ביטוח רכב מסחרי – השוואת מחירים של חברות הביטוח המובילות [2024]

ביטוח רכב מסחרי מאפשר לחברות וגופים עסקיים אחרים לבצע הובלות ללקוחות, העברת חומרי גלם לעסק, העברת סחורות בתוך העסק והעברת תוצרת גמורה ללקוחות. כל זאת תוך הבטחת הערך של הסחורות וביטוח מפני אירועים שעלולים לפגוע בהן. אמנם מערכות מיגון לרכב עשויות לספק הגנה, אבל אם למרות קיומן עדיין נפגעת שרשרת האספקה, ביטוח רכב מסחרי עשוי לתת מענה הולם מבחינה פיננסית.

מה נחשב לרכב מסחרי? מה כולל ביטוח רכב מסחרי? מה החשיבות של ביטוח לרכבים מסחריים? מהם הסוגים השונים של ביטוחים לרכבים מסחריים? מהן ההצעות של חברות הביטוח המובילות לביטוח מסוג זה? בשורות להלן נעסוק בסוגי הביטוח השונים, ובכלל זה בביטוח מקיף לרכב מסחרי ובביטוח לסוגים שונים של רכבים מסחריים.

מה נחשב לרכב מסחרי?

רכב מסחרי הוא רכב המשמש להובלת סחורות, או רכב עבודה המשמש בעלי מקצוע לצורך ביצוע המטלות המקצועיות שלהם. עד לקראת סוף המאה הקודמת, רכבים מסחריים היו שונים ומופרדים בצורה מובהקת מרכבים משפחתיים או פרטיים. ואולם בעשורים האחרונים, יצרניות הרכב הבינו שבעלי רכבים מסחריים מעוניינים לעשות ברכבים הללו גם שימוש פרטי. כתוצאה, הלכה והתגברה בשני העשורים האחרונים התופעה של ייצור רכבים מסחריים שעשויים לשמש את הבעלים שלהם גם למטרות נסיעה משפחתית. כיום קיים קושי של ממש להבדיל בין רכבים מסחריים לבין רכבים משפחתיים ופרטיים. חברות הרכבים השכילו לייצר רכבים רב שימושיים מצד אחד ובעלי מראה אסתטי מאוד מצד שני. בנוסף, המנוע ברכב מסחרי הוא בדרך כלל גם שקט, למרות שהמנועים ברכבים מסחריים הם עוצמתיים יותר ממה שמקובל ברכבים משפחתיים. על מנת לחדד את ההבנה בנושא, נביא כאן בקצרה את ההסברים על הקטגוריות השונות של הרכבים:

  • רכב נוסעים: רכבי הנוסעים בישראל מתחלקים, על פי התקנות של משרד התחבורה, לשלוש קטגוריות. בכל אחת מהקטגוריות נדרש הנהג לרישיון ייחודי. חלוקת רכבי הסעת הנוסעים היא כדלקמן:
    1. קטגוריית M: בקטגוריה הזאת נמצאים כל כלי הרכב אשר מיועדים להסעה של עד 8 נוסעים ברכב, בנוסף לנהג. כמו כן, רכב כזה שוקל עד 3.5 טון. לרוב מדובר במכוניות משפחתיות בגדלים משתנים, אבל שעדיין עונות להגדרה של רכב נוסעים.
    2. קטגוריית M1:  בקטגוריה הזאת ניתן למנות רכבים אשר שוקלים עד 5 טון, ויש בהם יותר מאשר 8 מקומות, חוץ מהנהג. בדרך כלל מדובר במיניבוסים, דוגמת אלה שנעים ברחובות הערים הגדולות ומשמשים כמוניות שירות בקווים מרכזיים. 
    3. קטגוריית M2: הקטגוריה הזאת מתייחסת לרכבי הסעת נוסעים השוקלים 5 טון ומעלה, ומתוכננים להסעה של יותר מאשר 8 נוסעים.
       
  • רכב מסחרי: כלל הרכבים המסחריים בישראל נמצאים תחת קטגוריית N במשרד התחבורה. הרכבים הללו נועדו מלכתחילה כרכבי עבודה או רכבים להובלת טובין ופחות להובלת נוסעים. עם זאת, כאמור, ניתן למצוא כיום לא מעט רכבים כאלה שהם דו שימושיים. להלן הקטגוריות ברכבים מסחריים:
    1. קטגוריית N1: בקטגוריה הזאת ניתן למצוא רכבים מסחריים במשקל של עד 3.5 טון. אמנם ניתן להוביל בהם סחורות, אבל בכמויות ובמשקל שהם קטנים משמעותית מאלה המותרים ברכבים גדולים יותר. לרוב, רכב מסחרי כזה משמש חברות קטנות. או כאלה המשנעות סחורות שהן קלות במשקל אבל המחירים שלהן יקרים. ביטוח רכב מסחרי עד 4 טון הוא הביטוח הנדרש עבור רכבים כאלה.
    2. קטגוריית N2: בקטגוריה הזאת ניתן למצוא רכבים במשקל שבין 3.5 טון לבין 12 טון. ברכבים הללו ניתן להוביל כמות נכבדה של סחורה, אבל הם עדיין לא נחשבים לרכבים גדולים. 
    3. קטגוריית N3: בקטגוריה הזאת נמצאים הרכבים שהם מעל 12 טון, ובכלל זה משאיות. 

הגדרת הרכב חשובה בעיקר לצורך המיסוי. רכבים מסחריים המשמשים לעבודה אמורים, לכאורה, לתרום לתוספת עובדים ולתעסוקה, ולפיכך המיסוי עליהם הוא מופחת. עם זאת, חשוב לדעת שיש רכבים שעשויים להשתייך לשתי קטגוריות שונות, הן רכב פרטי והן רכב עבודה, בהתאם לייעוד שלהם. מעבר למס המופחת על הרכישה, ניתן לזקוף גם את ההוצאות הקשורות בהפעלה ותחזוקה של הרכב המסחרי לחובת מס תשומות, ולהזדכות על המע"מ בהוצאות כאלה. 

רכב מסחרי לבן באזור בקרבת יער.

ביטוח רכב מסחרי -‏ מה הוא כולל ומה חשיבותו?

ביטוח חובה לרכב מסחרי או מתחת למשקל הזה, נועד להגן מפני נזקים לנהג ולנוסעים ברכב מצד אחד, ולמי שנפגעו כתוצאה מתאונה עם הרכב מצד שני. הביטוח המקיף לרכב המסחרי נועד לפצות את העסק בגין נזקים שנגרמו לרכב, או נזקים שהרכב גרם לרכבים אחרים או לרכוש. בנוסף, כולל הביטוח המקיף תוספות שונות, על פי ההעדפות והדרישות של בעליה עסק. עם התוספות הללו ניתן למנות ביטול השתתפות עצמית, גרירה, שמשות והוצאות אחרות. לכאורה, מדובר בביטוח שהוא דומה למדי לביטוחים הרכב הרגילים – ביטוח לרכבים חשמליים או רכבים המונעים בדלק או היברידיים.

עם זאת, כשחברות הביטוח מחשבות את הפרמיה עבור הביטוח, הן לוקחות מראש את הסיכון המוגבר לתקלות ובעיות ברכב, אשר נובע מעצם העובדה שהרכב הזה נמצא על הכביש יותר ימים, ובכל יום הרבה יותר שעות מאשר רכב פרטי. משכך הדבר, הסיכויים שהרכב המסחרי יהיה מעורב בתאונה, או שלחילופין תתרחש בו תקלה טכנית או אחרת הם גדולים יותר. אם כשמדובר ברכב פרטי יש חשיבות לביטוח, הרי שברכב מסחרי החשיבות גדולה פי כמה. זאת משום שלא רק שהרכב מוביל את הנוסעים בו, אלא גם טובין וסחורות. כיוון שכך, אי הגעה של הרכב ליעד שהוא תוכנן מראש להגיע אליו מזיקה לחברה המשלחת, ועלולה להזיק אף יותר ללקוח שאמור לקבל את הסחורות ולא קיבל אותן. לכן, במקרים רבים נוהגים בעלי עסקים לכלול בפוליסת ביטוח רכב מסחרי גם אפשרות לקבלת רכב חלופי. זאת במטרה להשלים את חלוקת הסחורה ללקוחות, גם במקרה של תקלה ברכב. מובן מאליו שבסוגים מסוימים של רכב כגון רכבי קירור, הבעיה מורכבת יותר משום שלא כל רכב חלופי מתאים להמשך הובלת הסחורות.

בגלל המחירים הגבוהים יחסית של ביטוח רכב מסחרי, חשוב מאוד לבצע השוואת מחירים לביטוח הרכב ולבחור את הביטוח המתאים ביותר לעסק.

מה הם הסוגים השונים של ביטוחים לרכבים מסחריים?

בדרך כלל, הגורמים שמשפיעים על גובה הפרמיה בפוליסת ביטוח רכב מסחרי מעל 4 טון או מתחת למשקל הזה הם סוג הרכב, המשקל שלו ואופי הפעילות. כמו כן, נלקחים בחשבון אמצעי המיגון ואמצעי הבטיחות הקיימים ברכב, בדיוק כמו שמקובל ברכבים פרטיים. ברכבים יקרים וחדשים, חברות הביטוח יקפידו על קיומם של אמצעי איתור לרכב, וכן על אמצעי מיגון שונים המונעים אפשרות להפעלת הרכב ללא ידיעת הקוד.

עם זאת, חשוב להדגיש כי ביטוח רכב מסחרי, כולל ביטוח לנגרר, איננו כולל את שווי הסחורה הנמצאת ברכב. ביטוח הסחורה הוא בנפרד, והוא נמצא באחריותו של בעל העסק בלבד. בביטוח החובה הפרמיה מושפעת ממספר הנהגים ברכב, מהוותק ומהגיל של הנהג הצעיר ביותר. על מנת לקבל את ההצעה הטובה ביותר, חשוב לבצע השוואה מושכלת בין ההצעות השונות המתקבלות מחברות הביטוח. על מנת לקבל הצעות איכותיות ולבצע עבור ביטוח רכב מסחרי השוואת מחירים איכותית, חשוב להקפיד על כך שכל הצעה שתתקבל תכלול את כלל הפרמטרים החשובים לבעלי העסק מצד אחד, ושלא יכללו בה פרמטרים שבעלי העסק אינם מעוניינים בהם. אפשר לבצע השוואת מחירים באמצעות אתרי אינטרנט ייחודיים. עם זאת, ניתן גם להסתייע בסוכן ביטוח איכותי לביצוע השוואה ובחירת הפוליסה הנכונה והמתאימה ביותר לעסק שלכם.

על הכותב

צחי גולן מנחם

צחי גולן מנחם

סוכן ביטוח כבר למעלה מ10 שנים, עבדתי בחברת הראל ובסוכנויות פרטיות. תעודת מתכנן פיננסי ובעל תואר שני במנהל עסקים.