ביטוח עסק – השוואת מחיר של חברות הביטוח המובילות [2024]
ניהול עסק טומן בחובו לא מעט מטלות והרבה מאד אחריות כלפי לקוחות, עובדים, ספקים וכלל השותפים העסקיים. רכישה של פוליסת ביטוח עסקים קטנים, בינוניים וגדולים, עשויה לסייע בהתמודדות עם בעיות פיננסיות שעלולות להתעורר אם העסק, לקוח ששהה בו או עובד בעסק נפגע חלילה תוך כדי הפעילות העסקית.
מהו ביטוח עסק ולמה הוא חשוב? מה מכסה הביטוח? מהם הסוגים השונים של ביטוחי עסק שקיימים בשוק? האם כדאי לכל בעל עסק לבטח את העסק שלו? כמה זה עולה? איך מבצעים השוואת מחירים בין הצעות שונות לביטוח העסק? בשורות הבאות נתווה את הדרך לבעלי עסקים לרכוש את ביטוח העסק המשתלם והנכון ביותר עבורם.
מהו ביטוח עסק ולמה הוא חשוב
ביטוח עסק הוא תשלום לחברת ביטוח, תמורת מזעור הסיכונים למרכיבים שונים בעסק. מצד אחד, בעל העסק משלם פרמיה חודשית לחברת הביטוח. מצד שני, חברת הביטוח מבטיחה לו תמורה כספית, אם וכאשר מתרחש אחד ממקרי הביטוח הנזכרים בפוליסת הביטוח שאותה רכש. ככל שהניהול השוטף של העסק כרוך בהחזקה, שימוש וניהול של נכסים רבים ויקרים יותר במטרה לייצר רווחים, כך הצורך לבטח את אותם הנכסים הוא משמעותי יותר.
גניבה, אובדן או פגיעה באחד או יותר מהנכסים והרכוש, עלולים לעכב ואפילו להשבית לחלוטין את היכולת של העסק לייצר רווחים. על מנת למנוע מצב אפשרי כזה, פונים בעלי העסק לחברת ביטוח לרכישת ביטוח לעסק. החברה שנבחרה על ידי הבעלים או מנהלי העסק, גובה עבור ביטוח עסק מחיר בהתאם למרכיבים בעסק שאותם מבקש בעל העסק לבטח. ככל שהביטוח של העסק מקיף יותר, כך יוכלו בעלי העסק ומנהליו לשקם במהירות ובקלות רבות יחסית את היכולת של העסק לחזור ולייצר רווחים.
מה מכסה הביטוח של העסק
פוליסת ביטוח לעסק של חברות שונות כגון הראל ביטוח עסק וחברות ביטוח רבות אחרות, מכסה מרכיבים שונים בעסק, שכל אחד מהם חיוני בדרך לייצר הכנסה ואיתה גם רווחים לעסק. עם המרכיבים השונים בביטוח העסק ניתן למנות כדלקמן:
ביטוח רכוש: ביטוח כל מרכיבי הרכוש של העסק, או מרכיבי רכוש חשובים, יקרים או כאלה שיש להם חשיבות בהתנהלות השוטפת של העסק. עם המרכיבים כאמור ניתן למנות את הרכוש בתוך המבנה או המבנים שבהם מתנהלת הפעילות העסקית לסוגיה. ביטוח העסק לא כולל רכבים, אף שהם נמנים עם רכוש העסק. זאת משום שהרכבים מבוטחים באמצעות ביטוח רכב זמני או קבוע, ביטוח מקיף וביטוח חובה, המכסים את כל מרכיבי הביטוח. עם זאת, מלאי שנמצא על גבי רכב שנפגע, אכן מבוטח בפוליסת הביטוח של העסק. בעסקים יצואנים, קיימות פוליסות המבטחות את הסחורה עד להגעה לנמל היעד או לפתח העסק שהזמין את הסחורה.
ביטוח מלאי: כל עסק מחזיק בכל רגע נתון סוגים שונים של מלאי. בעסק יצרני, ניתן למצוא מלאי גולמי, חומרי אריזה וכיוצא באלה מלאים שמהם מורכבת הסחורה שהעסק משווק בסיכומו של עניין. מלאי בתהליך הוא המלאי שנמצא בהליכי עיבוד לקראת הפיכה שלו למלאי מוגמר, שהוא המוצר הסופי או המוצרים הסופיים שנועדו לשיווק ולמכירה. בעסק שיווקי, המלאי היחידי שיש הוא מלאי מוגמר ואיתו מלאים של מוצרים הנדרשים לצורך הניהול השוטף של העסק.
ביטוח מבנה: אחד המרכיבים החשובים ביותר בכל עסק הוא המבנה שבו מתנהלת הפעילות היצרנית והעסקית של העסק. אם העסק הוא הבעלים של יותר ממבנה אחד, פוליסת ביטוח העסק אמורה לתת מענה לכל אחד מהמבנים, במקרה של פגיעה או הרס מוחלט של המבנה. אם העסק רכש את המבנה באמצעות הלוואה ארוכת טווח, סביר להניח שחלק מתנאי הקבלה של ההלוואה היה רכישת ביטוח מבנה לעסק.
ביטוחי תכולה: התכולה של העסק היא סך כל המוצרים והמלאים הנמצאים בעסק, ואשר המטרה שלהם היא להבטיח את הפעילות התקינה בעסק. עם התכולה של העסק אפשר למנות ריהוט, מחשבים, מוצרי אלקטרוניקה אחרים כגון מכונות צילום, סורקים, ציוד למחשבים, עמדות עבודה וביוצא באלה. חשוב להבדיל בין התכולה לבין המלאי, במובן הזה שערך המלאי שאבד קובע גם את ערך ההכנסה ואת אובדן הרווחים הצפוי אם וכאשר מלאי נפגע, נגנב או אבד.
אילו סוגי ביטוח עסק קיימים
ביטוח אובדן הכנסה: ביטוח אבדן הכנסה אמור לפצות את העסק במקרים שבהם מתרחש מקרה זמני או מתמשך של אובדן הכנסה, בגלל אירועים שלא בהכרח תלויים בעסק. עם האירועים שעלולים לגרום לאובדן הכנסה ניתן למנות פגיעה במבנים של העסק, או במכונות ומכשירים שאחראים על הייצור וההכנה של המלאי המוגמר בעסק. אובדן הכנסות עלול להיגרם בגלל עסקאות שלא מומשו, כאשר המלאי לצורך העסקאות הללו כבר יוצר. לחילופין, סחורה שנמכרה ותמורתה לא שולמה בגלל בעיות שהתעוררו אצל לקוחות. חשוב לציין בהקשר זה שבמקרה של אירועים ביטחוניים או של מלחמה, מדינת ישראל אמורה לפצות עסקים שנפגעו כתוצאה מהאירוע או ההשלכות שלו. ואולם לא אחת קרה שהמדינה נמנעה מלהגדיר אזורים שונים ככאלה שזכאים לפיצוי, מה שהופך את העסקים באותם אזורים לפגיעים. ביטוח אובדן הכנסה אמור לפצות את העסק
ביטוח סחורה בהעברה: לפעמים סחורה שנמצאת בדרך ללקוח נפגעת, ומחיבת את העסק להחזיר ללקוח את הכסף ששילם או לספק סחורה חלופית. ביטוח איכותי המכסה את אובדן הסחורה הפוטנציאלי, עשוי לסתום את הבור הכספי שנוצר בעקבות כך, ואחרי שהוכח שאובדן המלאי אכך התרחש. ביטוחים כאלה נפוצים בעסקים המייצאים סחורה, אבל גם אצל עסקים המשנעים סחורות יקרות ואשר סחורות שלהם נמצאות בכל רגע נתון בתנועה.
ביטוח פריצה ושוד: ביטוח המלאי והתכולה של העסק מפני מקרים של התפרצויות, גניבה, שוד ואירועים פליליים הפוגעים בעסק.
ביטוח מפני נזקי טבע: בישראל מתרחשים מדי שנה נזקי טבע מעבר למה שמקובל לחשוב. הנזקים הללו משפיעים על עסקים רבים. בחלק מהמקרים ההשפעה היא מיידית ובמקרים אחרים ההשפעה מושהית ובאה לידי ביטוי באיחור מסוים. דוגמה לנזק המשפיע באופן מיידי היא פגיעה ברפתות, מה שמשפיע על תפוקת החלב ועל ייצור מוצרי חלב במיידי. מקרה אחר של נזקי טבע היא פגיעה ביבול המלפפונים, שתשפיע על שיווק שימורי מלפפונים רק כמה שבועות או אפילו חודשים אחרי אסון הטבע. נזקי טבע נוספים עלולים להית רעידות אדמה, שיטפונות או נזקי אש.
ביטוח צד ג': ביטוח צד ג לעסק אמור להגן על העסק בכל מקרה שבו נגרמו נזקי גוף או נפש לצד שלישי בעקבות הפעילות של העסק. הביטוח אמור לשאת בתוצאות שנגרמות בעקבות אירוע כזה, שעלולות להיות גבוהות מאד. לדוגמה – לקוח החליק ונפגע כשהיה בתוך העסק, או שנפגע כתוצאה מנפילה של סחורה או בכל צורה אחרת. כל עסק, כולל עסקים קטנים, בינוניים וגדולים, נדרש לפוליסת ביטוח כזאת שתמנע הוצאות שעלולות למוטט את העסק, פשוטו כמשמעו.
האם כדאי לכל בעל עסק לבטח את העסק שלו
התשובה החד משמעית לשאלה הזאת היא חיובית – כל בעל עסק, בין אם מדובר בעסק יצרני המשווק הלאה את הסחורות שלו, או עסק המשווק סחורות מוגמרות ללקוחות, בסיטונות או בקמעונאות. בגלל העובדה שסחורות בהיקפים גדולים, כמו גם מלאים ורכוש בסכומי כסף גבוהים מרוכזים במקומות מצומצמים וידועים, הסיכון שהסחורות הללו ייפגעו הוא גבוה. עם הפגיעות האפשריות בסחורה וברכוש ניתן למנות גניבה, אובדן סחורה, שריפה או אסון טבע שהוביל לאובדן הסחורה.
בחלק ניכר, שלא לומר במרבית המקרים, מרבית ההשקעה הכספית של העסק מגולמת בסחורות ובמלאים. הדבר נכון תמיד, ונכון שבעתיים כשמדובר בעסקים קטנים שחיים מהיד לפה, או בעסקים בתחילת הדרך שלהם שהבעלים שלהם השקיעו את מיטב כספם בסחורות והמלאים הללו.
הפניקס ביטוח עסק או ליברה ביטוח עסק הם שניים מסוגי הביטוח המוצעים כיום בשוק, ואשר מעניקים מענה הולם לצרכים, לדרישות הייחודיות ולהעדפות של בעלים או מנהלים של עסקים יצרניים, שיווקיים ואחרים.
- עסקים גדולים: עסקים גדולים חולשים לרוב על מגוון פעילויות עסקיות, הדורשות מהם להחזיק בכל רגע נתון מלאים, רכוש ואמצעי ייצור בהיקפים של עשרות מיליוני שקלים ואפילו יותר. בהיקפים כאלה, הפרמיה עבור ביטוח העסק היא בהחלט חשובה, והיא מפחיתה במידה ניכרת, גם אם לא לחלוטין, את הסיכוי לאובדן רכוש, הפסדים כספיים או פגיעה בלקוחות.
- עסקים בינוניים: עסקים כאלה מתרכזים בהיבטים ספציפיים כגון שיווק סחורות מוגמרות. הבעיות האפשריות זהות, גם אם ההיקפים הכספיים צנועים יותר, החשיבות של ביטוח העסק היא רבה וביטוח איכותי עשוי להיות ההבדל בין קריסה של העסק להמשך פעילות שלו, במקרה של נזק לרכוש או לאמצעים אחרים בעסק.
- עסקים קטנים: בעסק קטן, ביטוח העסק מתמקד ברכוש, אבל ממוקד גם בנזק שעלול להיגרם ללקוח כתוצאה מפעילות העסק. דוגמה טובה לכך היא מעצב שיער, שלקוחה שלו נפגעה בעקבות מוצר פגום, או בעקבות שימוש לא נכון במוצר קוסמטי כזה או אחר. במקרה כזה, ביטוח מתאים עשוי למנוע מאותו בעל עסק תשלום פיצוי כספי גבוה לאותה לקוחה. בישראל קיימות הגדרות ברורות לעסק קטן, בינוני וגדול. בדרך כלל, עסק קטן הוא עסק שבו מועסק אדם אחד, ולכל היותר מספר חד ספרתי של אנשים המתמקדים בתחום מאד ספציפי: חשמלאי, שרברב, רצף, גנן וכיוצא בעלה עוסקים המעניקים שירות, ועלולים אגב כך להיתבע בעקבות שירות או מוצר לקוי שבו השתמשו בעת ותוך כדי מתן השירות.
כמה עולה ביטוח עסק והשוואת מחירים
עלות ביטוח העסק היא פונקציה של המרכיבים שבעל העסק מעוניין לבטח, הערך הכספי שלהם והאמצעים הנדרשים על מנת לשמור עליהם. עם זאת, למרות החשיבות של הנושא, אין בנמצא מחשבון ביטוח עסק אשר ניתן באמצעותו לחשב את העלות הצפויה של ביטוח העסק.
- מספר משתנים גדול: רכישת ביטוח עסק כרוכה בבחירה של מספר משתנים גדול, מה שכמעט ולא מאפשר יצירת מחשבון ביטוח עסק שיחשב באופן יעיל את העלות הפוטנציאלית של הפוליסה ושל הפרמיה החודשית.
- אופי הפעילות של העסק: אופי הפעילות העסקית משפיע על עלות הפרמיה. למרבה הצער, קשה עד בלתי אפשרי ליצור הערכה מדויקת של הפרמיה בהתאם לאמת מידה זו.
- פרמיה ביחס למספר העובדים: לעסקים זעירים, שזה אומר עסקים המעסיקים פחות משלושה עובדים, מוצעת פרמיה נמוכה, לכאורה בהתאם להיקף הפעילות הצפוי. עם זאת, עסק כזה עשוי לייצר רווחים גבוהים, ולדרוש פיצויים גבוהים, מה שעלול לקלקל את היחס בין הפרמיה לבין הפיצויים. במקרה כזה, רק איש מקצוע ולא מחשבון, יכול לקבוע את הפרמיה האמיתית שתשולם.
אמות מידה אלה, יחד עם העדר הבהירות בקשר לכיסוי הביטוחי הנדרש, מפחיתים את הסיכויים ליצירת מחשב מהימן לחישוב הכיסוי הביטוחי. מצד שני, כמעט כל חברות הביטוח המוכרות משווקות פוליסות כאלה. עם החברות הללו ניתן למנות את הפניקס, מדנס וכלל. גם הראל ביטוחים, איילון, שירביט וחברת AIG משווקות פוליסות בהתאמה מיטבית לעסק.
באשר להשוואת המחירים – השוואה כזאת אפשרית, אבל רק אחרי שמגבשים את התנאים הספציפיים ואת היקף הפיצויים בהתאם לפעילות העסקית. הצעות המחיר שמתקבלות בהתאם לאמות המידה, הן אלה שישמשו לצורך השוואת מחירים אפקטיבית.
אם יש לכם עניין לקבל הצעת מחיר בהתאמה לצרכים של העסק ולהעדפות הספציפיות שלכם, זה בהחלט המקום הנכון עבורכם. זה הזמן ליצור איתנו קשר ולקבל את הצעת הביטוח לעסק הטובה ביותר.
על הכותב
צחי גולן מנחם
סוכן ביטוח כבר למעלה מ10 שנים, עבדתי בחברת הראל ובסוכנויות פרטיות. תעודת מתכנן פיננסי ובעל תואר שני במנהל עסקים.