ביטוח הרכב הוא אחת ההוצאות הקבועות, אבל גם המשמעותיות ביותר של כל בעל רכב. מדובר בהוצאה שנתית שעלולה להגיע לסכום של מעל עשרת אלפים שקלים, אם רוכשים ביטוח חובה וביטוח מקיף. עם זאת, ההוצאה עשויה להיות נמוכה יותר אם רוכשים ביטוח צד שלישי בלבד.
במאמר שלפניכם נסקור את סוגי הביטוח השונים – חובה, מקיף וכמובן גם ביטוח צד שלישי. מהם סוגי הביטוח ומה ההבדלים ביניהם? מה ההבדל בין ביטוח חובה לצד ג והאם יש צורך לרכוש את שניהם? מה ההבדל בין ביטוח מקיף לביטוח צד ג'? מתי משתלם לרכוש כל אחד מהם? האם ביטוח צד ג' הוא באמת משתלם? להלן כל התשובות.
ביטוח רכב כולל שלושה סוגי ביטוח עיקריים: ביטוח חובה לרכב, ביטוח מקיף וביטוח צד שלישי.
הביטוח הזה, כשמו כן הוא, הוא ביטוח שחובה על כל בעל רכב לרכוש עבור הרכב שלו. הביטוח מכסה נזקי גוף שעלולים להיגרם לנוהג או לנוסעים ברכב, כמו גם למי שנמצאים מחוץ לרכב ונפגעו על ידו בזמן נסיעה. עלות ביטוח החובה משתנה מרכב אחד לשני, כאשר הגורמים המשפיעים הם סוג הרכב, נפח המנוע, סוג הדלק וכן אמצעי בטיחות שונים שמותקנים בו.
גורם נוסף שמשפיע על עלות הביטוח הזה הוא מספר הנהגים ברכב, הוותק שלהם והעבר הביטוחי שלהם, שזה אומר האם הם היו מעורבים בתאונות דרכים, מתי וכמה. לדוגמה: נהג בן 30 עם 8 שנות ותק ברכב משנתון חדש מונע בדלק ומותקנים בו אמצעי בטיחות מרביים, יוכל לרכוש פוליסת ביטוח במחיר שינוע בין 1,800 ₪ לשנה, לבין 2,300 ₪ לשנה. שתי תאונות דרכים לאחד הנהגים ברכב, עלולות להקפיץ את מחיר ביטוח החובה בסך של 800 – 1,200 ₪ לשנה. נהג צעיר או עם ותק נמוך, יקפיץ את עלות הביטוח בעוד סכום דומה לשנה.
ביטוח מקיף כולל שני סוגים של נזקים – נזקים שעלולים להיגרם לרכב המבוטח עצמו, ונזקים שהרכב המבוטח עלול לגרום לרכבים אחרים או לרכוש. בעלות הביטוח הזה נלקחים בחשבון פרמטרים נוספים. עם הפרמטרים הללו ניתן למנות את סוג הרכב ושנתון הרכב. בנוסף, חברות ביטוח שונות מאפשרות להוסיף לפוליסה הבסיסית סוגי ביטוח שונים – גרירה, שמשות, ביטוח השתתפות עצמית וכיוצא באלה תוספות.
מחירי ביטוח כזה יכולים לנוע בין 6,000 ₪ לשנה, לבין 8,000 ₪ ואפילו יותר, בהתאם לסוגי ההטבות הנוספות שבעל הרכב רוכש. כשמבצעים השוואה של מחיר ביטוח מקיף חשוב לבצע השוואה בין הצעות מחיר שיכללו את כלל הדרישות של בעל הרכב ולא רק את ההצעה הבסיסית של חברות הביטוח.
מי שרוכש ביטוח רכב צד ג' מתעלם למעשה מכל נזק אפשרי שעלול להיגרם לרכב שלו, ומבטח את עצמו מפני נזקים שהרכב שלו עלול לגרום לרכבים אחרים ואפילו לרכוש – למשל, פגיעה בגדר של השכנים. העלות של ביטוח כזה עשויה לנוע סביב כמה מאות שקלים לשנה, אם לא מוסיפים לו גם ביטוח נגד גניבה של הרכב.
ביטוח מקיף של הרכב כולל, כאמור את ביטוח צד ג' באותה הפוליסה. ביטוח צד ג' נרכש רק כאשר בעל הרכב מחליט שביטוח כזה איננו משתלם עבורו. בהמשך המאמר נדון בכדאיות ביטוח צד ג' בדשני המקרים, ביטוח רכב חובה איננו נתון להחלטת בעל הרכב ואי אפשר לנהוג ברכב בלעדי הביטוח הזה.
לכאורה, אפשר להבין מהאמור לעיל שביטוח צד ג' הוא חסכוני יותר. למעשה, ההפך הגמור הוא הנכון. מי שצריך לרכוש מקיף הוא הבעלים של רכב יקר יחסית, משנתון חדש ואשר חלקי החילוף שלו יקרים. ככל שסוג הרכב הקיים אצל המבוטח הוא כזה שגבני רכב "אוהבים", כך חשוב יותר לבטח את הרכב עצמו. אם נהפוך את כל מה שאמרנו לעיל למספרים – כי אז אפשר לומר בהכללה גסה, שכל מי שהרכב שלו שווה יותר מאשר 100,000 ₪ (מאה אלף שקלים חדשים), צריך לבטח את הרכב שלו בביטוח מקיף.
אם הרכב המבוטח זול מהמחיר הזה, כך האפשרות לשקול רק ביטוח צד שלישי הופכת לריאלית יותר. גם אם הרכב הזול לכאורה הוא מטופל מאד ומושקע, עדיין בחישוב הכולל ביטוח צד שלישי הוא משתלם יותר. זאת משום שבלאו הכי במקרה של תאונה או נזק משמעותי לרכב עד כדי טוטל לוס, (אובדן מוחלט / אובדן מלא של ערך הרכב), ההשתתפות העצמית שחברת הביטוח דורשת מבעל הרכב תהיה גבוהה מהפיצוי שהוא יקבל עבור הרכב, שזה אומר שהוא לא יקבל ולו אגורה שחוקה אחת מהביטוח.
עלויות הביטוח של הרכב הן ללא ספק מעמסה משמעותית על התקציב החודשי. עם זאת, בשנים האחרונות חלה התקדמות טכנולוגית משמעותית, אשר מאפשרת לחברות הביטוח להציע גם ביטוחים חלקיים שיכולים להוזיל את העלות הסופית של הביטוח. לדוגמה – במקום להוסיף את מלוא העלות של תוספת נהג חדש, אפשר לבטח את אותו נגד רק למספר ימים או לשבוע אחד, מה שללא ספק יוזיל את הפרמיה.
בעל רכב שלא משתמש בו באופן קבוע, יכול לבטח אותו גם כן באופן חלקי, במחיר של כמה עשרות שקלים ליום בלבד. במונחים שנתיים מדובר אולי בתוספת מחיר, אבל כשמסתכלים על התמונה הכוללת זהו בהחלט פתרון איכותי. סוג נוסף של ביטוח שיכול לחסוך כסף הוא ביטוח לפי קילומטר, שנועד לבעלי רכבים שאינם נוהגים לנבוע הרבה, או שהנסיעות שלהם הן שגרתיות, כך שהקילומטראז' שהרכב צובר הוא נמוך.
מהאמור לעיל, קוראים שאינם מבינים בנושא ביטוחי הרכב עלולים לקבל את הרושם שביטוח צד שלישי יכול להוות תחליף לביטוח החובה. למעשה, לא כך הם פני הדברים. ביטוח החובה הוא ביטוח שעל כל בעל רכב לרכוש, אם יש בכוונתו להפעיל את הרכב, לנסוע בו ולהסיע בו נוסעים. העדר ביטוח חובה הוא בהחלט עילה לשוטר תנועה שעוצר את הרכב להטלת קנס, ואף השבתת הרכב אם העברה חוזרת על עצמה.
לעומת זאת, ביטוח צד ג' איננו חובה מבחינת החוק ואי אפשר לנקוט צעדים כנגד נהג ללא ביטוח חובה או צד ג'. עם זאת, אם לאותו רכב שאיננו מבוטח ייגרמו נזקים, או אם הרכב יגרום, חלילה, נזק לרכוש, הרי שמי שישלם את הנזק הוא בעל הרכב, שכנגדו תוגש תביעת נזיקין. למעשה, במהלך השנים השתרש המנהג לבטח את הרכב בשילוב של ביטוח חובה + ביטוח מקיף, או במקרה של רכבים זולים או משנתונים ישנים, שילוב של ביטוח חובה וביטוח צד שלישי.
אם יש לך עניין לבטח את הרכב שלך בביטוח איכותי, ממותאם אישית ואשר יכסה את הדרישות הייחודיות שלך זה בהחלט המקום הנכון עבורך. כדאי ליצור קשר כעת ואנשי המקצוע שלנו יחזרו אליך במהרה להמשך התהליך, קבלת הצעת מחיר ורכישת הביטוח המתאים ביותר עבורך.
על הכותב
צחי גולן מנחם
סוכן ביטוח כבר למעלה מ10 שנים, עבדתי בחברת הראל ובסוכנויות פרטיות. תעודת מתכנן פיננסי ובעל תואר שני במנהל עסקים.
