ביטוח מבנה למשכנתא השוואה מקיפה של חברות הביטוח המובילות [עם מחירי שנת 2024]
נטילת משכנתא כרוכה במרבית המקרים ברכישת ביטוח משכנתא. מדובר בהוצאה קבועה, שמלווה את מי שלוקח משכנתא מרגע נטילת ההלוואה ועד לחיסול הסופי של המשכנתא – כעבור עשור אחד, שני עשורים ואפילו יותר.
מה זה בעצם ביטוח משכנתא ומה מקומו של ביטוח מבנה בהלוואה? כיצד להשוות ואיך לבחור את הביטוח המתאים ביותר עבורכם? מהם טווחי המחירים של ביטוח מבנה למשכנתא ואיך אפשר להשוות בין ההצעות השונות? אילו מצבים מכסה ביטוח המשכנתא? האם כדאי להמשיך לשלם ביטוח מבנה גם בתום החזר המשכנתא? על כל אלה ועוד – בשורות להלן.
ביטוח משכנתא ואיך הוא נולד
הלוואת משכנתא היא בעצם הלוואה לטווח ארוך, שהלווה מקבל מהמלווה. עד לפני כשלושה עשורים הבנקים, שהיו המלווים העיקריים בתחום המשכנתאות, חייבו את לוקחי ההלוואה להחתים ערבים להחזר שלה. לכאורה היה מדובר בקונספט יעיל, אבל עם השנים התבררה חוסר התכלית שלו. מצד אחד היו קשיים רבים בדרך להכריח את הערבים לשלם משכנתא שלא הם לקחו. מצד שני, כל נוטל משכנתא פוטנציאלי נתקל בלא מעט בעיות במציאת ערבים להלוואה. כתוצאה מכל אלה פרחה תעשיית זיוף הערבים, שרק הרעה את המצב.
הכניסה לתוקף של ההוראה המחייבת כל לווה לרכוש גם ביטוח משכנתא היתה, ועודנה מהווה גם היום, פתרון אידיאלי. מצד אחד, הגוף המלווה מקבל ערבות מלאה לכספי ההלוואה, אם הלווים חדלים לשלם אותה מסיבות שמפורטות בפוליסת ביטוח המשכנתא. מצד שני, המרוץ למציאת ערבים וכל הסכמי הערבות ההדדית עברו מהעולם. כיום, כל מי שלוקח משכנתא מחויב לרכוש גם ביטוח משכנתא שכולל שני מרכיבים – ביטוח חיים וביטוח מבנה.
- ביטוח חיים למשכנתא: ביטוח החיים למשכנתא נועד לכסות את חלקו של המבוטח בתשלום המשכנתא, אם המבוטח הולך חלילה לעולמו לפני תום תשלום המשכנתא. תמורת פרמיה חודשית, מתחייבת חברת הביטוח שממנה נרכשה הפוליסה, לשלם את יתרת החוב של המבוטח במקרה של מוות, ובמקרים נוספים כפי שמפרטת הפוליסה. למשל – במקרה של נכות או מחלה המונעות מהמבוטח לעמוד בהחזר המשכנתא.
- ביטוח מבנה: החלק השני בפוליסת הביטוח הוא ביטוח מבנה למשכנתא. מדובר בביטוח המבנה מפני מגוון רחב של בעיות ותקלות, באופן שמכסה את הגוף המלווה מפני מקרים של בעיות במבנה ועד למקרה הקיצוני של התמוטטות המבנה. בהמשך המאמר נעסוק בעיקר בביטוח המבנה.
חשוב להדגיש כי מי שמפיק את התועלת הרבה ביותר מביטוח המשכנתא הוא הגוף המלווה – הבנק, חברת הביטוח או חברת המימון שממנה נלקחת הלוואת המשכנתא. ביטוח המשכנתא, לרבות ביטוח המבנה, מוודא שהחברה לא תפסיד את ההשקעה כמעט בשום מקרה.
יחד עם זאת, גם בעלי הנכס יוצאים ממנו נשכרים. במקרה מוות, נטל המשכנתא לא נופל על איש מבני הבית והילדים. במקרה של תקלה במבנה, ביטוח המבנה אמור לכסות את התיקונים והטיפולים במבנה.
מה זה ביטוח מבנה למשכנתא ומה חלקו בביטוח המשכנתא
התשלום בגין ביטוח המבנה במשכנתא מהווה חלק אינטגרלי מביטוח המשכנתא. התשלום הזה נועד לכסות את הנזקים שעלולים להתרחש ולפגוע במבנה. הסכום המשולם בגין ביטוח המבנה הוא קבוע ולרוב לא משתנה בגלל האינפלציה, עליות הריבית וכל סיבה אחרת.
זאת בניגוד לביטוח החיים למשכנתא, שהעלויות שלו משתנות עם הזמן ועלולות להיות גבוהות יחסית בשלבים שונים במהלך חיי המשכנתא. באשר לשאלה בנושא ביטוח מבנה למשכנתא מה כולל, להלן הכיסויים שביטוח המבנה למשכנתא כולל בדרך כלל:
- נזקי טבע: נזקים כתוצאה מתופעות טבע שונות – גשמים חזקים, ברד, רוחות חזקות וכיוצא באלה תופעות.
- התלקחות או התפוצצות: ביטוח המבנה למשכנתא מכסה גם נזקים כתוצאה מהתפוצצות או התלקחות, שזה אומר גם נזקי אש או נזקי מים.
- רעידות אדמה: אף שרעידת אדמה נחשבת תופעת טבע, היו בעבר ביטוחי מבנה שהחריגו אותן. ואולם בישראל, שבה יש סכנה ממשית לרעידת אדמה משמעותית בזמן כל שהוא בעתיד הנראה לעין, כיסוי נזקי רעידות אדמה הוא פשוט הכרחי.
- פעילות בזדון: פגיעה מכוונת במבנה בכל צורה שהיא.
- גניבה ופריצה לדירה: מדובר בנזקים למבנה, ולא החזר כספי על רכוש שנגנב. מי שמעוניין, יכול להוסיף באופן פרטני ביטוח רכוש.
- מגע או התנגשות של כלי רכב: אף שלרוב הנזק מכוסה על ידי ביטוח צד ג' של הרכב הפוגע, עדיין ביטוח כזה נדרש. זאת למקרה שהרכב הפוגע לא היה מבוטח, או הכיסוי לא מספיק לשיקום המבנה.
- נזקי צנרת: נזקים כתוצאה מפגיעה בצנרת, פיצוץ ודליפה של מים למבנה. מדובר בביטוח חשוב, שכן טיפול בנזקי צנרת הוא יקר מאד.
איך לבחור ביטוח מבנה למשכנתא
בשורות לעיל פרטנו את המקרים שבהם ביטוח מבנה מפצה את בעלי הנכס. יחד עם זאת, ביטוח המבנה בביטוח המשכנתא לא כולל מרכיבים רבים. על מנת שביטוח המבנה אכן ישקף את הצרכים של בעלי הנכס, חשוב שהוא יכלול את הפרמטרים הבאים:
- ביטוח מבנה כולל קרקע: כדאי לבדוק את האפשרות לקבל ביטוח מבנה כולל ערך הקרקע. אמנם מצד אחד, ,מדובר בתוספת לפרמיה החודשית לביטוח המשכנתא. מצד שני, במקרה של נזק מהותי למבנה, בעל הנכס יקבל מהביטוח את מלוא ערך הנכס. במילים אחרות – הפיצוי יאפשר לקנות דירה חדשה.
- ביטוח מלא הערך: בתקופה שבה ערך הנדל"ן בעליה, מומלץ לבטח ערך גבוה מהערך הנוכחי של הנכס. במקרה הצורך, הסכום שיתקבל יהיה מספיק ולא מבוסס על ערך הנכס ביום רכישת הפוליסה.
- ביטוח רכוש: מומלץ מאד לשקול גם ביטוח תכולה והרכוש בדירה, באופן שיאפשר שחזור הרכוש במקרה של נשק משמעותי – שריפה, רעידת אדמה או התמוטטות המבנה.
- ביטוח צד ג': ביטוח כזה נדרש, אם בגלל נזק בדירה שלך נפגעה דירה של השכנים. אם אין ביטוח צד ג', עלות התיקון של נזק שנגרם לשכנים חלה על בעל הנכס עצמו.
מהם טווחי המחירים ומה משפיע על העלויות של ביטוח מבנה למשכנתא
טווחי המחירים של ביטוח משכנתא משתנים מאד, בעיקר בגלל ערך הנכס. ביטוח המבנה, בניגוד לביטוח החיים, מתייחס למלוא ערך הנכס (ללא ערך הקרקע) ולא רק לסכום המשכנתא שנותר לתשלום. בהתאם לכך, בביצוע נכון של השוואת ביטוח המשכנתא, המחירים של ביטוח המשכנתא עשויים לנוע בטווח של מאה או מאתיים ₪ לחודש, ועד למחיר של קרוב לאלף ₪ בחודש ואפילו יותר. זאת, כאמור, בהתאם לערך הנכס. מי שבוחר להוסיף לביטוח המבנה גם ביטוח ערך הקרקע וביטוח רכוש, יגלה שהפרמיה החודשית עלתה בעוד כמאה ₪ בחודש עבור הקרקע, וסכום דומה עבור הרכוש. עם זאת, עלות ביטוח הרכוש משתנה וקשורה להערכת הרכוש בבית. עבור דירה בערך של כמיליון שקלים (מבנה בלבד ללא קרקע), הפרמיה תהיה בטווח שבין 200 – 250 ₪ לחודש.
אם יש לך עניין לבצע השוואת מחירים, זה המקום הנכון עבורך. למידע נוסף על ביטוח מבנה למשכנתא כדאי ליצור קשר כבר כעת ולקבל הצעות לביטוח במחירים אטרקטיביים במיוחד.
על הכותב
צחי גולן מנחם
סוכן ביטוח כבר למעלה מ10 שנים, עבדתי בחברת הראל ובסוכנויות פרטיות. תעודת מתכנן פיננסי ובעל תואר שני במנהל עסקים.