביטוח הרכוש משתנה וקשורה להערכת הרכוש בבית. עבור דירה בערך של כמיליון שקלים (מבנה בלבד ללא קרקע), הפרמיה תהיה בטווח שבין 200 – 250 ₪ לחודש.

אם יש לך עניין לבצע השוואת מחירים, זה המקום הנכון עבורך. למידע נוסף על ביטוח מבנה למשכנתא כדאי ליצור קשר כבר כעת ולקבל הצעות לביטוח במחירים אטרקטיביים במיוחד.

על הכותב

צחי גולן מנחם

סוכן ביטוח כבר למעלה מ10 שנים, עבדתי בחברת הראל ובסוכנויות פרטיות. תעודת מתכנן פיננסי ובעל תואר שני במנהל עסקים.

The post ביטוח מבנה למשכנתא השוואה מקיפה של חברות הביטוח המובילות [עם מחירי שנת 2024] appeared first on בטוח.

ביטוח מבנה למשכנתא –למה זה נחוץ ולמי זה מסייע?

ihudyash_admin — Wed, 03 May 2023 07:52:49 +0000

ביטוח מבנה למשכנתא –למה זה נחוץ ולמי זה מסייע?

מודאגים מההוצאות הכרוכות בתשלום המשכנתא? ביטוח מבנה למשכנתא עשוי לחסוך לכם לא מעט הוצאות בעתיד ולהסיר מלבכם דאגות רבות.

ביטוח מבנה למשכנתא –למה זה נחוץ ולמי זה מסייע?

רבים מאתנו חולמים על דירה משלנו בשלב כזה או אחר. אך כידוע, רכישת דירה כרוכה בלא מעט מהמורות וקשיים ומצריכה לעתים קרובות נטילת משכנתא, העשויה להתפרש על פני שנים רבות. אך אם לא די בתשלומי המשכנתא החודשיים, הרי שביטוח משכנתא מחייב בנוסף רכישה של שתי פוליסות נוספות – ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח חיים למשכנתא.

ביטוח מבנה למשכנתא מיועד לצורך כיסוי נזקים קשים שעלולים להיגרם לנכס שלנו ברבות השנים ולפגוע בערכו, בין אם כתוצאה משריפה, אסון טבע, או תאונה כלשהי. שכן, לעתים מדובר בתיקונים משמעותיים המצריכים הוצאה של סכומים גבוהים במיוחד העשויים להשתוות לשווי הנכס עצמו.

באמצעות ביטוח מבנה למשכנתא, הבנק למעשה מגן על עצמו במקרה שנגרם למבנה נזק קשה הפוגע בערכו של הנכס. אחרי הכל, הדירה שלנו משועבדת בידי הבנק בתמורה למתן המשכנתא, כך שמן הסתם יש לו אינטרס לשמור על ערך הנכס לאורך זמן. מצד שני, מדובר בביטוח חשוב המגן על הלווה עצמו וחוסך ממנו הוצאה גדולה במיוחד בעתיד, במקרה בו מבנה הדירה ניזוק באופן משמעותי. שכן, ללא ביטוח מבנה, עלות התיקונים חלה על בעל הדירה בלבד, ללא כל השתתפות כלשהי מצד חברת הביטוח.

לאילו תרחישים מיועד ביטוח מבנה למשכנתא ואילו הרחבות ניתן להוסיף?

כל חברה עשויה להתנות את הפעלת הביטוח בתנאים שונים, אולם לרוב הכיסוי הביטוחי ניתן עבור מספר תרחישים מרכזיים, בתנאי שנגרם נזק למבנה הדירה:

נזקי טבע ומזג אויר קיצוני – סעיף זה מתייחס לנזקים קשים שנגרמו כתוצאה מהצפות, שיטפונות, ברד, נזקי אש, פגיעת ברק וכד'.
רעידות אדמה, לרבות צונאמי.
התפוצצות של מכלי גז.
גניבה או פריצה לדירה.
התנגשות של כלי רכב במבנה, או פגיעה של חפצים אחרים.
נזקי צנרת
פעולה שנעשתה בזדון – כל עוד מבצע הפעולה אינו בעל הנכס, קרוב משפחתו, או אדם המתגורר בדירה מטעמו.

לצד זאת, חשוב לציין כי הכיסוי הביטוחי ניתן עבור נזקים הנגרמים למבנה הנכס בלבד ולחלקים הקבועים בו ולא עבור הרכוש המצוי בדירה. במידה שיש צורך בביטוח תכולה, רצוי לבצע הרחבה לביטוח המבנה למשכנתא ולא לרכוש ביטוח תכולה בנפרד, על מנת להוזיל את עלויות הפרמיה.

בנוסף, במקרים רבים ביטוח מבנה למשכנתא לא תקף עבור תרחישים מסוימים, כמו – נזקים הנגרמים למבנה כתוצאה ממלחמה, או מבנים שנהרסו באישור הממשלה או הרשות המקומית.

הרחבות וכיסויים שניתן להוסיף

מעבר לכיסויים הכלולים בפוליסת הבסיס, לרוב ניתן להוסיף לביטוח מבנה למשכנתא הרחבות וכיסויים בתשלום נוסף, על מנת להנות מהגנה גדולה יותר בעת הצורך. בין כיסויים אלו ניתן לציין מספר הרחבות נפוצות כמו – ביטוח אחריות עבור צד ג', ביטוח תכולה, כיסוי עבור נזקים שנגרמו לחפצים קבועים במבנה כמו – אמבטיות, אסלות או כיורים, כיסוי תשלום שכר דירה בעת תקופת השיפוצים ועוד.

לצד זאת, פעמים רבות הבחירה בהרחבות מסוימות תלויה במאפייני הנכס ובצרכי הלקוח. כך לדוגמא – בעלי נכס המחזיקים בבית פרטי עם גינה או בריכה, עשויים להזדקק בנוסף לביטוח לגינה ולצמחיה ולביטוח ייחודי לבריכות ומבני עזר שונים.

על סמך מה נקבעת עלות ביטוח המבנה למשכנתא?

העלות של ביטוח מבנה למשכנתא מתבססת על מספר מאפיינים כמו – סכום המשכנתא, גודל הנכס, מיקומו, סטנדרט הבניה של הנכס, הקומה בה ממוקמת הדירה ועוד. כך לדוגמא, עלות ביטוח מבנה למשכנתא בבית פרטי המצריך פעמים רבות כיסויים והרחבות נוספות, תהיה גבוהה יותר ביחס לדירה הממוקמת בבניין מגורים משותף.

כמו כן, ישנם מאפיינים שונים המשפיעים על עלות הביטוח הסופית כמו – תנאי הפעלת הביטוח, גובה הפרמיה וכד'. במקרים רבים, העלות של ביטוח מבנה למשכנתא מהווה כאחוז מעלות המשכנתא כולה, אם כי טווח המחירים הינו רחב ומשתנה ביחס למאפיינים השונים של הנכס. כיום, התשלום השנתי עבור ביטוח מבנה למשכנתא נע בין 1000-3000 ₪ לערך, כך שבהחלט מדובר בטווח מחירים רחב. לכן, על מנת לקבל את ההצעה הטובה ביותר, חשוב לבדוק מספר הצעות לביטוח מבנה, לערוך ביניהן השוואה ולבדוק לעומק את התנאים והכיסויים המוצעים בכל חברה.

איפה ניתן לרכוש ביטוח מבנה למשכנתא והאם חייבים לרכוש את כל הביטוחים באותה חברה?

כאמור, נטילת משכנתא מהבנק מחייבת בנוסף רכישה של ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח חיים למשכנתא. אמנם המשכנתא עצמה ניתנת על ידי הבנק, אולם ניתן לרכוש את הביטוחים השונים גם דרך חברות הביטוח.

כמו כן, לווה המשכנתא לא מחויב לרכוש את שני הביטוחים באותה חברת ביטוח, כך שניתן לרכוש כל פוליסה בחברה אחרת, בהתאם לתנאים המוצעים בכל חברה. אולם פעמים רבות, מטעמי נוחות, לקוחות רבים מעדיפים לרכוש את שתי הפוליסות באותה חברה על מנת להתנהל מול גוף אחד ולהימנע מבירוקרטיות נוספות. מה גם שחברות ביטוח רבות עשויות להציע הנחה מסוימת כאשר מתבצעת רכישה של שתי הפוליסות באותה החברה.

לצד זאת, חשוב לזכור שלא מדובר בחתונה קתולית, כך שתמיד יש אפשרות לסיים את הפוליסה ולרכוש פוליסה בחברת ביטוח אחרת בכפוף לאישור של הפוליסה החדשה מצד הבנק.

לצד זאת, חשוב לבדוק לעומק את התנאים והסעיפים המופיעים בכל פוליסה, בין אם מדובר בסכום ההשתתפות העצמית, גובה הכיסוי, הכיסויים הנוספים המוצעים וכד'.

מה חשוב לבדוק לפני שרוכשים ביטוח מבנה למשכנתא?

כפי שכבר ציינו, המחיר עבור ביטוח מבנה למשכנתא עשוי להשתנות מחברה לחברה ותלוי במשתנים רבים. לכן, לפני שבוחרים בהצעה כלשהי, חשוב להביא בחשבון מספר נקודות מרכזיות:

שימו לגובה ההשתתפות העצמית – אנשים רבים הנוטלים משכנתא מעוניינים להוריד ככל הניתן את מחיר הפרמיה, אולם פעמים רבות הפחתה של עלות הפרמיה כרוכה בהשתתפות עצמית גבוהה יותר במקרה של נזק למבנה. מה שעשוי להשאיר את הלווה עם הוצאות רבות. לכן, רצוי לבחור בהצעת מחיר מאוזנת שתספק לכם מקסימום הגנה בעת הצורך.

לא לוותר על ביטוח צד ג' – ברוב המקרים הפוליסה הבסיסית של ביטוח מבנה למשכנתא לא מכילה כיסוי לביטוח צד ג'. אך לעתים, אירועים מסוים כמו – שריפה או פיצוץ בצנרת בדירה עשויים לגרום לנזקים נוספים בקרב דירות סמוכות. במקרים אלו, כיסוי לביטוח צד ג' יבטח אתכם, כך שלא תצטרכו לממן מכספכם את תיקון הנזקים שנגרמו בדירות הסמוכות.

בדקו לעומק את טיב השירות בכל חברה – מעבר לבדיקה והשוואה מדוקדקת של הצעות המחיר הניתנות בכל חברה, חשוב לבדוק את טיב השירות של כל חברה על פי המלצות ולוודא כי מדובר בחברה מקצועית ואמינה.

ספקו לחברה המבטחת מידע אמין – במסגרת רכישת ביטוח מבנה למשכנתא, הלווה מחויב לספק לחברת הביטוח מספר פרטים חשובים על מנת לקבוע את עלות הפרמיה, מה שמכונה – תהליך חיתום. חשוב לספק לחברת הביטוח מידע אמין וכן, על מנת להימנע מאי נעימויות בעתיד. שכן, מידע שגוי עשוי להפחית את גובה הפיצוי שיינתן לכם בעת הצורך.

הימנעו מכיסויים מיותרים – כאמור, פעמים רבות ניתן להרחיב את הכיסוי הבסיסי ולהוסיף הרחבות וכיסויים נוספים במידת הצורך. אולם, חשוב לבחור רק בכיסויים הנחוצים לכם ולהימנע מהרחבות מיותרות שעשויות לייקר באופן משמעותי את עלות הביטוח הסופית.

על הכותב

צחי גולן מנחם

מעוניינים לרכוש ביטוח מבנה למשכנתא אשר יעניק לכם את הכיסויים הדרושים במחיר האופטימאלי? מלאו את הפרטים שלכם, ואיש מקצוע יחזור אליכם על מנת להתאים לכם את הביטוח הטוב ביותר!

The post ביטוח מבנה למשכנתא –למה זה נחוץ ולמי זה מסייע? appeared first on בטוח.

חושבים על לקחת משכנתא?

ihudyash_admin — Mon, 02 Jan 2023 04:31:22 +0000

חושבים על לקחת משכנתא? זו הדרך האולטימטיבית לבחירה חכמה של משכנתא

לקיחת משכנתא היא צעד כלכלי בעל הרבה מאד משמעות והשלכות לא רק עבור אותו אדם שעל שמו תהיה המשכנתא אלא גם על סביבתו ובני משפחתו. יש לא מעט פרטים לברר, יש עבודת נמלים של ביצוע סקר שוק וקבלת החלטות חשובות וכמובן שצריך להבין מה גובה המשכנתא שאפשר יהיה לקבל על מנת לדעת באיזה תקציב לחפש דירות. בשנים האחרונות יש מודעות גבוהה מאד לאנשי מקצוע מהתחום של ייעוץ משכנתא ושירות כזה נחשב לחובה של ממש. כאשר לקוח מגיע לבנק עם יועץ מקצועי שמכיר את העולם ובקיא במושגים שלו – ההתייחסות אל הלקוח תהיה אחרת ושונה ויהיה מי שידאג לאינטרסים שלו ויסביר לו את כל המושגים, המילים החשובות והמספרים שקריטי לדעת ולהבין.

היום כבר לא לוקחים משכנתא בלי ליווי מקצועי צמוד

מכיוון שמדובר בסכום גבוה מאד של כסף (יש האומרים סכום הכסף הגבוה ביותר שאדם מן השורה יתעסק בו במהלך חייו) כל שינוי של מאית האחוז יכול להיות משמעותי ולשנות את הסכום הסופי באלפי שקלים. לא תמיד הלקוחות מבינים את המשמעות של זה ובדיוק בשביל מקרים כאלה צריך להיות להם איש מקצוע צמוד מהתחום של ייעוץ משכנתא. הוא יוכל לפתוח טבלאות באקסל או לבצע חישובים וסימולציות בכל תוכנה אחרת שהוא עובד איתה כדי להסביר ללקוחות שלו את המשמעות של כל שינוי שעל פניו נראה מזערי ואיך הוא ישפיע על הסכום הכולל של המשכנתא שהלקוח ישלם אחרי 20 או אפילו 25 שנה של תשלומי החזרים חודשיים קבועים. הוא זה שיסביר ללקוח את המשמעות של בחירת גובה ההחזר החודשי וינסה לדמות לו בצורה קרובה ככל האפשר למציאות מה זה אומר לשלם במשך 25 שנה הקרובות סכום כסף קבוע כשאסור להחסיר אפילו תשלום אחד.

החשיבות של ליווי יועץ משכנתא

כיום כבר ידוע וברור כל זה ואכן לקוחות רבים פונים אל אנשי מקצוע שמציעים ליווי צמוד של ייעוץ משכנתא ובזכותם אותם לקוחות חוסכים סכומי כסף אדירים ומקבלים יחס שונה כאשר הם מגיעים לפגישות עם פקידי המשכנתאות בבנקים. כאשר לקוח מגיע לבנק כשהוא מלווה ביועץ משכנתא מתייחסים אליו אחרת, כי יודעים שאי אפשר לדבר איתו במושגים שהוא לא מכיר כי יש מי שמיד יסביר לו כל מושג וכל מילה. פקידי הבנק לא יכולים לשכנע אותו לחתום כאן או שם בלי להסביר לו את המשמעות של החתימות והיועץ שלו ישמור על האינטרסים שלו וכך ביחד איתו הם ימצאו את מסלול המשכנתא הכי טוב ונכון עבורו. לעולם לא יהיו שני אנשים שמסלול המשכנתא שלהם יהיה זהה לגמרי ויש חשיבות עצומה להתאמה האישית.

The post חושבים על לקחת משכנתא? appeared first on בטוח.

ביטוח תכולה – השוואת החברות המובילות

ihudyash_admin — Mon, 24 Feb 2020 11:29:13 +0000

ביטוח תכולה – השוואת החברות המובילות

אחרי שיצרתם לעצמכם כל כך הרבה אוספים, עכשיו תשאירו אותם לא מבוטחים? תקראו כאן הכל אודות ביטוח תכולה לדירה ואנחנו נדאג שתקבלו הצעת מחיר משתלמת

למרות שבשנים האחרונות חלה, לטענת המשטרה, ירידה באחוזים בודדים בכמות הפריצות לבתים פרטיים, עדיין החשיבות של ביטוח תכולה לדירה נמצאת גבוה בסדר העדיפויות שלנו ואם לא, היא צריכה להיות, כפי שמיד תוכלו להבין למה.

בישראל , כמעט כל חברות הביטוח הגדולות (תשע מיליון, AIG, מגדל, איילון, איחוד ישיר, הראל ועוד) מציעות ללקוחות שלהן ביטוח תכולה, הן כחלק מביטוח דירה והן באופן נפרד. ההערכה ששוק זה מגלגל בישראל מאות מיליוני שקלים, כחלק מביטוח כולל או בנפרד.

מקרים בהם נצטרך להשתמש בביטוח תכולה:

פריצה או גניבה
אסון טבע
שריפה
נזק כלפי צד ג'
במקרה ויש עובדי משק בית
במידה ונגרם נזק לדירה שגורם לנזק לתכולה

כמו שאתם שמים לב, לא רק פריצות או גניבות ישמשו אותנו להפעלת ביטוח תכולה אלא דווקא יותר מקרים אחרים. מיותר לציין עד כמה אסונות טבע או מקרים קיצוניים אחרים כגון שריפות, יכולים לגרום לנו נזק בל יתואר, זאת למדו על בשרם תושבי הצפון בעת השריפה הקשה ביערות הכרמל וזאת לומדים מדי שנה תושבי ירושלים בגין סיבה דומה.

מהו ביטוח תכולה?

ביטוח תכולה מכיל בתוכו מספר אלמנטים:

תכולה – הוא מתייחס לתכולה עצמה, זאת מלבד חפצים שחברות ביטוח דורשות להם ביטוח בנפרד, הכוונה לכלי רכב (טרקטורנים, גררים, כלי שייט וכדומה), בעלי חיים, ניירות ערך ואגרות, יהלומים ואבנים יקרות, וכן כלי נשק. חשוב להדגיש שישנן חברות ביטוח שמגבילות מאוד את יכולת הביטוח של מוצרים יקרי ערך בפוליסה הכללית, למשך, כסף מזומן (עד אחוז אחד מערך הפוליסה), כלי כסף (עד עשר אחוז) , חפצי אומנות (עד עשר אחוז), שטיחים (עד עשר אחוז), אוספים (עד חמש אחוז) , תכשיטים (עד עשר אחוז)

אחריות – הביטוח מתייחס גם לנזקים שנגרמים כלפי צד שלישי (שכנים או אורחים), כלפי עובדי משק בית (בשונה לדוגמא מביטוח עסק), כתוצאה מדברים שמתרחשים בתוך הדירה.
לכל אלו יש להוסיף אלמנטים שונים שחברות ביטוח נוהגות להוסיף כדי למשוך אליהם לקוחות, הנה טבלה עדכנית בנושא ל-2021.

חברת ביטוח	מה היא נותנת
AIG	שמאי תוך 24 שעות, תשלום לפורץ מנעולים במקרה של החלפת צילינדר, עבודות בית, תיקון מכשירי חשמל, תמיכה למחשב, שירותי חירום 24 שעות, ביטוח לצנרת
מגדל	הוצאות לאדריכלים, החזר שכר דירה במקרה של פינוי, הוצאות הריסה, ביטוח לגינה , כיסוי לאופניים, ביטוח לטלוויזיה, הרחבה למכשירים ניידים, שירותי חירום, ביטוח נזקי טרור
הראל	כיסוי לתכולה גם כשאיננה בדירה, ביטוח חובות לעובדי משק בית, כיסוי לתכולה אישית בחו"ל עד עשר אחוז, נזקי טרור , הרחבה לשירותי חירום לבית, שירות תיקון מכשירי חשמל, שירות תיקון מחשב
ביטוח מדנס	ביטוח מוצרי חשמל, יצירות אומנות, ספרים, ביטוח תכשיטים בחו"ל, ביטוח כספות בבנק
ביטוח ישיר	כיסוי חפצים אישיים מחוץ לדירה, כיסוי לנזק במכשירי טלוויזיה, מחשבים ומערכות קול

כיצד קובעים ערך של ביטוח תכולה

חברות הביטוח נוהגות לקבוע פוליסה של ביטוח תכולה על פי הפרמטרים הבאים:

מיקום הדירה – יישוב, שכונה, קומה
אמצעי ביטחון ובטיחות בדירה
כמות האנשים שמתגוררים בדירה
סוג התכולה שיש בדירה

החשיבות של ביטוח תכולה: למה צריך את זה?

הגנה מפני הפסד כספי: ביטוח תכולה מספק רשת ביטחון מכרעת מפני אובדן כספי במקרה של תקריות בלתי צפויות כגון פריצה, שריפה או אסונות טבע. ללא כיסוי זה, אנשים ישאו בעלות המלאה של החלפה או תיקון חפציהם מכיסם. ביטוח תכולה מבטיח שאנשים פרטיים יכולים להחזיר את ערך רכושם, מפחית את הנטל הכלכלי ועוזר להם לעמוד על הרגליים.

שקט נפשי: אחת הסיבות העיקריות לכך שביטוח תכולה חיוני היא השקט הנפשי שהוא מספק. הידיעה שהחפצים מוגנים מעניקה תחושת ביטחון ומאפשרת לאנשים להתמקד בהיבטים אחרים של חייהם מבלי לדאוג כל הזמן לגבי אובדן או נזק פוטנציאלי של רכושם. השקט הנפשי הזה יכול להפחית מאוד מתח וחרדה, ולאפשר לאנשים ליהנות מהבתים והחפצים האישיים שלהם בביטחון.

הגנה מפני גניבה: פריצה היא מציאות מצערת, ואף אחד לא רוצה לדמיין את ביתו נפרץ. ביטוח תכולה מציע רמה של הגנה מפני גניבה, המבטיח שאנשים יכולים להחזיר את הערך של חפצים גנובים. כיסוי זה לא רק עוזר להחליף את החפצים הגנובים אלא גם מספק תמיכה כלכלית כדי להחזיר את תחושת הביטחון והבטיחות בתוך הבית.

כיסוי לאסונות טבע: אסונות טבע כמו שיטפונות, רעידות אדמה או שריפות עלולים לגרום נזק משמעותי לחפצים אישיים. ללא ביטוח תכולה, אנשים יישארו לשאת בעלות ההחלפה או התיקון של פריטים אלה בעצמם. ביטוח תכולה מציע כיסוי לאירועים כאלה, ומבטיח שאנשים יכולים להחזיר את ערך החפצים שניזוקו ולבנות מחדש את חייהם לאחר אירוע הרסני.

ביטוח תכולה – חשיבות ההשוואה

בכל הנוגע לבחירת ספק ביטוח תכולה, השוואת חברות שונות היא חיונית כדי לקבוע איזו מהן מציעה את התמורה הטובה ביותר לכסף. יש בישראל מספר שחקניות בולטות בשוק הביטוח כמו: ביטוח ישיר, הפניקס, הראל, חברת הביטוח ליברה והרשימה עוד ארוכה. הערכת ההצעות והיתרונות שלהם יכולה לעזור לאנשים לקבל החלטה מושכלת.

בעת עריכת השוואה בין חברות הביטוח השונות, חיוני לקחת בחשבון גורמים כמו מגבלות כיסוי, השתתפות עצמית וכל הטבות נוספות שמציעה כל חברה. הערכת מבנה התמחור היא גם חיונית כדי לקבוע את סבירות הפוליסות.

בדיקת תכולה וביטוח צד ג': האם זה כדאי?

ביטוח תכולה נועד להגן על החפצים האישיים שלך מפני אובדן או נזק, אך מה לגבי ביטוח צד ג בדירה? ביטוח צד ג' מספק כיסוי לתאונות או תקריות שעלולות להתרחש לאחרים בזמן שהם נמצאים בנכס שלך. זוהי שכבת הגנה נוספת שיכולה להציע שקט נפשי וביטחון כלכלי למקרה שמישהו ייפצע או רכושו ייפגע בזמן שהייתכם בבית.

כאשר בוחנים האם ביטוח תכולה וצד ג' כדאיים, חשוב להעריך את המצב הספציפי שלכם. אם יש לך בית ולעתים קרובות יש לך אורחים או מבקרים, הסבירות לתאונות או תקריות עולה. לדוגמה, אם מישהו מחליק ונופל על הרכוש שלך או אם ילדך פוגע בטעות לרכוש של שכן, אתה עלול להיות אחראי להוצאות הנובעות מכך. ביטוח צד ג' יכול לסייע בכיסוי עלויות אלו, לרבות הוצאות משפט אם תוגש תביעה.

בנוסף, ביטוח התכולה עשוי שלא לכסות סוגים מסוימים של נזקים הנגרמים על ידי צדדים שלישיים. לדוגמה, אם מבקר ישפך בטעות כוס יין על השטיח היקר שלך, ייתכן שביטוח התכולה שלך לא יכסה את עלות הניקוי או החלפתו. במקרים כאלה, ביטוח צד ג' יכול לספק את הכיסוי הדרוש.

כדאי גם לשקול את ההשפעה הכספית הפוטנציאלית של אי ביטוח צד ג'. הוצאות משפטיות ותשלומי פיצויים הנובעים מתאונה או אירוע יכולים להיות משמעותיים, ועלולים לגרום למצוקה כלכלית. על ידי השקעה בביטוח תכולה וצד ג', תוכל להגן על עצמך מפני העלויות הבלתי צפויות הללו ולשמור על רווחתך הכלכלית.

עם זאת, חשוב לעיין היטב בתנאי פוליסות הביטוח לפני קבלת החלטה. חלק מהפוליסות של ביטוח תכולה עשויות לכלול כבר כיסוי מוגבל של צד ג', ולכן חיוני להבין את היקף הכיסוי ולהעריך האם יש צורך בביטוח צד ג' נוסף.

ביטוח תכולה לדירות שכורות

השכרת דירה מציעה גמישות וחופש, אך היא גם מעלה שאלות לגבי הכיסוי הביטוחי. האם החפצים האישיים שלך מוגנים במסגרת פוליסת הביטוח של בעל הבית שלך? התשובה היא בדרך כלל לא. ביטוח משכירים מכסה בדרך כלל רק את מבנה הבניין וכל ציוד, לא את החפצים האישיים שלך. כאן הופך ביטוח תכולה לדירות שכורות למכריע.

ביטוח תכולה מבטיח שתכולת הדירה תהיה מוגנת מפני מגוון סיכונים, לרבות גניבה, שריפה, נזקי מים ואסונות טבע.
יש לזכור כי השוכר, אחראי על הרכוש שלו, וחשוב להבין שהביטוח של בעל הבית אינו כולל את החפצים האישיים של השוכר. ללא ביטוח תכולה, יעלה הצורך לשאת במלוא עלות החלפת החפצים שלך במקרה של אובדן. זה יכול להיות נטל כלכלי משמעותי, במיוחד אם יש לך פריטים יקרי ערך כמו אלקטרוניקה, תכשיטים או רהיטים.

בנוסף, ביטוח תכולה לדירות שכורות יכול לכלול גם כיסוי חבות. המשמעות היא שאם מישהו נפגע בדירה השכורה עקב רשלנות, הביטוח יכול לסייע בכיסוי הוצאות רפואיות או הוצאות משפט. זה מספק שכבת הגנה נוספת ושקט נפשי לדיירים.

מחשבון ביטוח דירה ותפקידו

מי ששוקל ביטוח תכולה יוכל להסתייע במידה רבה בכלי של מחשבון ביטוח דירה. מחשבון ביטוח דירה הוא כלי מקוון המסייע לבעלי בתים להעריך את עלות ביטוח רכושם. היא לוקחת בחשבון גורמים שונים כמו גודל הנכס, מיקומו, שווי תכולתו ורמת הכיסוי הרצויה. מחשבון זה חשוב מכיוון שהוא מספק לבעלי בתים הערכה של כמה הם יכולים לצפות לשלם עבור פוליסת הביטוח שלהם. זה מאפשר להם להשוות בין ספקי ביטוח ופוליסות שונות כדי למצוא את הכיסוי הטוב ביותר במחיר המשתלם ביותר.

שימוש במחשבון ביטוח דירה יכול לחסוך זמן ומאמץ על ידי מתן הערכות מיידיות במקום צורך ליצור קשר עם מספר חברות ביטוח בנפרד. זה מבטל את הצורך בחישובים ידניים והופך את התהליך לנוח ויעיל יותר. בנוסף, זה עוזר לבעלי בתים לקבל החלטות מושכלות לגבי הכיסוי הביטוחי שלהם בהתבסס על התקציב והצרכים הספציפיים שלהם.

יתרה מכך, מחשבון ביטוח דירה הוא בעל ערך במיוחד עבור בעלי בתים חדשים שאולי אין להם ניסיון קודם עם פוליסות ביטוח. זה עוזר להם להבין את הגורמים המשפיעים על עלות הביטוח ומאפשר להם לתקצב בהתאם. על ידי הזנת מידע מדויק למחשבון, בעלי בתים יכולים להבטיח שהם מוגנים בצורה מספקת במקרה של אירועים בלתי צפויים כגון אסונות טבע או פריצות.

לסיום , כמה דברים שחשוב לדעת על ביטוח תכולה

ביטוח תכולה איננו חלק מביטוח משכנתא, שם נכלל רק ביטוח מבנה.
ביטוח תכולה לא כולל בדרך כלל מה שנמצא מחוץ לבית אלא רק מה שנמצא בדירה עצמה ובחלק היחסי של השטח המשותף במקרה של בניינים משותפים
ניתן לבצע הרחבות שונות כמו ששמנו לב לחפצים שהביטוח לא נכלל בתוכם
ההצעה היא להכניס כמה שיותר דברים לביטוח, כך במקרה של נזק , הפיצוי יהיה גבוה יותר
מי שקובע את ערך התכולה הוא שמאי של חברת הביטוח

על הכותב

צחי גולן מנחם

מעוניינים בביטוח תכולה, תשאירו פרטים ואנחנו נדאג שתקבלו הצעות מחיר ייחודיות בתחום. בינתיים אתם מוזמנים לקרוא כאן עוד אודות ביטוח תכולה

The post ביטוח תכולה – השוואת החברות המובילות appeared first on בטוח.

ביטוח משכנתא השוואת מחירים – שווה להשוות

ihudyash_admin — Mon, 24 Feb 2020 11:27:25 +0000

ביטוח משכנתא השוואת מחירים – שווה להשוות

מדי שנה אנשים מאות אנשים מגלים כי הם משלמים מחירים מופקעים עבור ביטוחים. השוואה חכמה של מחירי ביטוחי משכנתא תאפשר גם לכם לזכות בכיסויים ביטוחיים חיוניים במחירים המתאימים לכם

התחרות בין הבנקים לחברות הביטוח

חברות ביטוח מתחרות אחת בשנייה ולכן מדי שנה כל חברה שוקדת על הוצאת מסלולים שונים של ביטוחי משכנתא לצרכנים וזאת במטרה לזכות בשוק לקוחות נרחב. אם בעבר, ניתן היה לרכוש ביטוח משכנתא רק מהבנק אשר העניק לכם את ההלוואה, כיום ניתן לרכוש ביטוח זה באמצעות הבנקים או ישירות דרך חברות ביטוח שונות הפועלות בישראל, ללא קשר לחברה אשר עובדת עם הבנק.

הבעיה העיקרית היא שרבים נשארו נעולים בדפוס חשיבתי האומר כי הבנקים הם המקור האמין ביותר דרכו ניתן לבצע ביטוח זה. הדרך היחידה לאמת או להפריך נתון זה הוא על ידי השוואת מחירים של ביטוחי משכנתא המוצעים על ידי הבנק מול ביטוחים המוצעים על ידי חברות הביטוח. נכון להיום, ניתן לעשות ביטוח משכנתאות בחברות הביטוח AIG, שירביט ,ביטוח ישיר, מנורה, כלל, מגדל, הפניקס, שומרה וכן באמצעות בנקים למשכנתאות (הבנק דרכו לקחתם את הלוואת המשכנתא).

ביטוח משכנתא דרך הבנק - יתרונות

כאמור, ברוב המקרים, ההחלטה האם לרכוש ביטוח משכנתא דרך הבנק או באמצעות חברת ביטוח חיצונית, תלויה במחיר המוצע בכל אחד מהגופים. אולם, ישנם מספר פרמטרים נוספים שרצוי להביא בחשבון טרם הרכישה. כך לדוגמא, במקרה שתבחרו לרכוש את ביטוח המשכנתא דרך הבנק, הבנק הוא זה שיתבע את חברת הביטוח בעת הצורך ויבצע את כל הפעולות הנדרשות לצורך קבלת הפיצויים. מה שעשוי לחסוך מכם לא מעט עבודה ובירוקרטיה. לעומת זאת, אם תבחרו לבצע את הרכישה באמצעות חברת ביטוח חיצונית, האחריות על התביעה מוטלת עליכם. בנוסף, מאחר שהבנק מתנהל מול סוכנות ביטוח מטעמו, הרי ששיתוף הפעולה בין שני הגופים עשוי להיות הרבה יותר יעיל ונגיש בעת הצורך.

ביטוח משכנתא דרך סוכנות ביטוח - יתרונות

כאמור, כיום אין חובה לרכוש ביטוח משכנתא דרך הבנק המעניק את ההלוואה, כך שניתן לפנות לחברות ביטוח שונות ולבצע השוואת מחירים מקיפה. לצד זאת, אם תבחרו לרכוש ביטוח משכנתא דרך סוכנות ביטוח חיצונית, תוכלו להנות ממספר יתרונות מרכזיים וביניהם:

גמישות והתאמה אישית – חברות הביטוח מציעות לרוב מגוון רחב יותר של אפשרויות ומסלולים, כך שניתן לייצר התאמה מיטבית בין הפוליסה לצרכיו השונים של המבוטח.

הרחבות נוספות – בחברות הביטוח, לעומת הבנקים, ניתן לרכוש מגוון רחב של הרחבות בעת הצורך. יתרון זה בא לידי ביטוי בעיקר כשמדובר בביטוח מבנה למשכנתא, המהווה את אחד מכיסויי החובה הכלולים בביטוח משכנתא ומיועד לצורך כיסוי נזקים במקרה של אירועים שונים כמו – שריפה, נזקי מים, נזקי מזג האויר וכד'.

בעוד שביטוח מבנה למשכנתא בבנק כולל רק את הכיסוי הבסיסי ללא הרחבות חשובות כמו – אחריות לצד ג' וביטוח תכולה, הרי שבאמצעות חברות הביטוח תוכלו לרכוש הרחבות אלו בנוסף להרחבות נוספות הדרושות לכם. לרוב, מומלץ לרכוש ביטוח מבנה למשכנתא בתוספת ביטוח תכולה וביטוח צד ג', על מנת להימנע מהוצאות כספיות גדולות במקרה שאירע נזק משמעותי לרכוש הפרטי שלכם ולרכוש של השכנים המתגוררים בסמוך.

הרפורמות שהשפיעו על מחירי ביטוחי המשכנתא

בנקודה זו, חשוב לציין כי בשני העשורים האחרונים בוצעו מספר רפורמות משמעותיות, במטרה להגביר את התחרותיות בתחום ביטוחי המשכנתא ולהוזיל את מחירי הביטוח באופן משמעותי. הרפורמה הראשונה בתחום התרחשה בשנת 2005, כאשר הוחלט לאפשר לגופים נוספים מלבד הבנקים להציע עבור לקוחותיהם ביטוחי משכנתא. צעד זה חולל שינוי משמעותי בתחום והוביל לירידה חדה בתעריפי הפרמיות החודשיות. כמו כן, בעקבות כניסתן של חברות הביטוח לשוק ביטוחי המשכנתא, היצע ההרחבות והכיסויים המשלימים גדל באופן משמעותי, מה שאפשר ליותר ויותר מבוטחים לרכוש ביטוח משכנתא על פי מסלול ספציפי, בהתאם לצרכיהם האישיים.

בשנת 2019, חלה תהפוכה נוספת בתחום ביטוחי המשכנתא, כאשר הוחלט להוזיל את תעריפי ביטוחי החיים ב-30%, לרבות ביטוח חיים למשכנתא המהווה חלק מביטוח המשכנתא. בפועל, רפורמה זו הובילה לחיסכון של אלפי שקלים בשנה בממוצע בעלויות הפרמיה החודשית.

לצד זאת, חשוב לציין כי התעריפים החדשים רלוונטיים רק עבור מבוטחים שרכשו ביטוח משכנתא החל משנת 2019. אם כי גם מבוטחים וותיקים יותר רשאים לפנות לחברת הביטוח ולבקש לעדכן את תעריפי הפוליסה שברשותם, או לבקש הצעה חדשה.

בנוסף, לאחרונה משרד האוצר אישר פוליסה חדשה המוצעת כרגע על ידי מספר מצומצם של חברות ביטוח, במסגרתה התשלום עבור ביטוח משכנתא מוגבל ל-13 שנים בלבד, כאשר הביטוח נשאר בתוקף עד לסיום תקופת המשכנתא. בנוסף, תעריפי הפרמיה החודשיים המוצעים במסגרת פוליסה זו אינם גבוהים יותר מהתעריפים הממוצעים המוצעים במסלולים אחרים. כך שבהחלט מדובר במוצר משתלם לאורך זמן.

השוואה נכונה של ביטוחי משכנתאות "לכל גיל ולכל תרגיל"

ביטוח משכנתא הוא ביטוח חובה לכל אדם אשר החליט לקחת הלוואת משכנתא מעל לסכום של שלושים אלף ₪. ביטוח זה מבטיח לבנק כי במקרה בו לא תוכלו לשלם את החזר הלוואת המשכנתא, משום נזקים שונים למבנה או מקרה פטירה, חברת הביטוח תדאג לכך, אך חברות הביטוח והבנקים אינם מבטיחים לכם כי סכומי הכסף אותם תדרשו לשלם במשך שנים ארוכות, מוצדקים! מחירי ביטוח משכנתא נקבעים על פי פרמטרים שונים (כמו למשל, גיל המבוטחים) ולכן ביטוח משכנתא השוואת מחירים הוא בגדר חובה.

המחיר של ביטוח משכנתא יקבע על פי פרמטרים שונים הנוגעים למצבכם הבריאותי, גילכם, שווי הנכס שלכם, תביעות קודמות ועוד. גם אם הגיל שלכם מתקדם ומצבכם הבריאותי אינו תקין- אל לכם לוותר על השוואה זו, שכן פער המחירים יכול להסתכם במאות שקלים! גם אם רכשתם נכס יקר והבנק שלכם מעדכן אתכם כי נכס יקר משמע ביטוח משכנתא יקר, אל תתפשרו ובצעו השוואת מחירים של ביטוחי משכנתא!

אם בעבר, תהליך ההשוואה גבה מהלווים זמן יקר וזאת משום שהוא נאלץ לטלפן לכל חברה, למסור לה את האינפורמציה הדרושה ולהמתין עד שהיא תשלח לו הצעת מחיר לביטוח משכנתא, כיום המצב השתנה.

כיום, האינטרנט משמש ככלי עזר עיקרי המייעל את תהליך ההשוואה. כל שצריך לעשות הוא להיכנס לאתר האינטרנט של החברה או אתר אינטרנט המציע השוואת מחירי ביטוח משכנתא של מספר חברות, להקיש את הנתונים ולקבל פלט תוצאות תוך זמן קצר.

הבעיה היא שלא כל האתרים אמינים וחלקם מציעים הצעות מחיר של חברות איתם יש להם קשרי שיתוף פעולה. לכן, ההמלצה היא לפנות אל מומחים אשר יבצעו בשבילכם את ההשוואה תוך ציון כל המסלולים המתאימים לכם.

ביטוח משכנתא השוואת מחירים - דרושה הכנה מקדימה

תוצאות אמינות של ביטוחי משכנתאות הן תוצר של הכנסת פרמטרים מדויקים.

סוג ביטוח- ציינו מהו הביטוח בו אתם מעוניינים. אם יש לכם ביטוח חיים או ביטוח דירה בקשו הצעה רק לביטוח החסר. אין טעם שתשלמו כפל מחיר על ביטוח קיים.
כמות- ציינו מהי כמות האנשים אשר ייכללו בביטוח.
פרטים אישיים- יש לציין מין, תאריכי לידה והאם אתם מעשנים.
המשכנתא- ציינו מתי לקחתם את המשכנתא, איזה סכום ולאיזו תקופה.
שטח הנכס- יש לכלול את השטח הכולל של המבנה (ברוטו). קחו בחשבון כי שמאי או סוקר יגיעו אל הדירה על מנת להעריך את השווי הסופי שלה.
מצב בריאותי- ציינו מה ההיסטוריה הרפואית שלכם והמצב הבריאותי שלכם בהווה (תצטרכו להמציא מסמכים רפואיים המאשרים זאת).

טיפים יעילים לצורך השוואת ביטוחי משכנתא – מה חשוב לבדוק ולדעת?

כאמור, אם בעבר היה ניתן לרכוש ביטוח משכנתא דרך הבנק בלבד, הרי שכיום, עם כניסתן של חברות הביטוח לתמונה, ניתן להנות מהיצע גדול יותר של הצעות מחיר ומסלולים שונים המותאמים עבור הצרכים הספציפיים של הלקוח. אולם, לפני שמתפתים לבחור בהצעת המחיר הנמוכה ביותר, חשוב לשים לב למספר נקודות ופרמטרים מרכזיים שיסייעו לכם לבצע את הבחירה הטובה ביותר עבורכם:

תקופת הביטוח – כאשר רוכשים ביטוח משכנתא, יש להביא בחשבון כי ברוב הפוליסות הביטוח תקף עד גיל מסוים, לרוב עד גיל 70-85. כמו כן, בחברות ביטוח מסוימות הביטוח מוגבל לכמות מסוימת של שנים ואינו עולה על 35 שנים. כך שחשוב לוודא את הנתונים המדויקים ולבדוק אילו אופציות עומדות לרשות המבוטח לאחר תום תקופת הביטוח.

עלות הפרמיה לאורך כל תקופת המשכנתא – מחיר הפרמיה החודשית צפוי לעלות עם השנים, ככל שהמבוטח מזדקן. לכן, כאשר משווים בין הצעות המחיר השונות, חשוב להביא בחשבון את העלייה הצפויה במחירי הפרמיה, לבחון את העלות הכוללת לאורך כל תקופת המשכנתא ולבצע השוואה מעמיקה בין החברות השונות.

החרגות – אמנם ביטוח משכנתא נועד להגן עליכם במקרים שונים ולחסוך מכם עלויות רבות, בין אם מדובר במחלה, מוות או בנזק הנגרם למבנה הדירה. אולם, כל פוליסה כוללת החרגות מסוימות. לכן, לפני שבוחרים בהצעה מסוימת, חשוב לקרוא טוב את האותיות הקטנות ולבדוק באילו מקרים לא תהיו זכאים לכיסוי ומהן האלטרנטיבות הנוספות העומדות בפניכם.

מהו גובה הפיצוי? – גובה הפיצוי במקרה של נזק למבנה או פטירה של אחד מבני הזוג נקבע על סמך עלות הפרמיה החודשית. לצד זאת, חשוב לברר מספר נקודות נוספות ולוודא האם גובה הפיצוי עשוי להיות נמוך יותר באופן אוטומטי ככל שחוב המשכנתא מצטמצם, או שתידרשו לעדכן את חברת הביטוח אחת לתקופה בנוגע ליתרת החוב. כמו כן, יש לברר בנוסף האם גובה הפיצוי עשוי לכסות גם הוצאות נוספות במקרה של פירעון מוקדם או העלאה בריבית.

הימנעו מכיסויים מיותרים – בטרם הרכישה, רצוי לבצע סקירה מקיפה של כל הכיסויים והביטוחים העומדים לרשותכם ולוודא כי אתם לא מחזיקים בביטוחים כפולים. כך לדוגמא, במידה שקיבלתם הצעה זולה משמעותית עבור ביטוח משכנתא וכבר יש ברשותכם ביטוח חיים אחר, תוכלו לבטל את אותו ביטוח ולהגדיל את גובה הפיצוי במסגרת ביטוח המשכנתא. כמו כן, חשוב לבחור רק בכיסויים הרלוונטיים עבורכם ולהימנע מריבוי ביטוחים וכיסויים שאינם נחוצים.

ביטוח משכנתא השוואת מחירים - אילו הנחות והטבות קיימות ומה חשוב להביא בחשבון?

כאשר עורכים השוואת מחירים של ביטוח משכנתא חשוב לבחון בנוסף את ההנחות וההטבות הרבות המוצעות על ידי המדינה וחברות הביטוח השונות וביניהן:

הנחה גבוהה עבור זמן מוגבל – בחברות ביטוח רבות מוצעת הנחה משמעותית עבור ביטוח משכנתא לשנה שנתיים הראשונות, לעתים בשיעור של 70% מגובה הפרמיה. אולם, לרוב הנחה זו רלוונטית בעיקר עבור משכנתא לתקופה קצרה ואינה משתלמת בטווח הרחוק.
הנחה קבועה – אמנם מדובר בהנחה נמוכה יותר לעומת הנחות הניתנות עבור זמן מוגבל, אולם לרוב מדובר בהנחה משתלמת יותר לאורך זמן.
ישנן אוכלוסיות מסוימות הזכאיות להטבות והנחות בביטוח המשכנתא, בין אם מדובר בזוגות צעירים, משפחות שכולות, או משפחות מרובות ילדים. כך שיש לספק את כל הנתונים מראש ולבדוק האם אתם משתייכים לקבוצה מסוימת המזכה אתכם בהנחה כלשהי.
ביטוח חיים למשכנתא מזכה את המבוטח בהטבת מס עד גובה של כ – 25% מהפרמיה השנתית.
כמו כן, פעמים רבות רכישה של מספר ביטוחים באותה סוכנות עשויה גם כן לזכות אתכם בהנחה מסוימת עבור רכישת הביטוח, או עבור רכיבים מסוימים הכלולים בפוליסה.

על הכותב

צחי גולן מנחם

הגיע הזמן להסתייע באנשי מקצוע אשר יתאימו את ביטוח המשכנתא אליכם ובכך יעזרו לכם לצמצם את ההוצאות הכספיות! השאירו את הפרטים שלכם ואנחנו נדאג שיחזרו אליכם בהקדם.

The post ביטוח משכנתא השוואת מחירים – שווה להשוות appeared first on בטוח.

ביטוח חיים למשכנתא – כי החיים חשובים

ihudyash_admin — Mon, 24 Feb 2020 11:26:29 +0000

ביטוח חיים למשכנתא – כי החיים חשובים

הריביות על המשכנתא וההוצאה על רכישת ביטוח משכנתא גורמים לכם לחוש כי הבנק וחברת הביטוח מעוניינים לגזול את כספכם? אנו נעזור לכם לסובב את הגלגל וליהנות מהביטחון של רכישת ביטוח חיים

ביטוח חיים למשכנתא - ההיבט החיובי למבוטח

רבים מתעלמים מכל הקשור אל ביטוח חיים למשכנתא וזאת משום ההשלכות הלא נעימות שלו. במקרה בו לוויתם מהבנק הלוואת משכנתא, אתם מחויבים לרכוש ביטוח זה, אך גם חובה זו יכולה להפוך ליתרון, באם מסתכלים על התועלת של ביטוח זה עבור המשפחה שלכם.

רוב האנשים אינם ששים להתעסק במחשבות עתידיות על המוות, אך כאשר מקבלים החלטה לקחת הלוואה לטווח הארוך בסכומים גדולים, בלתי נמנע לחשוב על השאלות הבאות:

האם אתם יודעים מה יקרה בעתיד?
האם המשפחה תוכל להתמודד עם העול הכלכלי של החזר ההלוואה במקרה של חס וחלילה פטירה או אובדן היכולת לפרנס אותה?

התשובות לשאלות אלו הן היתרונות שלכם ושל משפחותיכם, שכן במקרה בו מתרחש מצב של פטירה או אובדן כושר עבודה, המשפחה שלכם לא תיקלע למצוקה כלכלית משום אובדן ההכנסה של המפרנס העיקרי בבית ותביעה של חברת הביטוח להחזר תשלומי ההלוואה.

משכנתא וביטוחי חיים - חשוב לדעת

נכון לשנת 2012 כ- 4000 איש חותמים על הלוואת משכנתא בגין משכנתאות חדשות או עסקאות של מיחזור משכנתא. רכישת ביטוח חיים במסגרת ביטוח משכנתא הוא תנאי הכרחי לאישור ההלוואה על ידי הבנק!
שוק ביטוחי המשכנתאות מגלגל מעל למיליארד ₪ מדי שנה.
רכישה של ביטוח חיים דורש מכם בדיקה מקדימה ומוקפדת וזאת על מנת לרכוש את הכיסויים הביטוחיים המתאימים ביותר לסטאטוס שלכם, לגילכם ולמצב הכלכלי שלכם.
כל מסלולי הביטוח מונפקים על חברות ביטוח בישראל להם רישיון לעסוק בכל הקשור אל מתן מידע ושיווק של ביטוחים.
שימוש במחשבון ביטוח חיים משכנתאות יעניק לכם מידע אודות הפרמיה שתידרשו לשלם לחברת הביטוח.
ניתן לרכוש ביטוח חיים למשכנתא על ידי פנייה אל סוכנות ביטוח העובדות עם הבנקים למשכנתאות, פנייה ישירה אל חברת הביטוח, פנייה ישירה אל חברות ביטוח ישיר ופנייה אל סוכן ביטוח (בהנחה כי הוא אינו עוסק אך ורק בביטוחים אלמנטאריים).
לא כל חברת ביטוח תסכים לבטח אתכם בביטוח משכנתא באם אתם חולים במחלה מסכנת חיים או בעלי היסטוריה רפואית בעייתית. חברה אשר תסכים לבטח אתכם תגדיר את המצב הבריאותי כסיכון חריג, דבר אשר ישפיע על עלות הביטוח.

כיצד נקבעת עלות ביטוח חיים למשכנתא?

העלות של הפוליסה מושפעת מפרמטרים רבים ובסיסה יקבע בהתאם ליתרת הלוואת המשכנתא שלכם. חלק מחברות הביטוח מנפיקות פוליסות ביטוח חיים תוספות של 5% ואף 10% מהסכום של המשכנתא, דבר אשר מייקר את מחיר הפוליסה אך במקרה של חו"ח פטירה הסכום אשר ישולם למוטבים יהיה גבוה יותר. העלות מושפעת לא רק מגילכם, הסטאטוס המשפחתי שלכם, המצב הבריאותי בהווה וההיסטוריה הרפואית שלכם, אלא גם מגורמי סיכון, כמו למשל עישון.

בחירה נכונה של איש מקצוע יכולה להוזיל את המחיר!

היצע המסלול הגדול של ביטוחי חיים למשכנתאות והתחרות הגדולה בין חברות הביטוח והבנקים, הובילה למצב בו חשוב לבצע סקר שוק והשוואת מחירים של כל המסלולים המתאימים לכם, וזאת על מנת לרכוש פוליסת ביטוח חיים הכוללת את הכיסויים הביטוחיים המתאימים לכם במחיר המשתלם ביותר. בנוסף, ישנם סוכני ביטוח רבים אשר יכולים "לפעול עבורכם" ולהוזיל בצורה משמעותית את מחיר הביטוח.

על הכותב

צחי גולן מנחם

מעוניינים בביטוח חיים התואם את הצרכים האישיים שלכם ואת ההיבט הפיננסי המתאים לכם? תשאירו פרטים ואיש מקצוע בעל ניסיון יחזור אליכם על מנת להציע לכם את ביטוח החיים המשתלם ביותר. דקה מזמנכם שווה את המחיר

The post ביטוח חיים למשכנתא – כי החיים חשובים appeared first on בטוח.

ביטוח דירה – ביטוח בטוח במחיר הגון

ihudyash_admin — Mon, 24 Feb 2020 11:17:14 +0000

ביטוח דירה – ביטוח בטוח במחיר הגון

האם ידעתם כי אף חברת ביטוח אינה רשאית להציע לכם פוליסת דירה בעלת בסיס שונה מזה המוגדר באגף שוק ההון? נכון לשנת 2012 פוליסת ביטוח דירה המוצעת על ידי חברות הביטוח בישראל מוגדרת כפוליסה תקנית, דהיינו, פוליסה בעלת בסיס זהה

בישראל קיימות 16 חברות ביטוח המציעות מסלולי ביטוח אטרקטיביים, דבר אשר הופך את מטלת בחירת הביטוח לקשה יותר. בהתבסס על העובדה כי ביטוח דירה הינה ביטוח בסיסי הזהה בכל חברות הביטוח, כל שאתם צריכים לעשות הוא לבחור בכיסויים המתאימים לבסיס זה וזאת בהתאם לצרכים ופרמטרים שונים.

כיסויי ביטוח דירה חובה - כיסוי ביטוח דירה רשות

בהתבסס על העובדה שציינו בראשיתו של המאמר, חשוב כי כל אדם המעוניין לרכוש פוליסת ביטוח דירה ידע מה הוא הבסיס של הפוליסה ומה הם הכיסויים הביטוחים המוגדרים כרשות.

כיסויי החובה תמיד יכללו נזקים אשר נגרמו כתוצאה דליקה, התפוצצות, נזקים, תנאי מזג אוויר סוערים, כמו למשל גשם, ברד ושלג. בנוסף, פוליסה זו תכסה מקרים בהם כלי רכב התנגש בדירתכם וגרם לה נזקים (כל עוד הנהג הוא לא המבוטח), נזקים בגין רעד על קולי, נפילה של כלי טיס, חלקים שונים מכלי הטיס או חפצים אשר נזרקו ממנו וגרמו נזקים לדירתכם, פעולות זדון, הצפה או שיטפון (מקור חיצוני) ורעידת אדמה (שימו לב, הסטטיסטיקה מראה כי רבים מוותרים על סעיף זה).

כיסויי רשות הם כל הכיסויים המוצעים לכם על ידי הסוכן ושונים מרשימת הכיסויים אשר צוינו ברשימת החובה. ההמלצה היא תמיד לברר מה תהיה העלות בגין הפוליסה הבסיסית ולאחר מכן להגיע להכרעה מהם הכיסויים הנוספים אותם אתם מעוניינים להוסיף.

הכרת צורת החישוב הקובעת את מחירה של פוליסת ביטוח הדירה תעזור לכם לרכוש פוליסות במחירים נוחים אשר ישרתו את המטרה שלכם

חישוב ביטוח משכנתא דירה תמיד יתבסס על הערכת העלות של בנייה מחדש של הדירה במקרה של הרס הדירה וחשוב לוודא כי חישוב זה לא יכלול שום פרמטר הקשור אל ערך הקרקע.

עלות הבנייה הממוצעת נעה בין 600$ ל- 1000$ (עלות בנית ממוצעת של מה ??) ואם מדובר בסטנדרט בנייה גבוה מאוד, יש לקחת בחשבון כי החישוב יכול להאמיר. החישוב של העלות תמיד יתבסס על הנוסחה של גודל הדירה כפול עלות הבניה שלה. אם חברת הביטוח מציעה לכם ביטוח דירה בעלות גבוהה יותר, חשוב לברר מדוע. בנוסף, יש לקחת בחשבון כי המחיר של עלות בניית הדירה שונה מכל הקשור אל מדדי המחירים לצרכן ולכן הוא יכול להשתנות מדי שנה, דבר אשר דורש מכם לבדוק את הסכום אותו אתם נדרשים לשלם מדי שנה.

השוואת ביטוח דירה

להלן נתונים אודות מחירי ביטוח דירה הכולל ביטוח תכולה וביטוח מבנה בחברות שונות. הנתונים הם עבור ביטוח שהתחיל בחודש יולי, שנת 2012, מבנה פרטי, 2 מבוגרים, 2 ילדים, שווי תכולה 170,000 אלף ₪, שטח מבנה של 120 מ"ר, הנכס הוא ללא עבר ביטוחי וחברות הביטוח לא סירבו לבטח נכס זה בשלוש השנים האחרונות.

חברת ביטוח	מסלול	מיגון נדרש	ביטוח מבנה- גבול אחריות צד ג	ביטוח תכולה- גבול אחריות צד ג'	השתתפות עצמית במקרה של רעידת אדמה	סכום סה"כ
מגדל	'עד הגג'	בדלת כניסה מנעול רב בריח או דלת עץ מלא עם 2 מנעולים	500,000 ₪	500,000 ₪	10%	1736 ₪
מנורה	'רימון לדירה'	בדלת כניסה מנעול רב בריח או דלת עץ מלא עם 2 מנעולים	500,000 ₪	500,000 ₪	10%	1822 ₪
שומרה	'בונוס לדירה'	בדלת כניסה מנעול רב בריח או דלת עץ מלא עם 2 מנעולים	500,000 ₪	500,000 ₪	10%	1898 ₪
כלל	'בית בטוח'	בדלת כניסה מנעול רב בריח או דלת עץ מלא עם 2 מנעולים	500,000 ₪	500,000 ₪	10%	2366 ₪

בודקים את הפוליסה!

ביצוע סקר שוק, בחירה נכונה ובדיקת חברת הביטוח מוגדרים כצעדי חובה טרם בחירת הפוליסה!

רישיון חובה- רכישת פוליסה צריכה להיעשות מחברה בעלת רישיון לעסוק בביטוחים שונים במדינת ישראל וזאת בהתאם לחוק הפיקוח על 'שירותים פיננסיים וביטוח' אשר נקבע בשנת 1981.
בנקים או חברות ביטוח- ניתן לרכוש פוליסת ביטוח דירה באמצעות סוכנות הביטוח של הבנק בו לקחתם את המשכנתא או ישירות מאחת מחברות הביטוח . יש לקחת בחשבון כי הבנקים אינם מציעים ביטוחי דירה הכוללים גם ביטוח על התכולה של הדירה והרחבות של צד ג'.
סכום הפרמיה- יש לבדוק מהם תנאי האשראי המוצעים לכם וכמות התשלומים שניתן לפרוס.
השתתפות עצמית- ישנה אפשרות להוזיל את הסכום של הפרמיה החודשית על ידי הגדלת גובה ההשתתפות העצמית. לא כל החברות מציעות אופציה זו.
הגבלות- יש לבדוק את כל הכוכביות והאותיות הקטנות בפוליסה ולהבין מהם ההגבלות והסייגים השונים המצוינים בה.
כיסויי רשות- יש לבדוק האם ישנן הצעות הכוללות הרחבות של כיסויים ביטוחיים ללא עלות (כחלק מהתחרות בין החברות השונות), ומהו המחיר עבור כיסויים שונים אחרים.

על הכותב

צחי גולן מנחם

מעוניינים להימנע מטעויות ולשלם עלות משתלמת עבור הפוליסה שלכם? אנו נשמח לספק לכם רשימה של אנשי מקצוע בעלי ניסיון בתחום ביטוחי הדירה, אשר יעזרו לכם לבצע את הבחירה הנכונה. השאירו את הפרטים שלכם ואנו נחזור אליכם בהקדם

The post ביטוח דירה – ביטוח בטוח במחיר הגון appeared first on בטוח.

המילון השלם לעולם ביטוח המשכנתא

ihudyash_admin — Mon, 24 Feb 2020 11:15:17 +0000

המילון השלם לעולם ביטוח המשכנתא

אין מה לעשות, האדם נולד סקרן מטבעו. למעשה, הסקרנות היא זו שמבטיחה שנישאר מעודכנים ונדע מה קורה סביבנו. בנוגע לביטוח משכנתא, זה אפילו מומלץ. רוצים לדעת יותר על ביטוח משכנתא?

מחשבון לביטוח משכנתא: אמצעי לבדיקת מחירי פוליסות ביטוח. היום, מכיוון שלא חייבים לקחת את ביטוח המשכנתא מהבנק בו לווים את המשכנתא, מחשבון ביטוח משכנתא הוא חשוב להשוואת המחירים ויכולים להיות הבדלים משמעותיים בין חברות ביטוח שונות. מאפשר לנו ידע מוקדם לפני שאנחנו סוגרים את הפוליסה הסופית.

מקרה ביטוח: מקרה ביטוח זהו מאורע המוגדר בפוליסה ככזה שבעטיו זכאי המבוטח לפיצויים או תגמול. בביטוח משכנתא מקרה ביטוח יכול להיות מוות של הלווה/מבוטח, בהקשר לביטוח חיים למשכנתא, או נזק לנכס בהקשר של ביטוח המבנה.

אישור הלוואה: תהליך שכולל חתימה על טפסים שונים מול הבנק או חברת הביטוח. במסגרת תהליך האישור ישנו גם אישור עקרוני, שהוא אישור זמני ל-12 חודשים עד להשלמת האשרה הסופית.

ביטוח מבנה: חלק מביטוח המשכנתא. במידה ואתם משלמים ביטוח מבנה עוד לפני לקיחת המשכנתא הוא יחושב בשקלול עלות הביטוח, ולכן כשאתם מתכננים את הביטוח משכנתא, השוואת מחירים תושפע מהעובדה שאתם כבר משלמים ביטוח מבנה. מכסה נזקי טבע ונזקי צד ג' וכן נזקים נוספים, מומלץ לבדוק מה בדיוק בעת השוואת המחירים.

ביטול משכון: שילמתם לשלם את המשכנתא? איזה אושר. ביטול משכנתא זהו השלב בו סיימתם את כל התשלומים והבנק מעביר לרשם המשכון הודעה על ביטול ההלוואה, משום שזו שולמה במלואה. אם אראלה ממפעל הפיס מתקשרת, תוכלו לפדות את המשכנתא כולל הריביות ולהביא לביטול משכון מהר מהצפוי

גרירת משכנתא: במקרה ורוצים להחליף דירה באחרת ולהעביר איתנו את המשכנתא אל הדירה החדשה, מדובר בגרירת משכנתא.

אחוזי מימון: מדובר בגובה ההלוואה ביחס למחיר הדירה. החישוב מיועד לחישוב מידת הסיכון של הבנק.

חבות מעבידים:ביטוח המוצע כחלק מההצעות של חברות הביטוח השונות לביטוח משכנתא. ביטוח חבות מעבידים הוא ביטוח שנועד לכסות חבות של מבוטח כלפי העובדים שלו, בשל נזק גוף בלבד הקשורים לרשלנות של המבוטח.

מוטב: מי שזכאי לקבל את תשלומי הפיצויים והתגמולים מהביטוח. אם אין הוראה חריגה, המוטב הוא בעל הפוליסה. חשוב לקבוע מיהו המוטב בפוליסה, בעיקר למקרים כמו ביטוח חיים למשכנתא.

פרמיה קבועה או משתנה: ניתן לבחור בין פרמיה קבועה לכזו שמשתנה בעקבות הגיל בכל שנה. ההחלטה בין השתיים יכולה להיות משמעותית כספית משום שביטוח משכנתא משולם לטווח רחוק ולכן מומלץ לבדוק זאת לעומק לפני שמכריעים בעניין.

מחזור משכנתא: הליך של סגירת המשכנתא הקיימת ולקיחת משכנתא חדשה, בתנאים טובים יותר ובריביות נמוכות יותר. יכול להוביל לרווח רציני או להפסד משמעותי ואפילו לכאבי ראש לא מהנים. מומלץ להתייעץ במומחים בתחום נטולי אינטרס.

וטיפ לסיום: אל תתביישו לשאול. מדובר בכסף שלכם, שישפיע על אורח חייכם לעוד כמה עשרות שנים. לא תרצו להישאר עם משכנתא לא משתלמת, ולכן – תשאלו, תשאלו, תשאלו

על הכותב

צחי גולן מנחם

מעוניינים במחשבון לביטוח משכנתא? השאירו פרטים ויחזרו אליכם בהקדם

The post המילון השלם לעולם ביטוח המשכנתא appeared first on בטוח.

ביטוח משכנתא – כל הצדדים מרוויחים

ihudyash_admin — Mon, 24 Feb 2020 11:12:37 +0000

ביטוח משכנתא – כל הצדדים מרוויחים

כשאנחנו מגיעים לבנק לבקש משכנתא הבנק מחייב אותנו לעשות ביטוח משכנתא. מה זה בדיוק אומר ולמה זה בעצם משתלם גם לבנק וגם לנו? התשובות בפנים

ביטוח חיים למשכנתא נשמע לנו לפעמים כמו עוד "עול" כלכלי שעלינו לשלם בשביל לחיות בכבוד, אבל למעשה, מדובר בחלק בלתי נפרד מביטוח משכנתא שעלינו לקחת כחלק מהמשכנתא שאנחנו לוקחים מהבנק או מגוף כלכלי אחר.

בואו נעשה את הדברים ברורים יותר: המשכנתא שלנו היא בעצם הלוואה שפרוסה לטווח ארוך, כאשר הנכס או המבנה עבורו נלקחת המשכנתא היא הערובה להחזרת ההלוואה. האינטרס של הבנק ברור – הוא רוצה לדעת שהכסף יחזור אליו. לכן, הוא דורש תשלום על ביטוח המשכנתא, בשביל לדאוג שלא תהיה שום ירידה בערך הבית מנזק כזה או מחר.

מעוניינים בביטוח חיים למשכנתא? השאירו פרטים ויחזרו אליכם בהקדם

כאמור, ביטוח המשכנתא הוא חובה, אך ניתן לערוך לביטוח משכנתא השוואת מחירים ובכך לחסוך כמה שקלים בחודש. אך למרות שנראה שהבנק הוא המרוויח היחיד מהסיפור – המצב ממש לא כזה. גם אתם מרוויחים מביטוח המשכנתא, ובשביל להבין איך כדאי לדעת ממה בדיוק הוא מורכב.

ממה מורכב ביטוח המשכנתא?

ביטוח המשכנתא מורכב משני חלקים: ביטוח מבנה וביטוח חיים. ביטוח המבנה מתייחס לכל פגיעה בנכס, ואילו ביטוח החיים מתייחס לכל פגיעה בכם, לווי הכסף, ובמקרה של מוות (חלילה) חברת הביטוח משלמת את ההלוואה לבנק. חשוב להבין שביטוח חיים למשכנתא אינו תחליף לפוליסת ביטוח חיים.

ביטוח המבנה מתייחס לכל נזק טבע, גניבה של חפי ערך, נזקים בצנרת וכיסוי לנזקי צד ג'. כמובן שעם לקיחת ההלוואה (דהיינו, המשכנתא), חברת הביטוח והבנק ידרשו הערכה של שמאי מקרקעין של הנכס.

כיצד חוסכים כסף בביטוח משכנתא?

כשאנחנו חושבים על המילה "ביטוח", אנחנו תמיד מרגישים קצת פראיירים. כיום, המצב ממש לא כזה. אנחנו יכולים לקחת את המשכנתא מהבנק ולעשות את הביטוח דרך חברת ביטוח אחרת. כיום יש התחשבות בגיל הלווה, מצבו הכלכלי וישנה תחרות גדולה בשוק, מה שמשרת אותנו, הלקוחות. בשביל לדעת מה יהיה גובה הביטוח משכנתא שלנו, ניתן להשתמש במחשבון ביטוח משכנתא שייתן לנו את התמונה המלאה והנתונים שנוכל להציג, מתוך ידע מוקדם, לחברת הביטוח או הבנק.

בחברת ביטוח ישיר מבטיחים כי תקבלו מהם את ההצעה הזולה ביותר לביטוח משכנתא. קחו בחשבון שלעיתים ההצעה הזולה ביותר אינה המשתלמת ביותר וכדאי לבדוק מה בדיוק היא כוללת ביחס לחברות אחרות. בחברת AIGמציעים 15% הנחה על ביטוח המשכנתא למבטחים דרכם, לכל תקופת המשכנתא.

הם מציעים להתאים את המשכנתא בדיוק לצרכים שלך, וכן כיסויים ייחודיים, לדברי החברה, כמו הרחבה במקרים של מחלות סרטן ולב או הרחבה למקרה של אבטלה. בחברת מגדל, מבית איחוד ישיר, מצהירים כי הם מציעים את ההצעה המשתלמת ביותר, הכוללת גם חבות מעבידים.

על הכותב

צחי גולן מנחם

זכרו, ביטוח המשכנתא שומר עלינו ועל הבנק גם יחד. האינטרס המשותף יבטיח שכל הצדדים יצאו מרוצים, ואפילו מאוד. השאירו פרטים ונחזור אליכם עם ההצעות הכי משתלמות לביטוח משכנתא

The post ביטוח משכנתא – כל הצדדים מרוויחים appeared first on בטוח.

ביטוח משכנתא – השוואת מחירים של חברות הביטוח

ihudyash_admin — Mon, 24 Feb 2020 10:25:45 +0000

ביטוח משכנתא – השוואת מחירים של חברות הביטוח

המשכנתא נחשבת להלוואה הנפוצה ביותר. בסוף שנת 2022 היו בישראל כמיליון משכנתאות, ומאז המספרים רק עלו. כל מי שלוקח משכנתא, מחויב לרכוש גם ביטוח משכנתא שהפרמיה עבורו תגיע קרוב לוודאי לעשרות אלפי שקלים ויותר עם השנים.

ממה מורכב ביטוח המשכנתא? מה משפיע על העלויות שלו? למה חשוב לשים לב כשלוקחים ביטוח משכנתא? מה קורה במקרים שבהם חברות הביטוח מסרבות לבטח את הלווים? איך לחסוך בביטוח המשכנתא ולמה חשוב לבדוק את החזרי המשכנתא מעת לעת? אם יש לכם משכנתא ואתם מעוניינים לשלם עבור ביטוח משכנתא מחיר מופחת, המאמר הזה הוא בדיוק בשבילכם.

ביטוח משכנתא - מטלטלים את שוק הדירות

המשבר בשוק ההון העולמי בשנת 2007 והעובדה כי דירה מהווה צורך בסיסי של מרבית האוכלוסייה בישראל, גרמו לרבים לבחור למשוך את כספם ממניות, אגרות חוב וכל אפשרות הקשורה אל השוק הפיננסי ולהשקיעו ברכישת נכסים.

כתוצאה מהביקוש הגדול לדירות חלה האמרה במחירי הדירות ורבים גילו קושי בהמצאת סכומי הכסף לקניית הדירה. הפתרון למצב זה הוצע על ידי הבנקים באמצעות הלוואת משכנתא. כיוון שלרוב מדובר בסכום הלוואה גדול לטווח ארוך כל לווה נדרש על ידי הבנק לשעבד את הנכס עד תום ההחזר של ההלוואה. במקרים בהם סכום הלוואה עולה על 30,000 ₪ , הלווה מחויב לרכוש ביטוח משכנתא אשר מבטיח לבנק כי במקרה של פטירה או נזקים למבנה הדירה, יהיה מי שישלם את סכום ההלוואה, קרי, חברת הביטוח.

נכון לשנת 2012, כ- 70% אחוזים מאוכלוסיית ישראל הם בעלי דירות, כך שלפחות 50% אחוז לקחו או ייקחו הלוואת משכנתא וידרשו לרכוש ביטוח משכנתא בכדי למזער את הסיכון של הבנק כי סכום ההלוואה שניתן לא יוחזר אליו.

ממה מורכב ביטוח משכנתא

ביטוח המשכנתא נועד לשלם את סכום המשכנתא שנותר, במקרה שנוטלי ההלוואה לא יוכלו להמשיך ולשלם אותם. התשלום יתבצע, כמובן, אך ורק אם הסיבה להפסקת התשלומים מפורטת בפוליסת הביטוח.

כמו כן, ביטוח המשכנתא אמור לכסות את הסכומים שיידרשו לתיקונים או לבניית הנכס מחדש, במקרה של הרס הנכס או פגיעה אנושה בו. דוגמה טובה למצב כזה הוא הבניין שקרס בחולון בתאריך 12.09.2021, לאחר שפונה מהדיירים. על מנת שיוכל למלא את הייעוד שלו, ביטוח המשכנתא מורכב משני סכומים:

ביטוח חיים למשכנתא: ביטוח חיים למשכנתא נועד לכסות את החזרי המשכנתא, אם אחד הלווים הולך לעולמו לפני תום ההחזרים. גובה הפרמיה מושפע מכמה גורמים, כפי שיפורט בהמשך. ביטוח החיים ישולם אך ורק אם הלווים עמדו בתנאי ההחזר, ואם המוות או הפסקת החזרי המשכנתא נגרמו כתוצאה מסיבה שמפורטת בפוליסת הביטוח. הסכום שתשלם חברת הביטוח לא יהיה גבוה מסך העלויות שנותרו לתשלום. כיוון שכך, אף שהפרמיה נותרת בעינה או אף גדלה עם הזמן, הסכום הסופי שתשלם חברת הביטוח הולך וקטן בכל חודש שעובר.

ביטוח מבנה: החלק השני של ביטוח המשכנתא הוא ביטוח מבנה. מדובר בסכום שאמור לכסות את החזר עלויות התיקון או הבנייה מחדש, אם המבנה יינזק באופן שלא יוכל עוד לשרת את הרוכשים ולשמש למגורים. באופן יחסי, מדובר בחלק היותר קטן מהחזרי המשכנתא. כמו כן, חשוב לשים לב שהביטוח כולל את מחיר בניית המבנה מחדש, ולא את מחיר הקרקע.

ביטוח תיקונים: ביטוח המבנה כולל ביטוח תיקונים, למקרה של תקלות נפוצות כמו תקלות בצנרת ואחרות. חשוב לבדוק מהן דרישות הביטוח, ומיהם בעלי המקצוע שיבצעו את התיקון. ככל שהאפשרות לפנייה לבעל מקצוע רחבה יותר, כך יהיה קל יותר לבצע תיקון במקרה הצורך.

מה משפיע על עלות ביטוח משכנתא

התשובה לשאלה כמה עולה ביטוח משכנתא מורכבת מכמה גורמים, שלא בהכרח תלויים אלה באלה. להלן הגורמים המשפיעים על עלות ביטוח המשכנתא:

מחיר הנכס: מחיר הנכס בעת הרכישה הוא גורם מרכזי המשפיע על עלות ביטוח המשכנתא. ככל שמחיר הנכס גבוה יותר, כך עלויות הביטוח תהיינה גבוהות יותר באופן יחסי.
אורך חיי המשכנתא: גם אורך חיי המשכנתא, שזה בעצם מספר תשלומי ההחזר שהרוכשים התחייבו להם, משפיע על עלות ביטוח המשכנתא. ככל שמספר ההחזרים גבוה יותר, כך עלות ביטוח המשכנתא תהיה גבוהה יותר.
הגיל של הרוכשים: גם הגיל של הרוכשים הוא גורם משמעותי. ככל שהלווים צעירים יותר, כך הפרמיה תהיה נמוכה יותר. הרציונל מאחורי הקביעה הזאת היא שלווים צעירים הם בריאים וחזקים יותר, והסיכויים שלהם להישאר בחיים עד לפירעון מלא של המשכנתא הם גבוהים יותר.
המצב הבריאותי של הרוכשים: לפני הקמת ביטוח משכנתא, מתבצע הליך חיתום כמו בכל פוליסת ביטוח אחרת. בהליך זה מתברר מצבם הבריאותי של הלווים, וחברת הביטוח מעריכה את הסיכויים שלהם לעמוד בהחזרי המשכנתא. ככל שהמצב הבריאותי בעת נטילת המשכנתא טוב יותר, כך הפרמיה תהיה נמוכה יותר. אם מבקש הבקשה חולה במחלה מקצרת חיים, חברת הביטוח עלולה שלא להסכים לבטח את אותו רוכש.

הפרמיה של ביטוח המשכנתא מתנהגת בערך כמו המשכנתא עצמה – בשנים הראשונות היא נמצאת בעליה מתמדת, ועם הזמן מתחילה לרדת. לעומת זאת הקרן של המשכנתא נמצאת בירידה מתמדת, ובוודאי כשעוברת מעל למחצית תקופת ההחזר.

ביטוח משכנתא - בנק או חברת ביטוח

הדילמה המרכזית של רבים מהלווים היא האם לרכוש ביטוח משכנתא באמצעות הבנק או ישירות דרך אחת מחברות הביטוח. עד שנת 1997 לבנקים היה מונופול בתחום הלוואות המשכנתא וכל ביטוחי המשכנתא נעשו באמצעותם. בתחילת שנות התשעים חברות הביטוח קיבלו היתר להציע לציבור הצרכנים משכנתאות והמצב השתנה.

כיום, אין עדיפות מסוימת לבנק או לחברת הביטוח והפרמטרים אשר צריכים להשפיע על קבלת ההחלטה הם המחיר והכיסויים הניתנים לכם במסגרת הפוליסה. התחרות הבלתי פוסקת בין הבנקים לחברות הביטוח מולידה מדי שנה מסלולים שונים של ביטוחי משכנתאות במחירים אטרקטיביים הכוללים כיסויים שונים. ההמלצה היא לבדוק מה הם הכיסויים הנדרשים לכם, מהי הפרמיה הנדרשת מכם ומה הן הכוכביות והאותיות הקטנות הרשומות בתחתית החוזה ומציינות את הסייגים וההגבלות של הביטוח.

להלן, דוגמא למסלולים שונים של ביטוחי משכנתא מבנה וחיים המוצעים על ידי חברות הביטוח. המחירים משתנים ועל כן אין אנו לוקחים אחריות על הנתונים המצוינים בטבלה זו.

נתונים	סוג ביטוח	מגדל	מנורה	פניקס
ביטוח ליחיד, גיל 40, מעשן, גודל דירה 100 מ"ר. הלוואת משכנתא: 100,000 ₪	ביטוח דירה למשכנתא 501,000 ₪	מסלול עד הגג צד ג' 500 אלף ש"ח, נזקי צנרת ורעידות אדמה השתתפות עצמית: 521 ₪. מחיר: 885 ₪	מסלול רימון לדירה צד ג' 500 אלף ש"ח, נזקי צנרת ורעידות אדמה השתתפות עצמית: 547 ₪. מחיר: 1032 ₪	מסלול הבית שלי צד ג' 500 אלף ש"ח, נזקי צנרת ורעידות אדמה השתתפות עצמית:500 ₪. מחיר: 813 ₪
אותם נתונים ביטוח חיים בגובה 99,000 ₪	ביטוח חיים למשכנתא	מסלול מגדל פרמיה משתנה 17 ₪ לחודש (סך הביטוח 4873 ₪ )	מסלול מנורה, פרמיה משתנה 20 ₪ לחודש (סך הביטוח 6294 ₪ )	מסלול פניקס, פרמיה משתנה 18 ₪ לחודש (סך הביטוח 5305 ₪ )
מסלול פרמיה משתנה. ביטוח חיים 96 אלף ₪, ביטוח מבנה 501,000 ₪ כולל צנרת, צד ג' ורעידות אדמה	ביטוח משכנתא חיים+מבנה	65 ₪ לחודש סך הביטוח: 33,129 ₪	73 ₪ לחודש סך הביטוח: 37,400 ₪	82 ₪ לחודש סך הביטוח: 40,009 ₪

למה חשוב לשים לב כשרוכשים ביטוח משכנתא

בראש וראשונה, חשוב לבצע בעת רכישת ביטוח משכנתא השוואת מחירים אמיתית ונכונה. חשוב לקבל הצעת מחיר מכמה חברות מוכרות, כאשר הצעת המחיר מבוססת על נתונים זהים שסופקו לחברת הביטוח. הנתונים הללו כוללים את סכום המשכנתא, אורך חיי המשכנתא וכן את תנאי המשכנתא – ריביות ומסלולי ההלוואה.

כמו כן, החברה המבטחת חייבת להכיר את הערכת עלות המבנה שסופקה על ידי השמאי. זאת, על מנת לגבש את ההערכה באשר לעלות המבנה. נוסף על האמור לעיל, יש להעניק תשומת לב לדברים הבאים:

ביטוח מבנה למשכנתא: כאמור, ביטוח המבנה מותאם לערך המבנה המוערך. עם זאת, חשוב לבדוק האם ביטוח המבנה כולל את הקרקע. אם הקרקע לא כלולה, כפי שנהוג בדרך כלל, כדאי לבדוק מה התוספת שתידרש על מנת להוסיף את ערך הקרקע. החישוב הוא פשוט – במקרה של הרס המבנה, ביטוח משכנתא שכולל את ערך הקרקע, יממן לבעל הנכס סכום שיאפשר לו לקנות דירה אחרת.
סעיפי ביטוח: חשוב שביטוח המבנה יכלול מגון רחב של פגיעות. כדאי לבדוק שהוא מבוטח מפני רעידת אדמה או שריפה או אירוע קיצוני כדוגמת צונאמי, למבנים על חוף הים.
חיתום המשכנתא: חשוב למסור לחברה המבטחת גם נתונים מדויקים באשר לבריאות של המבוטחים. חשוב שהנתונים הללו יימסרו באופן זהה לכל חברת הביטוח, על מנת שיקבלו הצעת שאפשר להשוות אותה בקלות.
תשלום במקרה מוות: חשוב לוודא שבמקרה מוות של אחד הלווים, תשולם כל יתרת המשכנתא ולא יהיה מצב בו הלווה השני ימשיך לשלם. בכל מקרה מוות, ביטוח המשכנתא אמור לכסות את כל יתרת התשלום שנותרה.
בדיקה תקופתית של הפרמיה: חשוב מאד לבדוק את גרף העלייה של ביטוח המשכנתא. רבים מבצעים השוואה של ההחזרים בזמן לקיחת ההלוואה, אבל לא שמים לב לעליות שתתרחשנה בהמשך. חבל, כיוון שמדובר בעלויות גבוהות שמצטברות, ולא יהיה החזר על פרמיה גבוהה ששולמה. הפרמיה גבוהה מדיי? פנו לחברת הביטוח. אם זה לא עובד, אפשר פשוט לעשות ביטוח משכנתא במקום אחר.

בנוסף, ובלי קשר לשאלה כמה עולה ביטוח משכנתא, ממש מומלץ לעשות ביטוח לתכולת הדירה, שיאפשר להצטייד ברכוש חדש במקרה של פגיעה ממשית בנכס או ברכוש שהבעלים שלו צברו עם השנים. כמו כן, כדאי לבדוק את החברות השונות על פי מדד השירות, המתפרסם מעת לעת באתרים ייעודיים.

איך לחסוך בביטוח משכנתא

החיסכון הראשוני והחשוב ביותר בעלויות הוא, כאמור, באמצעות השוואת ביטוח משכנתא בעת רכישת הביטוח. עם זאת, יש עוד כמה דברים שכדאי לעשות:

1. לבדוק מעת לעת את עלויות הביטוח, ולוודא שהן אינן מגיעות לסכומים אסטרונומיים. אם הסכומים עולים בהתמדה, כדאי לחפש חברה אחרת או לפנות לחברה המבטחת לקבלת הצעת ביטוח חדשה.

2. בדיקה בחברות אחרות: זאת לא בושה לקבל מעת לעת הצעות מחברות ביטוח שונות לבחינת תשלומי המשכנתא שלכם. מאד יכול להיות שתקבלו הצעה זולה יותר.

3. חיתום: כשאתם בוחנים הצעה חדש, אתם צריכים לקחת בחשבון שתצטרכו לחתום על הצהרת בריאות חדשה. בדרך כלל זאת לא בעיה. עם זאת, אם חלה הרעה במצב הבריאותי שלכם, כדאי לבדוק אם הצהרת הבריאות החדשה לא תעלה את הפרמיה שאתם משלמים בצורה משמעותית.

משכנתא למוגבלים עם נכות מקצרת חיים

מי שהוגדר בעל מוגבלות מקצרת חיים – בעיה פיזיולוגית או מחלה חס וחלילה, יהיה מנוע קרוב לוודאי מקבלת ביטוח משכנתא ויתקל בסירוב בחברת הביטוח. במקרה כזה, יש כמה פתרונות:

רכישת ביטוח חיים למשכנתא בבנק: לפעמים הבנקים עשויים לתת לרוכשים מרחב גדול יותר מבחינה בריאותית. זה לא בהכרח נכון תמיד, אבל שווה לבדוק את זה.
החתמת ערבים: אפשר להחתים ערבים, בדיוק כפי שהיה נהוג לפני שביטוח המשכנתא בא לעולם.
קבלת סיוע מהמדינה: במקרה של מוגבלות מקצרת חיים, ניתן לקבל סיוע מהמדינה במימון עלות הביטוח, שתהיה קרוב לוודאי גבוהה יחסית. הסיוע מתקבל דרך משרד השיכון, ובתנאי השלווה עומד בכל התנאים המוגדרים לקבלת הסיוע.

אם יש לך עניין ברכישת ביטוח משכנתא איכותי בעלות תחרותית, זה בהחלט המקום הנכון עבורך. המחשבון שלנו לביטוח המשכנתא יכול לתת לך מושג על עלויות ביטוח רצויות, כך שהשוואת המחירים שלך תהיה מתאימה למצירות. כדאי ליצור קשר כעת ולעשו צעד ראשון לקראת ביטוח משכנתא בתנאים הטובים ביותר.

ביטוח משכנתא- בדיקת האותיות הקטנות

בדיקת הסייגים, ההגבלות וההתחייבות שלכם כלפי חברת הביטוח היא חובה טרם חתימתכם על הפוליסה.

בדיקה- יש לבדוק את המחיר הכולל של הפוליסה ואת כל הכיסויים המוצעים בה ולוודא כי כל הכיסויים רלוונטיים לכם. ישנן פעמים רבות בהן חברות הביטוח או הבנקים משרבבים כיסויים נוספים לפוליסה (בהם אין לכם צורך), אשר מייקרים את המחיר של הפוליסה.
השתתפות עצמית- יש לבדוק מה גובה ההשתתפות העצמית והאם ניתן להגדיל אותה על מנת שהעלות של הביטוח תהיה זולה יותר.
נזילות חיצוניות, שברים ועוד- וודאו כי הביטוח מכסה גם מצבים של נזילות חיצוניות. במקרים של רכישת דירה ישנה חשוב מאוד לכלול כיסויים אלו בביטוח מבנה של הפוליסה.
שיפוי- בחירה של תיקון הנזק על ידי בעל מקצוע מטעם חברת הביטוח או מטעם המבוטח.
דירה ריקה- האם הפוליסה כוללת כיסוי ביטוחי של דירה ריקה (מעל לחודשיים ימים).
תביעות- אם תבעתם את חברת הביטוח בעבר, האם בפוליסה מצוינת תוספת מחיר.
ביטול- יש לקרוא היטב את תנאי ביטול הפוליסה ולראות האם הם מתאימים לכם.

על הכותב

צחי גולן מנחם

מחפשים איש מקצוע אשר יסביר לכם הכל אודות פוליסת ביטוח משכנתא וימנע מכם הפתעות לא נעימות לאחר החתימה ובמקרים בהם אתם צריכים לתבוע את חברת הביטוח? תשאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם

The post ביטוח משכנתא – השוואת מחירים של חברות הביטוח appeared first on בטוח.