הטכנולוגיה המודרנית ואפשרויות ניתוח הנתונים המפותחות שהשתרשו בשנים האחרונות, מאפשרות לחברות ביטוח שונות להציע סוגים חדשים של ביטוח. בין השאר, מציעות חברות ביטוח שונות פוליסת ביטוח נהג חדש לפי קילומטר וכן ביטוח לפי קילומטר לנהגים ותיקים.
מהן האפשרויות השונות שמציעות חברות הביטוח? אילו סוגים של ביטוח קיימים ומה הם כוללים? למי כדאי לרכוש ביטוח שנמדד לפי כמות הקילומטרים שנסע? איך נמדד המרחק שאותו עבר רכב מסוים בתקופה מוגדרת? אילו חברות מציעות ביטוח כזה? להלן התשובות.
כאמור, קביעת מחיר הביטוח לפי מספר הקילומטרים שאותו עבר הרכב התאפשרה רק בשנים האחרונות. למען האמת ניסיון כזה נעשה לפני מספר שנים באחת מחברות הביטוח, אבל הוא הקדים את זמנו. באותה העת היו בעיות הן באפשרות מדידת הקילומטרים מצד אחד, והן בגובה ההנחה המתבקש בגלל מיעוט הקילומטרים מצד שני.
נכון להיום מציעה חברת הפניקס ביטוח רכב לפי קילומטר בהתבסס על מדידה מדויקת של קילומטרים שאותם הרכב עבר. לממעיטים בנסיעה מציעות חברות שונות עבור רכישת ביטוח לפי קילומטר מחיר נמוך, כשהפרמיה עבור הביטוח הזה משקפת בין השאר גם את הורדת הסיכון. להלן הסוגים השונים של ביטוח הקיימים היום:
ביטוח מקיף + ביטוח חובה או צד שלישי לכל השנה: מדובר למעשה בפוליסת ביטוח לכל השנה, ללא כל הגבלות למעט הוותק והגיל של הנהג החדש ביותר. המחירים של ביטוח כזה עשויים לנוע בטווח שבין 8,000 לבין 12,000 ש" לשנה בהתאם לסוג הרכב. מדובר במחיר שנע בין 700 ₪ בחודש לבין מחיר ש 1000 ₪ בחודש. בדגמים יקרים במיוחד, המחירים עשויים להיות גבוהים אפילו יותר. ככל שמדובר ברכבים ישנים, גוברת הנטייה לעשות ביטוח צד ג' בלבד ולהימנע מרכישת ביטוח מקיף.
ביטוח תקופתי: למי שעושה שימוש מועט ברכב, ייתכן שביטוח תקופתי הוא הנכון ביותר. מדובר בביטוח שיכול להיות ביטוח רכב ליומיים – שלושה, לשבוע או לחודש. מחירים כאלה עשויים להיות גבוהים בעד 50% ממחיר הפוליסה השנתית. ככל שהביטוח מתבצע עבור זמן קצר יותר, כך העלות היחסית שלו תהיה גבוהה יותר. המחירים במקרה הזה עשויים לנוע בטווח שבין 1050 ₪ לבין 1500 ₪ לחודש, בהתאם לאורך תקופת הביטוח. ביטוח הראל סוויץ' מאפשר לעשות ביטוח לתקופות קצרות במהירות, ביעילות ובהתאמה לצרכים, תוך שימוש באפליקציה להפעלת הביטוח בעת הצורך.
ביטוח לפי קילומטר: מדובר בביטוח שיש לו קורלציה מלאה עם מספר הקילומטרים שהרכב נוסע בתקופה מוגדרת. רכישת פוליסת ביטוח מהסוג הזה התאפשרה מרגע שהתאפשרה התקנת רכיב או אפליקציה שיכולים לנטר את מספר הקילומטרים שהרכב עובר. גם כאן, כמובן, המחיר גבוה יותר מהמחיר של ביטוח שנתי. כמו כן לא ניתן לשלם באופן הזה כבר מהקילומטר הראשון, אלא יש לרכוש ביטוח עבור מספר קילומטרים מראש. מי שנוסע מספר מועט של קילומטרים, עשוי לגלות שזה הביטוח המושלם עבורו. חשוב מאד להדגיש שמדובר רק בביטוח מקיף או צד ג', ואין ביטוח חובה לפי קילומטר.
חברות שונות מציעות מגוון ביטוחים לרכב, בהתאמה אישית לצרכים ולהעדפות של בעלי הרכב. ביטוח לתקופה מוגבלת יכול לרכוש, למשל, מי שנוסע ימים בודדים בחודש, אבל עשוי לגמוא קילומטרים רבים באותם הימים. זה מתאים אולי לנהגים חדשים, לחיילים או לסטודנטים שמגיעים הביתה בסופ"ש, אבל צריכים את הרכב המשפחתי על מנת לצאת לבילוי ארוך במקום מרוחק, מסיבת טבע וכיוצא באלה פעילויות. ביטוח לפי קילומטר הראל וכן מגוון גופי ביטוח אחרים מציעים ביטוחים כאלה.
לעומת כל אלה, קיים סוג של נהגים שמצד אחד יש להם גם רישיון נהיגה וגם רכב, אבל מצד שני הנטייה שלהם היא לעשות שימוש ברכב הפרטי רק אם אין ברירה.
בחלק מהמקרים, חברות ביטוח שמוכרות פוליסות ביטוח רכב לפי קילומטר, מתקינות ברכב רכיב שמודד את זמני הנסיעה ובעיקר את האורך שלה בקילומטרים. מדובר במדידה מדויקת יחסית. לשרות מהסוג הזה יש גם יתרון, בכך שהבעלים של רכב שמבוטח לפי קילומטרים, יכולים לזהות גם בעיות אחרות. למשל – עצירה במקום באזור מרוחק, או עצירה לזמן ממושך מדי במקום מהסוג הזה, עשויה לגרום לנציגי המוקד של חברת הביטוח להתקשר למבוטח, לשאול לשלומו ועל הדרך להציע סיוע.
בצורה כזאת או אחרת, מרבית חברות הביטוח מציעות ביטוח לפי קילומטר. עם זאת, ברוב המכריע של המקרים פוליסה לפי קילומטר איננה מתפרסמת וחברת הביטוח לא מנסה במפגיע לשווק אותה. עבור חברות הביטוח מדובר בביטוח בעייתי, שההכנסה שהוא מניב נמוכה ביחס להכנסות מביטוח שנתי במחיר מלא.
עד לא מכבר, הבעיה בביטוחים מהסוג הזה היתה איך למדוד בצורה האמינה ביותר את מספר הקילומטרים שהרכב נוסע. ואולם בשנים האחרונות חדרו לשוק הרכבים אמצעים טכנולוגיים חדשים, המאפשרים להשיג את המטרה הזאת בקלות. במקביל, בעיקר באזורים עירוניים, התקבע השימוש באמצעי תחבורה זמניים כגון קורקינטים, אופניים חשמליות או רכב שיתופי. במקרים כאלה, אם הברירה היא בין תשלום ביטוח שנתי מלא לבין העדר ביטוח, בעלי רכבים פשוט נמנעים מלבטח אותם, ואפילו מוכרים את הרכב על מנת להיפטר ממנו. העובדה שחברות הביטוח מאפשרות ביטוח רכב לפי קילומטר היא עדות מוחצת לכך.
עם החברות המציעות ביטוח רכב לפי קילומטר ניתן למנות חברות גדולות ומבוססות כגון הפניקס, המציעה בין השאר גם ביטוח לפי קילומטר. גם חברות הראל ומגדל, המציעות ביטוחי רכב שנתיים, מאפשרות היום למבוטחים קיימים וחדשים לרכוש פוליסות ביטוח לפי קילומטרים. חברת AIG מאפשרת לרכוש ביטוח כזה תוך הוזלה ניכרת של הפרמיה ביחס לביטוחים שנתיים.
אם יש לך עניין להוזיל משמעותית את תעריף הביטוח שלך, ואם הקילומטרז' שלך הוא נמוך, ביטוח רכב לפי קילומטר הוא בדיוק הדבר הנכון עבורך. כדאי ליצור קשר כבר כעת והמקצוענים שלנו יחזרו אליך להמשך התהליך.
על הכותב
צחי גולן מנחם
סוכן ביטוח כבר למעלה מ10 שנים, עבדתי בחברת הראל ובסוכנויות פרטיות. תעודת מתכנן פיננסי ובעל תואר שני במנהל עסקים.
