הלוואות הן מוצר נפוץ מאוד. לפי נתוני בנק ישראל, ב-2024 היקף ההתחייבויות הפיננסיות של אזרחי ישראל, לא כולל משכנתאות, עמד על כ-235 מיליארד ₪. כלומר, בממוצע, כל אזרח בוגר בישראל צריך להחזיר לבנקים ולגופים אחרים בתחום האשראי כמה עשרות אלפי שקלים. לכן, באופן טבעי כדאי מאוד להבין איך לוקחים היום הלוואה כך שהיא תהיה משתלמת באמת – וכאן בעמוד תמצאו מידע מועיל.
מי מעניק הלוואות? לא רק הבנקים!
גם כיום, כששוק האשראי התרחב במידה ניכרת ומציע הרבה מאוד אפשרויות, כ-80% מסך ההלוואות עדיין נלקח מהבנקים. הלוואה מהבנק שבו מתנהל חשבון העובר ושב שלכם היא בהחלט אופציה שכדאי לשקול, אבל אין סיבה לקחת אותה באופן אוטומטי. כדאי לבחון הצעות של בנקים נוספים, גם אם על-מנת לקבל אותן תצטרכו לפתוח חשבון נוסף, ובאופן דומה רצוי מאוד לגלות מה מציעות חברות כרטיסי האשראי, מה מציעים הגופים המוסדיים (חברות הביטוח וכו') וגם חברות המימון החוץ בנקאי הפרטיות. יש גם פלטפורמות להלוואות P2P (כלומר בין בני אדם פרטיים) וגמ"חים, ובהחלט כדאי לנצל את העובדה ששוק האשראי בישראל משוכלל.
כמה כסף לבקש? לא יותר מדי!
הדגש השני ביחס ללקיחת הלוואה בימינו הוא הסכום שכדאי לבקש. ריבוי האפשרויות מקל על כל רוב מבקשי ההלוואות, ולמעשה נותני האשראי משווקים באגרסיביות את ההצעות השונות שלהם. קל להתפתות לקבלת סכום כסף גבוה מאוד, במיוחד כשמדובר על הלוואה אונליין, "בלחיצת כפתור" – אבל חשוב להימנע מקבלת החלטות אימפולסיביות.
בהתאם, קודם כל חובה להבין מהו כושר ההחזר הריאלי שלכם. כלומר, כמה כסף תוכלו להקצות מתוך ההכנסות שלכם להחזר ההלוואה (מבלי כמובן לוותר על הוצאות הכרחיות). לאחר מכן חשבו מהי תקופת ההלוואה הנכונה מבחינתכם, וכך תוכלו לדעת מהו הסכום המקסימלי של הלוואה שתעמדו בו. עוד כדאי לזכור שכל הלוואה נלקחת למטרה מסוימת, ואין טעם לשלם על הלוואה גבוהה שלא באמת משרתת אתכם.
הלוואות גם למסורבי הבנקים
הבנקים מרוויחים הון עתק מהלוואות, אבל גם כך נמנעים מלהעניק סכומי כסף משמעותיים לכל לקוחותיהם. במקרים שבהם קיבלתם תשובה שלילית מהבנק לגבי בקשת הלוואה, זוהי כמובן לא סיבה להרים ידיים. אם אתם באמת זקוקים לכסף לטובת מטרה משמעותית, תוכלו ברוב המקרים לקבל אותו ממקור אחר, ובפרט חברות חוץ בנקאיות, אבל העלות עלולה להיות גבוהה – ולכן במצב כזה מומלץ להיעזר במומחים בתחום שיעזרו לכם לשלם על ההלוואה את המינימום ההכרחי בלבד.
איך מחשבים את העלות של ההלוואה?
הטיפ החשוב ביותר ביחס ללקיחת הלוואה כיום הוא לבחון את הריבית בכל הצעה. הריבית הבסיסית במשק גבוהה מאוד, ולכן רק כשאתם משווים מחירי ריבית, אתם לא מגיעים למצב שבו עלות ההלוואה יקרה יתר על המידה. כמו כן כדאי מאוד להיעזר גם בכלים טכנולוגיים שיודעים לחשב עלות הלוואה בהתאם לשער הריבית, תקופת ההחזר והסכום המבוקש, וכאמור גם באנשי מקצוע אחראיים.