בשנים האחרונות חלו שינויים משמעותיים בתחום הביטוח בכלל, וביטחי הרכב בפרט. אם בעבר הוצעו לבעלי רכבים אך ורק ביטוחים עם פרמיה חודשית, הרי שכיום ניתן למצוא כמעט עבור כל רכב ביטוח רכב ליום אחד אונליין או באמצעות סוכן או באמצעות יצירת קשר טלפוני עם סוכנות הביטוח.
שינוי משמעותי נוסף, טמון במתן האפשרות לרכוש פוליסת ביטוח רק לחלק מהחודש, כולל גם ביטוח רכב זמני לתקופה של יום, או של מספר ימים בכל חודש. מה זה בעצם ביטוח ליום אחד לרכב? איך הפכה האפשרות הזאת לכל כך מקובלת וכה נפוצה? מהן האופציות הקיימות לרכישת ביטוח זמני לילד או לילדה? אילו חברות מעניקות אפשרות לרכישת ביטוח ליום אחד? מיהם סוגי האוכלוסייה שעבורם עשוי ביטוח זמני לחסוך סכומי כסף ניכרים? האם ביטוח כזה הוא משתלם? מהו טווח המחירים של הביטוח מהסוג הזה? יצאנו לבדוק – והרי התוצאות.
כאמור, עד לפני זמן לא רב, האפשרות לרכישת פוליסת ביטוח היתה מוגבלת למדיי. ניתן היה לרכוש פוליסה לשנה שלמה, כאשר האפשרות היחידה לביטול או השהיית הפוליסה היתה במקרה של מכירת הרכב ורכישת רכב חדש. מחיר הפוליסה וגובה הפרמיה, נגזרו מכמה משתנים: סוג הרכב והשנתון שלו, גיל המבוטח והותק של רישיון הנהיגה שלו.
עם הזמן החלו חברות ביטוח שונות לתמחר את פוליסת הביטוח גם בהתאם למין הנהג, משהתברר שדווקא נשים מעורבות בתאונות באחוזים משמעותיים פחות מגברים. ואולם אחד המשתנים המשמעותיים שהעלו באופן משמעותי את מחיר הביטוח השנתי לרכב, היה הגיל של הנהג. פוליסת ביטוח רכב מקיף לרכב שאחד הנהגים בו הוא נהג צעיר או חדש (או שניהם) היתה יקרה באופן משמעותי, עד כדי תוספת של 50% במחיר עבור הנהג החדש בלבד.
העדר הניסיון של הנהג או הנהגת מצד אחד, והרצון של ההורים לאפשר לילדים שרק קבלו רישיון להנות מנהיגה ברכב המשפחתי, גרמו לרוב המכריע של ההורים לרכוש פוליסת ביטוח לנהג צעיר / חדש, למרות המחיר הגבוה. ואולם עם השנים, ויחד עם ההתקדמות הטכנולוגית, נוצרה האפשרות לברר בקלות ובמהירות גם את מידת המעורבות של הנהג בתאונות מצד אחד, וגם את מספר הקילומטרים שהוא נוסע מצד שני.
על מנת להפוך את פוליסת הביטוח שלהן לאטרקטיביות, החלו חברות הביטוח השונות לאפשר לבעלי רכבים רכישת ביטוח רכב ליום אחד לנהג חדש, או ביטוח למספר מצומצם של ימים במחיר אטרקטיבי, תוך חיסכון של מאות שקלים בכל חודש.
כשמדובר על ביטוח רכב ליום אחד, חשוב לציין כי בכל מקרה, לא ניתן לרכוש פוליסה ליום אחד. כל מה שאפשר לעשות הוא לצרף את הנהג המסוים שבו מדובר לפוליסה קיימת. אם לבעל הרכב יש ביטוח חובה וגם מקיף באותה חברה, כי אז מציעות חברות ביטוח שונות תמחור לצרוף הנהג הנוסף, כפי שיתבהר בהמשך.
אם הביטוח מתחלק בין שתי חברות, יהיה צורך לפעול אחרת, ותמחר את ביטוח החובה בתוספת המחיר לביטוח היומי. בכל מקרה, חשוב להדגיש כי התוספת היא עבור הנהג המסוים שבו מדובר בלבד, ולא ניתן להניח לנהג צעיר / חדש אחר לנהוג ברכב ללא פוליסה מתאימה. להלן שתי האופציות עבור ביטוח רכב ליום אחד לנהג חדש:
האופציה הראשונה שבה משתמשות מעת לעת חלק מחברות הביטוח היא קביעת מחיר עבור כל קילומטר שהנהג המסוים שבו מדובר נוסע. לשם כך עשויה החברה לדרוש הוספת רכיב מסוים לרכב, המאפשר את מדידת מספר הקילומטרים באמצעות אפליקציה – לדוגמא הראל סוויץ, שהוא אחד מסוגי הביטוח היותר מעניינים שיש, מאפשרת לתמחר את תשלום הביטוח הסופי לפי מספר הקילומטרים שהרכב עבר.
עצם האפשרות למדידת הקילומטרים, מאפשרת גם לבטח נהגים באופן זמני. אם בפוליסה רגילה התוספת היא 88 ₪ לתקופה של 4 ימים, הרי הראל סוויץ' מאפשרת לבטח נהג נוסף ליום אחד בלבד, בעלות של 45 ₪ ליום. עבור יומיים ישולמו 78 ₪ ועבור שלושה ימים – 98 ₪. לכאורה מדובר במחיר יקר, אבל למעשה מדובר בחיסכון של מאות שקלים לחודש, אם הנהג הנוסף מצטרף לביטוח רק למספר ימים.
בביטוחים הישנים והמוכרים מהסוג הזה, מחיר הביטוח הוא קבוע מראש ללא קשר למספר הקילומטרים שהרכב עובר. עם זאת, חלק ניכר מחברות הביטוח מאפשרות לצרף נהג חדש או צעיר, במחיר קבוע לתקופה קצובה. עבור מי שהם הורים לחייל או סטודנט שמגיע לעיתים רחוקות יחסית הביתה, מדובר בחבל הצלה, המונע מהם את הצורך לשלם מאות שקלים בשנה עבור ביטוח שאין בו כמעט שימוש.
הדוגמאות דלעיל הן רק חלק מהמצבים שבהם ביטוח רכב ליום אחד הוא רלבנטי. מצבים אפשריים אחרים עשויים להיות הצורך לשנע רכב לא מבוטח, או רכב שנוסע מעט מאד, שעל מנת להפעיל אותו יוכל בעל הרכב לרכוש פוליסת ביטוח ליום אחד. עם זאת, כבר הוזכרה לעיל העובדה שבדרך כלל מדובר בתוספת לפוליסה קיימת.
באשר לחיסכון הכספי – חשוב להזכיר כי ביטוח רכב ליום אחד או למספר מוגבל של ימים בכל חודש, מאפשר לבעלי הרכב לחסוך מאות שקלים בשנה, עבור ביטוח שנדרש להם רק בחלק קטן של החודש ולא יותר. לכאורה, התמחור של כל יום ביטוח הופך את הביטוח הזמני ליקר, במונחים חודשיים. ואולם ככלל, ובתנאי שאכן מדובר בביטוח למספר ימים מצומצם בחודש, מדובר בעסקה בהחלט משתלמת.
עם זאת, כל בעל רכב צריך לעשות את החשבון שלו. דוגמה לחשבון כזה היא ביטוח חובה + מקיף לרכב שבו נהג בן 27, עם 6 שנות ותק בנהיגה וכשברכב קיימים כל אמצעי הבטיחות. מנגד, אותו ביטוח לנהג בן 21 עם רישיון בן שנה אחת בלבד. במקרה הראשון, המחיר הצפוי של חברת AIG יהיה 7,900 ₪, שזה אומר בערך 658 ₪ לחודש. במקרה השני, המחיר הצפוי לשנה יהיה 10,500 ₪, שזה אומר 875 ₪ לחודש בקירוב, תוספת של 217 ₪ לחודש. מאחר שהמחיר הממוצע, כולל ביטוח רכב ליום אחד ליברה או ביטוח רכב ליום אחד AIG עומד על 90 ₪ בחישוב גס, הרי שכל התוספת החודשית תשולם למעשה (ואף יותר מכך) אחרי שלוש פעמים שהבן החייל או הסטודנט יגיע הביתה לחופשה וייקח את הרכב. לכן, אם הילד מגיע לעיתים קרובות ומשתמש ברכב, ביטוח זמני לרכב ליום אחד ממש לא משתלם.
אם הילד מגיע פחות משלוש פעמים בחודש, כדאי לבדוק את הנושא של ביטוח ליום אחד. ביטוח רכב לנהג חדש הוא אכן יקר אך עשוי להשתלם. אבל לפני שעושים ביטוח ליום אחד לנהג חדש, כדאי פשוט לשבת ולעשות חשבון. במקרה הצורך, ייתכן שכדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח לצורך החישוב.
טווח המחירים של ביטוח רכב לנהג חדש ליום אחד משתנה, כאשר כל חברת ביטוח מציעה אופן חישוב אחר. להלן טבלת מחירים לסוג הביטוח המדובר:
| שם חברת הביטוח | ותק וגיל הנהג | יום 1 | 2 ימים | 3 ימים | 4 ימים | הערות |
|---|---|---|---|---|---|---|
|
הפניקס |
פחות משנה |
45 ₪ |
85 ₪ |
105 ₪ |
|
הפעלת הביטוח מפעילה אותו לכל התקופה |
|
הפניקס |
יותר משנה עד 21 |
45 ₪ |
85 ₪ |
105 ₪ |
|
הפעלת הביטוח מפעילה אותו לכל התקופה |
|
הפניקס |
חדש מעל 21 |
35 ₪ |
55 ₪ |
65 ₪ |
|
הפעלת הביטוח מפעילה אותו לכל התקופה |
|
שומרת |
חדש |
|
|
120 ₪ |
|
יש רק מחיר אחד לשלושה ימים. |
|
איילון (בהתאם לשווי הרכב) |
חדש |
70 ₪ -150 ₪ |
|
|
|
ככל ששווי הרכב גבוה יותר, כך הביטוח היומי יהיה גבוה יותר |
|
מגדל |
|
|
|
|
80 ₪ |
יש רק מחיר אחד – לארבעה ימים |
|
כלל |
חדש |
29 ₪ |
58 ₪ |
87 ₪ |
116 ₪ |
|
|
הראל |
|
|
|
|
88 ₪ |
נהגים שיש להם הראל סוויץ' יכולים להוסיף ביטוח יומי דרך האפליקציה |
המחירים המובאים לעיל הם רק חלק מהמחירים המוצעים בשוק עבור ביטוח יומי. בחלק מהמקרים מדובר בסוג של עסקת חבילה למספר ימים. במקרים אחרים ניתן לרכוש ביטוח ליום אחד.
בסיכומו של עניין, בכל אחת מחברות הביטוח, בין אם הוזכרו לעיל ובהין אם לאו, הפעלת ביטוח יומי ליותר מפעם או פעמיים בחודש, עלולה לייקר את הביטוח יותר מאשר התוספת החודשית עבור הפרש הביטוח לנהג צעיר. לכן, לפני שרוכשים פוליסה כזאת, כדאי להתייעץ עם איש מקצוע ולהחליט על מסלול הביטוח הרצוי.
על הכותב
צחי גולן מנחם
סוכן ביטוח כבר למעלה מ10 שנים, עבדתי בחברת הראל ובסוכנויות פרטיות. תעודת מתכנן פיננסי ובעל תואר שני במנהל עסקים.
