ביטוח מבנה – מה כולל הביטוח וההצעות המשתלמות ביותר של חברות הביטוח [2024]
ביטוח מבנה נועד לפצות את בעל המבנה, אם למבנה המבוטח נגרם נזק כתוצאה מאחד המקרים או הסעיפים הכלולים בפוליסת הביטוח.
מה כולל ביטוח מבנה? מהי עלות הביטוח ומה משפיע עליה? איך אפשר לבצע עבור ביטוח מבנה השוואת מחירים בין חברות הביטוח? מה משפיע על מחירי ביטוח המבנה? מה ההבדל בין ביטוח מבנה למשכנתא לביטוח מבנה מסוג אחר? מה כדאי לכלול בביטוח המבנה ולמה? מדוע ביטוח המבנה הוא חשוב ולמי זה כדאי? במאמר שלפניכם נרחיב את היריעה ונביא הסבר מעמיק בנושא חשוב זה.
מה כולל ביטוח מבנה
ביטוח המבנה כולל הבטחה למתן פיצוי כספי, אם וכאשר מתרחש מקרה ביטוח. מקרה ביטוח כהגדרתו הוא אירוע הכלול בפוליסת הביטוח ומכוסה בה. כאשר מתרחש מקרה ביטוח, מי שאוחז בפוליסה מקבל את הפיצוי הכספי הנקוב, בהתאם לתנאי הפוליסה. להלן רשימה חלקית של מצבים שבהם פוליסת היטוח מבנה תפצה את בעל הנכס:
- נזק למבנה בעקבות דליפת מים: פוליסת הביטוח של ביטוח המבנה מפצה את המבוטח מפני נזקים למבנה בעקבות דליפה בצנרת. בדרך כלל, הפוליסה מבטיחה לאוחז בה גם פיצוי בגין עלות הטיפול בדליפה, באמצעות אינסטלטור שחברת הביטוח בוחרת, או שהמבוטח בוחר, בהתאם למה שמצוין בפוליסה.
- נזק בעקבות אסון טבע: כל פוליסות הביטוח מכסות את בעלי הנכס במקרה של אסון טבע הכלול בפוליסה. עם אסונות הטבע האפשריים ניתן למנות רעידות אדמה, צונאמי, סופות, רוחות עזות ועוד.
- נזקי שריפה: ביטוחי מבנה מפצים, בדרך כלל, גם מפני נזקי שריפה, ובלבד שהשריפה נגרמה כתוצאה מתאונה או אסון טבע, ולא כתוצאה מהצתה מעשה יד אדם.
רשימת מקרי הביטוח שהובאה לעיל היא חלקית, ואיננה מצביעה בהכרח על כל מה שכלול בפוליסת ביטוח מבנה של כלל חברות הביטוח. בדרך כלל, פוליסת ביטוח כוללת רשימת מקרי ביטוח חשובים, שהביטוח כנגדם הוא מקשה אחת. בנוסף, ניתן להוסיף מקרי ביטוח על פי הצורך ועל פי ההעדפות של בעלי הנכס.
מהי עלות הביטוח ומה משפיע עליה?
עלות הביטוח נקבעת בהתאם למספר אמות מידה, שכל אחת מהן משפיעה או עשויה להשפיע עליה. עם אמות המידה העיקריות לקביעת מחיר הביטוח ניתן למנות כדלקמן:
1. סוג המבנה: האם מדובר בבניין חד קומתי, דו קומי או בניין קומות?
2. ייעוד המבנה: האם מדובר במבנה מגורים, מבנה מסחר, תעשייה או מבנה למטרות אחרות.
3. גודל החלק המבוטח במבנה: האם מדובר בכל המבנה? אם לא, מה גודל השטח המבוטח?
4. גיל המבנה: מה גיל המבנה? ככל שהמבנה ישן יותר, כך עלות הביטוח תשתנה, בהתאם למקרי הביטוח שנבחרו ובסיכויי ההתממשות שלהם.
5. ערך המבנה: ערכו הכספי של המבנה, עם וללא הוספה של מחיר הקרקע.
6. מיקום הנכס: אם מדובר במבנה רב קומתי, מה המיקום המדויק של הנכס המבוטח. מיקום הנכס ומספר הקירות המשותפים עם שכנים שונים, עשויים להשפיע על עלות הביטוח.
7. תביעות קודמות: האם הוגשו תביעות קודמות בגיל ביטוח מבנה לנכס? אם כן – מתי?
8. מקרי הביטוח שכלולים בפוליסה: האם מדובר בפוליסה גנרית, או האם נכללו בה גם מקרי ביטוח ספציפיים על פי הבחירה של בעלי הנכס.
9. האם הביטוח הוא חלק מביטוח משכנתא: לשאלה הזאת יש חשיבות, משום שביטוחים שהם חלק מביטוח משכנתא עשויים להיות זולים יחסית לביטוח מבנה רגיל.
בדרך כלל, על מנת לקבל הצעות מחיר לביטוח, השאלות לעיל הן השאלות שיש לתת עליהן תשובות לחברות הביטוח. עם זאת, אחרי קבלת ההצעה הראשונית אפשר לפנות לחברות הביטוח השונות ולקבל הצעות מחיר לתוספות שונות לפוליסה.
איך אפשר לבצע עבור ביטוח מבנה השוואת מחירים בין חברות הביטוח
קבלת הצעת מחיר ראשונית לביטוח היא רק תחילת הדרך בהליך רכישת ביטוח מבנה. נכון להיום קיימות שלוש דרכים לקבלת הצעת מחיר לביטוח והשוואת מחירים:
פנייה פרטנית לחברות ביטוח שונות: אפשר לפנות באופן פרטני לחברות ביטוח שונות. הפנייה יכולה להתבצע באמצעות האינטרנט, באמצעות המוקד הטלפוני או באמצעות סוכן ביטוח שהפונים מכירים. את השוואת המחירים יבצע בעל הנכס אחרי קבלת ההצעות הפרטניות השונות.
השוואת מחירים וקבלת מספר הצעות: הדרך השנייה לקבלת הצעות מחיר מתאימות, היא פנייה לאתרי אינטרנט המבצעים השוואת מחירים ומספקים כמה הצעות מחיר. במרשתת קיימים אתרים שהמטרה שלהם היא ביצוע השוואת מחירים. עם זאת, ממש מומלץ לפנות לאחר מהימן, שניתן בקלות לדעת מי עומד מאחוריו.
אחרי קבלת ההצעות, אפשר לפנות לחברות שנתנו את ההצעות האטרקטיביות ביותר, ולבחון את תוספת המחיר שתינתן בגין סעיפים ספציפיים שלא הופיעו בהצעות הגנריות. בהמשך ניתן להתמקח, ולהוזיל בתך כך את המחיר עוד יותר.
האותיות הקטנות והחשיבות הגדולה שלהן
קבלת הצעה לפוליסת ביטוח מבנה משותף, בית פרטי או מבנה אחר, מלווה בדרך כלל במה שנהוג לכנות "האותיות הקטנות" מדובר בשורה של סייגים, צמצומים או הרחבות של הצעת המחיר, שאפשר לרכוש או להימנע מהרכישה שלהן אגב רכישת ביטוח המבנה. בין השאר, עשויים להיכלל באותיות הקטנות הסייגים הבאים:
- מחיר הביטוח עשוי להשתנות בהתאם למאפיינים ייחודיים של המבנה, או להיות תואם לחלוטין להצעת המחיר.
- השתתפות עצמית: במקרים מסוימים, כמו נזקי צנרת או רעידת אדמה, יש השתתפות עצמית בעלות התיקונים. מרבית חברות הביטוח מציעות אפשרות לביטוח ההשתתפות העצמית תמורת תוספת לפרמיה המשולמת מדי חודש.
- דירה שאיננה תפוסה: בדרך כלל, ביטוח מבנה איננו תקף אם אין דיירים המתגוררים בו.
נוסף על הרשימה לעיל, יש עוד סעיפים שמתקיימים או עשויים להתקיים, בהתאם לאופי הנכס, אופי הביטוח הדרוש ומצב הנכס.
מה ההבדל בין ביטוח מבנה למשכנתא לביטוח מבנה מסוג אחר
עד לפני כשני עשורים, הדרישה של הבנקים למשכנתאות וגופים חוץ בנקאיים בעת רכישת דירת מגורים ונדל"ן בכלל, היתה החתמת מספר ערבים למשכנתא. מציאת ערבים היוותה בעיה מצד אחד, ומצד שני עודדה קומבינות שכשרותן מוטלת בספק. למשל – חתימת ערבות הדדית (אני אחתום לך אם אתה תחתום לי). קומבינה נוספת היתה החתמת ערבים שקבלו תשלום תמורת החתימה שלהם. עד היום אפשר למצוא ערבים שלפני עשרים שנה חתמו ערבות לכמה וכמה בתים.
לפני כשני עשורים החיל בנק ישראל תקנה חדשה – כל מי שרוכש בית או דירת מגורים, חייב לרכוש ביטוח משכנתא שיחליף את הערבים. ביטוח המשכנתא הוא צירוף של ביטוח חיים, המהווה את החלק הארי בביטוח, ושל ביטוח מבנה שהוא חלק קטן יחסית מסכום הפרמיה החודשית. כאשר חברות הביטוח קובעות עבור ביטוח מבנה מחיר הן מתחשבות בדרך כלל בסוג הביטוח. אם מדובר בביטוח משכנתא, הפרמיה עבור ביטוח המבנה עשויה להיות נמוכה יחסית.
עם זאת, אם ביטוח המבנה מתבצע ללא קשר להלוואת משכנתא, הפרמיה עשויה להיות גבוהה יותר. לרוב, מדובר בהבדל של עד 25% בפרמיה. בביטוח משכנתא, ביטוח המבנה מסתיים ברגע שהמשכנתא מחוסלת. בביטוח מבנה ללא משכנתא, התשלומים נמשכים עד שהמבטח מפסיק אותם בעצמו.
מה כדאי לכלול בביטוח המבנה ולמה?
כשרוכשים ביטוח מבנה הצעת המחיר הראשונית היא כאמור גנרית. ההצעה הזאת כוללת את הסעיפים השכיחים ביותר של ביטוח מבנה, ומהווה בסיס להרחבה במקרה הצורך. בדרך כלל, בעלי נכסים אכן מרחיבים את הפוליסה. חלקם כוללים ביטול השתתפות עצמית במקרה של רעידות אדמה או נזקי טבע, וגם ביטוח השתתפות על תיקוני אינסטלציה. במקרים אחרים, בעלי הנכס רוכשים גם ביטוח תכולת הדירה, במטרה לבטח את עצמם על כל צרה שלא תבוא.
עם זאת, בעת רכישת ביטוח מבנה, כדאי לשקול לרכוש גם ביטוח עבור הקרקע שעליו הוא בנוי. לכאורה מדובר בביטוח מיותר, למעשה, במקרה של הרב המבנה, הפיצוי שיקבלו בעלי הנכס יהיה בגובה עלות הבנייה מחדש של הנכס וללא עלות הקרקע. במקרה כזה, הם לא יוכלו לקנות נכס חדש אלא בתוספת כספית מכובדת. תוספת לפרמיה עבור מחיר הקרקע, תגרום לכך שבמקרה של הרס המבנה, חלילה, הסכום שיתקבל יהיה כזה שיאפשר רכישת דירה חדשה בקלות יחסית.
מדוע ביטוח המבנה הוא חשוב ולמי זה כדאי?
הרכישה של בית או דירת מגורים היא, עבור האדם הממוצע, ההשקעה הכספית הגדולה ביותר שהוא יבצע מימיו. בדרך כלל, הרוכשים מתחייבים להחזרי משכנתא לאורך עשרות שנים. במקרה של העדר ביטוח מבנה, כל ההשקעה עלולה לרדת לטמיון בגלל רעידת אדמה, צונאמי או אסון טבע אחר שיגרום לקריסת המבנה.
קריסת בניין המגורים בחולון בחודש ספטמבר 2021 היא דוגמה מצוינת למצב כזה. במקרה המצוין לעיל, ידוע על כמה משפחות שלא רכשו ביטוח מבנה ואין להן דרך לרכוש דירה חלופית. משפחות אלה יגורו בשכירות ויצטרכו להשתתף ולהשקיע מכספן בבנייה מחדש של המבנה. מי שרכשו באמצעות ביטוח מבנה יקבלו, קרוב לוודאי, תמורה כספית שתאפשר להן לרכוש בית אחר, בהתאם לסוג הפוליסה שרכשו.
ביטוח צד שלישי לדירה או למבנה והמשמעות שלו
בשורות לעיל הבאנו הסבר מפורט על החשיבות של ביטוח מבנה, כולל עלויות הביטוח. ואולם אף ביטוח ואף פוליסה לא תהיה שלמה ולא תעניק כיסוי מלא בהעדר ביטוח דירה צד ג'. ביטוח צד שלישי הוא למעשה ביטוח כנגד נזקים שעלולים להיגרם לאדם אחד או יותר, בעת השהייה בתחומי הנכס המבוטח או מעבר בסמיכות לו.
למרבה הצער, דוגמאות לנזקים כאלה לא חסרות. בלוק או חתיכת אבן שנחתו מקומה גבוהה של מבנה על אדם שעבר בסמיכות לנכס, מרצפות פגועות שגרמו לנפילה ועוד מגוון רחב של נזקים מסוג זה, כל אחד מאלה יכול להיות עילה לתביעה שתוגש נגד בעלי הנכס. ביטוח דירה צד ג' או ביטוח מבנה מסוג זה, מעניקים מעטפת הגנה ביטוחית לבעלי הנכס ולדיירים בו.
- מי שמתגורר בשכירות בנכס: מי שגר בשכירות בנכס מבטיח את עצמו מפני תביעות שעלולות להיות מוגשות נגדו, למרות שלא הוא הבעלים של הנכס.
- דיירים בבית משותף: כל אחד מהדיירים יכול לרכוש ביטוח צד ג' לדירה, וכל הדירים יכולים לרכוש ביטוח צד ג' לנכס, שיבטח אותם מפני פגיעה שעלולה להתרחש בעת השהייה ברכוש המשותף.
אם יש לכם עניין ברכישת ביטוח מבנה איכותי, שיגן עליכם מפני נזקים אפשריים למבנה והתוצאות העגומות שעלולות להתרחש בעקבותיהם, אתם נמצאים בדיוק במקום הנכון. צרו קשר כעת ועשו צעד חשוב בביטוח הרכוש שלכם מפני פגיעה אפשרית והוצאות גבוהות בעקבותיה.
על הכותב
צחי גולן מנחם
סוכן ביטוח כבר למעלה מ10 שנים, עבדתי בחברת הראל ובסוכנויות פרטיות. תעודת מתכנן פיננסי ובעל תואר שני במנהל עסקים.