ביטוח תאונות אישיות – מה מכסה הביטוח | השוואת מחירים של החברות המובילות [2024]
ביטוח תאונות אישיות נועד לאפשר למבוטחים לקבל פיצוי בהתאם לסכום הקבוע אם מתרחשת תאונה במקום, בזמן ובנסיבות המתוארות בפוליסת הביטוח. הפוליסה קובעת גם סכום פיצויים שיקבלו המוטבים בביטוח, במקרה מוות של המבוטח.
מה ההבדל בין תאונות אישיות לכל סוג אחר של תאונה? מה מכסה ביטוח תאונות אישיות? למי מומלץ לרכוש ביטוח כזה? מהם הסעיפים והמרכיבים שחשוב לשים אליהם לב בעת רכישת ביטוח כזה? מהן העלויות של ביטוח תאונות אישיות? כיצד להשוות בין חברות הביטוח השונות? בשורות להלן נסקור בהרחבה נושא שעשוי להיות לו חשיבות רבה במקרה הצורך.
מה ההבדל בין ביטוח תאונות אישיות לסוגי ביטוח אחרים ומה מכסה ביטוח תאונות
ביטוח תאונות אישיות, כשמו כן הוא, נועד לפצות את המבוטח במקרה שמתרחש אחד המקרים המפורטים בפוליסת הביטוח, ואשר מהווה מקרה ביטוח. פוליסת תאונות אישיות איננה בהכרח אחידה. לא אחת קורה שהמבוטח גורע ממנה סעיפים מיותרים או מוסיף סוגי ביטוח בהתאם לצרכים ולהעדפות שלו.
למעשה, ברוב המקרים המבוטח מוסיף סעיפי ביטוח ולא גורע מהם. עם זאת, הפיצוי שנקבע בהתאם לסעיפים השונים הוא קבוע, ולא משתנה בהתאם לשינויים בפרמטרים נוספים. זאת בניגוד לפוליסת ביטוח חיים למשכנתא שהפיצויים למבוטח משתנים בהתאם ליתרת המשכנתא, ומלכתחילה יש תאריך יעד לתום תפוגת הביטוח. להלן הבדלים משמעותיים עיקריים בין ביטוח תאונות אישיות לבין ביטוחים אחרים:
1. ביטוח תאונות אישיות הוא וולונטרי: רכישת פוליסה של תאונות אישיות היא וולונטרית לחלוטין. הרוב המכריע של פוליסות אחרות שעניינן תאונות או פגיעות צפויות, הן כאלה שהרכישה שלהן מחויבת בתוקף הנסיבות. למשל – ביטוח תאונות לעובדים, ביטוח תאונות אישיות תלמידים וכיוצא באלה ביטוחים.
2. כפל פיצויים: עד שנת 2021, ביטוח לאומי לא נהג לפצות מבוטחים בביטוח תאונות אישיות, אם אותו מקרה ביטח נמנה גם עם המקרים המכוסים על ידי ביטוח לאומי וגם עם המקרים המכוסים על ידי הביטוח האישי. לחילופין, סכומי הפיצוי קוזזו. החל משנת 2023, לא יקוזזו הסכומים ששולמו על ידי ביטוח התאונות האישיות שהמבוטח רכש במיטב כספו. כמו כן, ניתן לרכוש ביטוח שיעניק פיצוי נוסף בגין נכות תעסוקתית, בלי כל קשר לפיצויים מקרן הפנסיה, ביטוח לאומי או ביטוח של מקום העבודה.
3. כיסוי עבור ימי אשפוז: ביטוח בריאות מקנה בדרך כלל למבוטח לקבל פיצוי בגין ימי אשפוז בבית החולים. זאת, בלי קשר לתגמול כל שהוא שמתקבל מחברת ביטוח אחרת, כולל ביטוח פנסיוני או המוסד לביטוח לאומי.
4. נסיבות המקרה: ביטוח ישיר תאונות אישיות איננו מחריג מקרה ביטוח שמתרחש מחוץ לשעות מוגדרות או מחוץ לשעות העבודה. זאת בניגוד לביטוח פנסיוני או ביטוח מטעם מקום העבודה. כך למשל ביטוח תאונות של מקום העבודה מכיר בעובד כנפגע תאונה החל מרגע שיצא מפתח ביתו לעבודה ועד לרגע שכף רגלו דרכה על מפתן הבית עם חזרתו הביתה, וכן ביטוחים מומלצים לחו"ל חלים רק בתקופת השהייה בחו"ל. כמו כן, ביטוחי התאונות השגרתיים לא מכירים בפגיעה שהתרחשה בזמן שהמבוטח עסק בתחביב. לדוגמה – משחק כדורגל או רכיבה על אופניים.
5. תחביבים ופציעות ספורט: מי שעוסק בתחביב אשר במהלך העיסוק בו קיימת אפשרות להיפגע, לא יקבל פיצוי אם בפוליסת הביטוח שלו לא צוין במפורש תחום העיסוק המעלה את רמת הסיכון. ביטוח תאונות אישיות, מנגד, מעניק פיצויים כמעט בכל מקרה של פגיעה, ובלבד שהמבוטח רכש פוליסה הכוללת את המקרה המדובר. מי שעוסק בספורט אתגרי, רכיבה על טרקטורונים או אומנויות לחימה, למשל, כדאי לו לרכוש ביטוח תאונות אישיות שיפצה אותו בכל מקרה של נזק עקב העיסוק שלו.
6. רכיבה על רכב דו גלגלי שאיננו ממונע: מדובר בעיקרון על אופניים חשמליים. מצד אחד, הסיכונים הכרוכים ברכיבה על כלי תחבורה זה דומים במהותם לסיכונים הכרוכים ברכיבה על אופנוע או כלי רכב דו גלגלי ממונע אחר. מצד שני, הרוכב על כלי רכב כזה לא אוחז בביטוח חובה או ביטוח מקיף, מה שחושף אותו לתביעות, ומנגד מונע ממנו פיצוי הולם במקרה של תאונה. ביטוח תאונות אישיות עשוי לפתור חלק מהבעיה ולצמצם את הסיכונים הכספיים בעקבות פגיעה בעת הרכיבה.
מרבית סוגי הביטוח האחרים, שלא כמו בביטוח תאונות אישיות, אינם וולונטריים ורכישת הפוליסות מחויבת, בין אם על פי חוק ובין אם בתוקף הסכמי עבודה שנחתמו לפני שנים רבות בתחומי עיסוק שונים.
למי מומלץ לרכוש ביטוח תאונות אישיות
ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח וולונטרי. היתרון המובהק של ביטוח מהסוג הזה, טמון בעובדה שהפיצוי בגינו ניתן בלי כל קשר לפיצוי בגין פוליסות ביטוח אחרות, כמו גם בגין פיצויים מקרנות פנסיוניות, קופות גמל או אפילו מהביטוח הלאומי.
לכן לכאורה, כל אדם רשאי ויכול לרכוש פוליסת ביטוח תאונות אישיות. עם זאת, יש קבוצות אוכלוסייה או סוגים שונים של עובדים או מי שעוסק בתחביבים שיש בהם סיכון, שעבורם הביטוח הזה הוא הדרך הכמעט יחידה להבטיח קבלת פיצויים במקרה של פגיעה.
- ספורטאים: לא מדובר בספורטאים מקצועיים, לאלה יש מספיק ביטוחים. מדובר בספורטאים חובבים, שעוסקים בספורט להנאתם. למשל – כדורסל, כדורגל וכיוצא באלה משחקים. הפוליסה של הראל ביטוח תאונות אישיות או של חברות ביטוח אחרות, מבטיחה להם פיצויים הולמים במקרה של פגיעה.
- ספורט אתגרי: כאן הסיכונים יותר גבוהים, ולרוב העוסקים בספורט אתגרי אין פוליסת ביטוח ייעודית.
- רוכבי אופניים חשמליים: למרבה הצער, תאונה בעת הרכיבה על אופניים חשמליים לא מזכה בפיצויים דומים לאלה של נפגעי תאונות דרכים שבהן מעורב רכב מנועי, כולל רכבים דו גלגליים. ביטוח תאונות אישיות הוא, לפיכך, הדרך היחידה לקבל פיצוי כספי במקרה של תאונה מהסוג הזה.
- עקרות בית: עקרות בית אינן עובדות, ומכאן גם שהן לא מבוטחות במקרה של מכה, נפילה וכיוצא באלה. פיצוי כספי של ביטוח תאונות אישיות עשוי לסייע לעקרת הבית לקבל פיצוי שיסייע לה להעסיק עוזרת בתקופת ההחלמה שלה.
- עובדות משק בית: גם כאן, תאונה פוגעת באופן ישיר בפרנסה ביטוח תאונות אישיות איכותי עשוי לתת מענה הולם במצבי מצוקה שונים, שנוצרו עקב פגיעה פיזיולוגית.
- עובדים עצמאיים: שיפוצניקים, צבעים, גננים, עובדי ניקיון, מטפלות – כל אלה עובדים בדרך כלל בתקן פרילנסרים, ללא הגנה חוקית. עצמאי שרכש ביטוח תאונות אישיות מבטיח לעצמו הכנסה בטווח המיידי, עד שיוכל לחזור ולו לפעילות חלקית.
למה חשוב לשים לב ברכישת ביטוח תאונות אישיות
בסעיף הזה נעסוק בדברים החשובים שיש לשים אליהם לב כאשר רוכשים ביטוח תאונות אישיות. מדובר בכמה סעיפים חשובים, שבהעדרם עלולה פוליסת הביטוח שנרכשה להיות חסרת ערך, או להעניק פיצויים נמוכים בהרבה מאלה שהובטחו לכאורה על ידי הסוכן שמכר את הפוליסה, או חברת הביטוח.
1. מה מכסה ביטוח תאונות אישיות והתאמת הכיסוי לצרכי המבוטח: אחד המאפיינים החשובים ביותר של פוליסת ביטוח תאונות אישיות, הוא האפשרות להתאים את הכיסויים בפוליסה לאופי העיסוק של המבוטח, התחביבים שלו או רמות הסיכון שלו בעבודה, ובעת אימוני הספורט ובמועדים שבהם פוליסות הביטוח העיקריות לא בתוקף. במקום העבודה יש ביטוח, ויש גם הסדרי פיצויים במקרים של פציעה. ברכב קיים ביטוח רכב. אבל אימוני ספורט חופשיים שלא במסגרת קבוצה או ארגון מסודר, טיולי שטח או ספורט אתגרי, קיימים "שטחים מתים" רבים מבחינת הביטוח. חשוב להקפיד על כך שסעיפי הסיכון המיוחדים, אם קיימים כאלה, ייכללו בפוליסה.
2. העדר התניה בפיצוי ממקור אחר: פיצוי בגין תאונות אישיות צריך להיות מנותק לחלוטין מפיצוי שמתקבל מכל מקור כספי אחר, לרבות המוסד לביטוח לאומי. בתאריך 21.05.2023 פרסם המוסד לביטוח לאומי, כפי שכבר הוזכר לעיל, הודעה שאומרת שמי שנפגע בתאונה ויש לו ביטוח תאונות אישיות, יקבל פיצויים גם מהביטוח הלאומי במקביל לפיצויים מחברת הביטוח. עד אז, מבוטח שנפגע נדרש לבחור באחד מסוגי הפיצוי, מה שלכאורה הפך את ביטוח התאונות למיותר.
3. גובה סכום הפיצויים: חשוב לדאוג לכך שהסכום שיתקבל במקרה של פגיעה במבוטח, אכן יתאים לדרישות ולצרכים שלו במקרה של פציעה או תאונה. חברות ביטוח המשווקות פוליסת ביטוח תאונות מדגישות בפרסומות את הפרמיות הנמוכות, בסגנון "החל משקל אחד ליום". אבל מה שלא מוזכר הוא סכום הפיצויים שיתקבל במקרה של פגיעה או פציעה. לא נעים לגלות שההבטחה לפיצויים של עשרות אלפי שקלים מתבררת כהבטחת שווא, והפיצוי שמתקבל עומד על כמה מאות שקלים בלבד, שבקושי מכסים את הפרמיה החודשית.
4. פוליסה ברורה בלי אותיות קטנות: לפני רכישת הפוליסה, כדאי לבדוק שסעיפי הפוליסה ברורים ולא מסתירים בין השורות התניות שמונעות למעשה בחלק משמעותי מהמקרים הביטוחיים פיצוי, דווקא כשהמבוטח צריך אותו. דוגמה טובה לכך היא נושא האכשרה. בהחלט מקובל שתהיה תקופת אכשרה, והדבר נכון בכל פוליסת ביטוח רגילה. אבל כשמדובר בביטוח תאונות, שלרוב לא מותנה במצב הבריאות של המבוטח, אין צורך בתקופה כזאת והביטוח צריך להיכנס לתוקף מרגע שאושר ושולמה הפרמיה הראשונה..
5. תנאים ומגבלות: למרות האמור לעיל, יש תנאים מסוימים שבגללם ביטוח התאונות עלול להתייקר, או שכלל לא לצאת לפועל. דוגמה טובה למצב כזה הוא מצב שבו המבוטח סובל מבריחת סידן, בעיה שמגדילה את סיכויי הפציעה גם במצבים שהם לכאורה שגרתיים.
השוואת עלויות בין החברות שמציעות ביטוח תאונות אישיות
הסוגייה הבאה שנדון בה היא סוגיית עלויות הביטוח. החברות המצויות בתחום ועוסקות בו, גובות עבור ביטוח תאונות אישיות מחיר משתנה, בהתאם לדרישות של המבוטח ובהתאם לפרמיה החודשית שהוא מוכן ומעוניין לשלם לצורך העניין. עם זאת, השוואה נכונה צריכה להתייחס גם ליחס בין הפרמיה המשולמת לבין הפיצוי הניתן במקרה הביטוח, אם וכאשר הוא מתרחש. לרוב, המודעות של חברות הביטוח השונות המשווקות ביטוח תאונות אישיות מתייחסות לעלות הביטוח, שזה אומר לפרמיה החודשית. ההתייחסות היא לתשלום היומי או החודשי, כאשר המטרה היא להציג את סכום הפרמיה כזניח.
למעשה, מדובר בפרמיה של כמה עשרות שקלים לחודש עבור כל מבוטח כשמדובר בפוליסות הבסיסיות. עם זאת סכום הפרמיה החודשית איננו בהכרח קבוע, והוא משתנה בהתאם להרחבות שונות שהמבוטח בוחר ולכיסויים השונים. על מנת לקבל תמונה ברורה של העלויות הצפויות, וגם לבצע השוואת מחירים יעילה, צריך קודם כל לבחור את הסעיפים הרצויים למבוטח ורק אז לבקש מחברת הביטוח הצעת מחיר בהתאם. ובכל זאת, אפשר להגיד שעבור פוליסה בסיסית, הפרמיה החודשית נעה בטווח שבין 45 ₪ לבין 65 – 70 ₪.
- גיל המבוטח: ככל שגיל המבוטח מתקדם יותר, כך הפרמיה הבסיסית תהיה גם יקרה יותר.
- הגדלת הפיצוי בעת פגיעה: ככלל, ביטוח תאונות אישיות הוא גמיש ומאפשר הגדלה של הפיצוי הצפוי בעת פגיעה, באמצעות הגדלת הפרמיה החודשית.
- כיסויים מיוחדים: ככל שהכיסויים המיוחדים, כפי שהוסבר לעיל, יהיו משמעותיים יותר, כך הפרמיה תהיה גבוהה יותר בהתאם.
אם יש לכם עניין לבחון את נושא ביטוח תאונות אישיות האם כדאי לרכוש אותו למתי, אתם נמצאים במקום הנכון. כדאי ליצור קשר כעת ולעשות צעד חשוב בדרך לרכישת ביטוח שיפצה אתכם על נזקי גוף שאינם מקבלים כיסוי בביטוחים אחרים.
על הכותב
צחי גולן מנחם
סוכן ביטוח כבר למעלה מ10 שנים, עבדתי בחברת הראל ובסוכנויות פרטיות. תעודת מתכנן פיננסי ובעל תואר שני במנהל עסקים.